2017-01-01 22:32:21| 人氣298| 回應0 | 上一篇 | 下一篇

壽險公司祭出停售牌,儲蓄險越賣越熱 儲蓄險穩賺?拆解四大推銷話術

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壽險公司祭出停售牌,儲蓄險越賣越熱

儲蓄險穩賺?拆解四大推銷話術

國泰、富邦儲蓄險保單相繼停售,現在不搶會吃虧?
別急!先有正確觀念,才不會被業者話術牽著鼻子走。

專家提醒,坊間儲蓄險業者喊出的預定利率不等於實際報酬率,有時可能還低於定存,民眾購買前須多加比較。

專家提醒,坊間儲蓄險業者喊出的預定利率不等於實際報酬率,有時可能還低於定存,民眾購買前須多加比較。(攝影者.高國展)

央行頻頻降息,讓不少保險業者深感吃不消,最近兩大壽險國泰、富邦先前熱賣的儲蓄險保單都宣布喊停,業界預估,在利率水準還有可能走低的壓力下,之後會有更多業者停賣儲蓄險。

每逢此時,「停售效應」戲碼便會再度上演:理財專員們乘機對民眾搬出「正式停賣前,要搶要快」、「現在不搶,以後費用調漲才買會更吃虧」等話術,鼓吹民眾砸錢購買。

話術一:安全、穩賺不賠

但決定是否投保儲蓄險前,民眾應先破除錯誤觀念,別被理專或業者行銷話術牽著鼻子走,以免賠了夫人又折兵。

關於儲蓄險,一般民眾最常聽到的推銷話術之一是:「儲蓄險既是儲蓄,又有保險性質,是很單純又安全的商品,穩賺不賠!」

換言之,業者或理專喜歡如此勸誘你:倘若你不懂投資理財,或有「強迫儲蓄」的需求,儲蓄險是不二選項。

事實上,民眾應建立觀念:任何標榜利率超過銀行定存的金融商品,理論上都隱含比定存高的風險和機會成本,儲蓄險也不例外。

比方說,不少業者和學者都直言,儲蓄險並非針對一般年輕人或上班族的商品,因儲蓄險的保費堪稱昂貴,這可能是多數民眾沒察覺的。

「儲蓄險保費金額很高,常是有錢人拿閒錢買的。」永達保經董事長吳文永觀察,保儲蓄險的客戶,保費達一、兩千萬元者大有人在,泰半是有錢人為規避稅費而投保,或做為資產配置其中一環。

「一般儲蓄險的保費,年繳數十萬元跑不掉,躉繳的可到上百萬元。」淡江大學保險系副教授郝充仁提醒,以正常情況而言,儲蓄險非月薪寥寥數萬元的上班族能輕易負擔的。

話術二:保證拿回本金

台灣人壽商品一部副總經理賴玉菁也說,一般小資族就算買儲蓄險,能投入的保費通常不高,累積財富效果不大,資金不多者,不建議優先考慮此商品。

關於儲蓄險,常聽到的話術之二是:「儲蓄險是保本商品,保證能拿回本金。」

但,業務員或理專不會告訴你的是:投保後,要是在前幾年解約,幾乎都拿不回本金,更不必談利息。換言之,若提前解約,通常都虧錢收場。這與定存解約,僅僅是少拿一點利息的結果,是截然不同的。

保單中,常會附上「解約金表」,詳列每年的解約金,基本上,解約金都是隨保單年期遞增而逐年降低,民眾購買前應詳細比較,短期內若有現金需求,不宜貿然投入儲蓄險。

話術三:利息遠高於定存

第三種話術,也是民眾最易被沖昏頭的推銷說法:「預定利率逾二%」或「期滿N年後,以二%以上複利增值」,標榜利息遠高於定存,不買可惜。

尤其是二代健保制度上路後,銀行定存的利息收入被納入課徵保費的範圍內,業者更順理成章的端出「與其放定存被迫繳費,不如轉入儲蓄險,省保費兼賺利息」的說詞。

不過,和其他保單一樣的是,所謂的「預定利率」,並不等於實質報酬率,而要看IRR(內部報酬率,又稱折現率)而定。理財作家李柏鋒指出,市面上不少儲蓄險,十年內的IRR都沒有比定存高到哪裡去。

一般Excel軟體有內建IRR公式,可供民眾試算。如某張六年期儲蓄險保單:年繳三萬六千七百五十四元,期滿後每年以二‧二五%複利計息。該保單顯示,六年期滿後可領回二十二萬九千零九十五元,計算後發現:這六年內,IRR為一.○九%,竟連現在一年期定存利率(一.一二%到一.一三%)都不如。

就算六年過後繼續投入資金至第十年,以每年二.二五%複利試算後,該儲蓄險的利息也只比同期間的定存多了約一萬三千元,這還尚未計入這段期間若升息,儲蓄險利息收入不變、定存利率增加的可能性。過程中想解約、轉入定存,還要承受拿不回本金的風險。

話術四:組裝套餐超划算

第四種話術,是隨著近期業者推出的「組裝套餐」而生,聽起來也誘人:投保某儲蓄險,再拿儲蓄險提供的利息,去買長照、重大疾病、醫療其他養老商品,為退休做準備。

不過,吳文永提醒,以目前儲蓄險的利率水準,利息高到足以再買另一種保險,保費本金要達上千萬元,才有可能。

郝充仁也說,五十五歲以上、財力雄厚到一定程度且有養老規畫需求的保戶,較適合考慮這種組合方案。

最適有閒錢、險種完整者

到底要不要買儲蓄險?答案因人而異,不過做判斷前,應該先問自己:究竟想要透過「儲蓄」來累積財富,還是想替自己的人身安全、健康買一份「保險」?也就是說,不會有一種商品,滿足你所有需求,更不會有白吃的午餐。

「儲蓄險大部分都訴求IRR比定存高,但其實保障不多。」賴玉菁建議,在所有純粹保障性質的保險,像是壽險、醫療險等,都已購買齊全後,再考慮儲蓄險。

多數專家都建議,手頭上有一筆「一定期間內確定不會動用」的閒錢,或已擬定一個十分明確的中長期理財目標,再考慮買儲蓄險,最為妥當。

【延伸閱讀】儲蓄險利率高,但提前解約恐賠本金―儲蓄險、定存優缺點比較

■目前利率

儲蓄險:預定利率2%以上
定存:1年期為1.12%~1.13%

■優點

儲蓄險:
1.年限若夠長,利息優於定存
2.強迫儲蓄的功能較強
定存:流動性高,提前解約仍可保本

■缺點

儲蓄險:
1.提前解約會損失本金
2.萬一升息,利息可能不如定存
3.發生意外時,保障過低

定存:
1.純粹投資,無保險功能
2.提前解約仍要承擔利息損失

■適用對象

儲蓄險:
1.資產雄厚
2.人身、健康保險已購買相對完整者

定存:一般人皆可

台長: 小燕子格格3
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