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2022-01-04 09:13:25| 人氣47| 回應0 | 上一篇 | 下一篇
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相比基金,銀行理財產品的競爭優勢變化淺析

銀行的理財產品,在過往給投資者的印象是,去銀行網點看產品推廣(很多小白板上還有跑馬燈進行裝飾,像極了今天的房產仲介門口的那塊寫滿了"優質房源"的牌子),購買產品之後基本就知道哪天會到期,且明確可以計算出到期時會到賬多少錢,不過需要5萬塊錢的門檻,部分收益率相對較高的所謂高凈值產品可能需要10萬甚至20萬起步。 門檻變化帶來的增量效應應該不大,因為青睞理財的投資者畫像相對比較固定,"偏保守+中老年+注重安全性大於收益"

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。公募基金就不一樣了,首先餘額寶的橫空出世帶動貨幣基金的大爆發,應該還記得2013年時貨幣基金甚至可以提供接近10%的年化收益率! 當然現在貨幣基金在政策變化后基本只是個流動性管理工具了;其次是股票基金,這是國內投資者教育做的比較成功的領域之一,某些明星基金經理甚至在一定時期風頭要蓋過一些娛樂明星了,直到現在,明星基金公司的明星產品依然是供不應求的。 再次是債基和混基,這兩類就是散戶相對來說佔比較少。 想要賺大錢博一把的散戶就去買股票基金,尤其是那種主題概念比較明顯的,相當於委託牛逼的基金經理幫自己完成選股的過程,而覺得市場不太好的可能需要等待的,可能就空倉,但券商基本都為客戶提供證券賬戶餘額自動轉貨幣基金的服務。 所以以前甚至包括目前狀態下,基金客戶的專業性應該是高於理財投資者的。因此,應該說,新規之前,理財的客戶和基金的客戶可能重疊性並不大,因為用戶畫像差異還是比較大的。
但是現在情況有所變化了,理財在監管指導下正在逐步「公募化」,而公募基金看到了其中的機會正在做「理財產品替代」相關的嘗試,因此二者的界限和分工已經越來越模糊。
在這樣的階段初期,理財產品的競爭優勢可能有所弱化,既然產品收益率不再確定和可計算,那都是拆盲盒的話為什麼投資者不傾向於直接去購買現階段投研優勢更明顯的公募基金呢? 而且現在新的銷售辦法規定支付寶、微信等互聯網管道可以代銷公募基金但是應該是不能代銷銀行理財的,所以在便利性也略吃虧。

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理財公司的核心優勢依然是客戶基礎,不僅體量大而且相對優質,不僅如此,現在理財公司可以拓展股東單位以外的銀行做為銷售管道,比如XX理財公司,現在已經有130多家銀行成為了其銷售管道,要知道全國現在可是有幾千家大大小小的銀行,如果未來再拓寬到券商營業部、互聯網的話,理財產品尤其是具備絕對收益特徵的產品類型將成為新的"巨無霸"。 當然了,現階段理財產品的細分正在深化,產品類型在逐漸增多,但這對客戶來說還有一個接受的過程,才能慢慢擺脫"想要安全又能賺一點小錢的去買理財"這種固有印象,彼時投資者可以根據自己的風險偏好、收益率波動敏感度、希望的投資品種及領域等去選擇相應的理財產品。
因此,理財相對於基金的優勢依然還在,只是短期遇到了一些小的困擾因素,從客戶基礎和聯動行銷服務的角度來說,基金想完成對理財的替代還是比較困難的,基金行業規模增長過快會對理財業務產生擠壓,但是理財規模的穩定增長對基金行業是利大於弊的。

台長: retetgrestgresrfg
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