傅惠賢: 聰明消費 生活悠遊

每逢農曆新年前都是各企業發放年終花紅的高峰期，廣大的上班族均會陸續收到獎金歡渡新歲。雖然這幾年受到環球景氣不佳影響，很多公司的盈利以致年終花紅普遍大不如前，但即使發放金額減少，打工仔仍然有獎金可以領。你的龍年年終獎金最終是縮水還是增加呢?若是有幸還可以領到一筆相當金額的年終獎金的話，筆者建議大家首要考慮的不是如何消費獎勵自己過去一年的辛勞，而是要好好理財，先檢視家庭各項收支，再選擇合適理財工具及做好財務規劃，這就可以幫自己的年終獎金再增值。

26歲的Karson是單身一族，大學畢業後於物流公司從事會計工作，月薪1.8萬元，沒有儲蓄習慣，過去三年更累積了4萬元的「卡數」，明顯也不懂量入為出。去年因公司業績亮麗，獲發相等於5個月薪金，達9萬元的年終花紅。Karson深知自己的消費模式及儲蓄習慣極不恰當，故想藉此機會好好檢視自己的財務狀況，學懂妥善理財，尤其是在儲蓄及投資方面尋求專業意見。

筆者建議Karson在考慮如何幫自己的獎金增值前，應先做好資產配置，第一步就是把債務處理好。信用卡的逾期還款實際年利率高達40%，把這高息債項完全清償，減去利息負擔，少了付出便是賺了錢。

理財後的剩餘資金，可先扣除未來新一年的幾項大額必要支出，例如：準備要繳交的保險費及薪俸稅款等。加上Karson沒有儲蓄習慣及銀行存款，為了維持一個健康水平(一般相等於3個月的支出)的銀行儲備，預留大額支出後的金額基本上須全數放進銀行戶口裡，以備不時之需。

想要真正能夠儲得到錢，筆者建議Karson把個人的薪金運用模式分為「消費（日常生活所需的購物及開支）」、「浪費(生活中不一定需要的消費，只是尋求當下享樂的無意義花費)」、「投資(雖然不是生活中不可或缺的項目，卻是對個人未來有利的重要及有生產性的運作模式)」三種。

在仔細了解Karson每月的開支狀況後，筆者發覺他把收入用於「浪費」項目上太多。單單用於乘的士、出外應酬食飯及購買電子產品等，每月花費已達7000元。雖然「盡量不花錢就對了」的心態會令生活變得太單調沒趣，但卻可在短時間儲得到錢。但若果在花錢之前不加思索地花這個、買那個，錢也當然不夠用。

為了實踐「平衡消費」的理念，筆者建議Karson先把以上所提及的三項「浪費」減半，再把剩下來3500元當中的一半約1800元(即薪金的10%)作適當的持續投資。半年後檢討這習慣，再把投資的百分比由10%提昇到15%(即2700元)。以筆者的經驗來看，每月實際儲蓄金額佔所有收入比重目標，除非有例外情況，也不宜低於15%的比重。否則，很可能在變化莫測的經濟環境下，讓自己落入無法預知的財政危機。

總括來說，若Karson能養成良好理財習慣，在每次消費前都能仔細思考它的意義和必要性，就可達到「聰明消費」的最終目標。那到了下年這個時候，他便能把新一筆年終花紅作更好的配置，爭取更大的回報。

 

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