投資型保單 搞清權益少糾紛 【記者林燕翎／台北報導】
外幣保單以投資型保單形式問世，投資型保單兼具保險與投資需求，消費者購買前得瞭解自己的投資性向、理財規劃，避免投資報酬率與預期有出入，發生投保糾紛。
投資型保單的最大特色，就是投資標的、投資組合，都由保戶決定，相對的，投資風險也必須由保戶承擔，最後的保險給付會隨著投資績效好壞而不同。
如果績效好，投資收益立刻反映在保單金額，投資型保單可能超過傳統壽險提供的保證保險給付。不過，如果投資績效差，投資損失也可能侵蝕到原有的保單權益，這時，投資型保單提供的保障就比不上傳統壽險。
南山人壽商品部襄理陳維新建議，民眾應該考慮自己的投資性向、理財需求，先與業務員溝通，自己是哪一類型的投資人，是積極型還是保守型，再選擇投資型保單連結的投資標的。
此外，投資型保單與傳統壽險費用扣除方式、附加費用、扣除項目等，比傳統壽險保單還複雜，投保前，必須先問問業務員，避免日後產生爭議。
歐美等西方國家銷售投資型保單已久，最多的糾紛就是業務員片面強調投資型保單的投資報酬率，藉此吸引保戶，卻未揭露投資可能出現的風險，一旦投資淨值出現零甚至虧損時，糾紛就會出現。
【2005/09/15 星期四 經濟日報/B2版/保險人生】
報酬高於定存 別急著買 【記者李淑慧／台北報導】
「這張保單，每年的報酬率是銀行定存的兩倍耶！而且還免稅」，聽到業務員這樣推薦，你心不心動？但很多的保險申訴案，就是從招攬行為而產生。保險局呼籲，保戶投保前應該自己去看契約內容，瞭解實際的保障範圍、風險，避免被業務員錯誤引導。
「招攬糾紛」高居保險非理賠項目申訴案中的第一位，也就是保戶投保後，發現契約內容與當初業務員講的不一樣，或者保戶認為業務員沒有說明清楚相關風險。
這種招攬糾紛在投資型保險出現之後特別多。尤其連動債券保單，打著保本、保息的名號，收益率又比銀行定存高，吸引很多保守存款人購買。不過，卻因為連動債券的匯率波動很大，或民眾中途需要錢而解約時，被狠狠扣了一筆錢，出現不少申訴案。
保險局表示，現在的保險商品不斷創新，例如投資型保單涉及的投資標的、費用、投資收益與風險，消費者在投保時，應仔細閱讀商品說明書等相關文件，於投保後妥善保存，以維護權益。
此外，很多銀行行員推銷保險商品時，很喜歡以「保單收益率比銀行定存高」作為促銷點。保險局強調，人身保險契約多屬六年以上長期契約，與三年以下的銀行存款無法在相同的基礎上比較，消費者應該有正確的認知，並量力而為，不要聽信不肖的業務員不實說明。否則臨時需要錢時，辦理保單借款要付利息，如果中途解約也會產生損失。
另一個申訴重點，是停效復效的爭議，主要是保戶在保單停效之後，向保險公司申請復效時，被保險公司拒絕。
保險局表示，保戶投保後應該按時繳交保費，保險費到期未交付者，除了契約另有訂定之外，經過催告30天仍不交付，保險契約的效力即停止。消費者應該定期檢視，避免因為一時的疏忽而損及自身的權利。
【2005/09/14 星期三 經濟日報/B2版/保險人生】
別因人情壓力投保 ■記者 李淑慧
「你以前曾經生病的事情，不要告訴保險公司，這樣一來，就可以投保啦！」當業務員這樣教你的時候，千萬不要聽信。因為保戶如果違反誠實告知義務，保險公司不僅可以不理賠，還可以直接跟保戶解約。
根據保險局的統計，在理賠爭議中，「違反告知義務」居所有爭議案之首，尤其是醫療險的理賠，這種違反告知義務的情況多的不勝枚舉。
很多爭議就是：保戶申請理賠時，壽險業者認為保戶在投保當時，就已經罹患此疾病，甚至帶病投保卻不誠實告知，因而不理賠。
保險法第64條規定，保戶負有誠實告知義務。如果故意隱匿、遺漏或不實說明，保險公司可以解除契約。這項解除契約權，保險公司可以在保單生效兩年內，知道有解除原因後的一個月內要求解除契約，而且不會退返保費，也不會理賠。
另外，如果保險業務員推銷保單時，說「有、有、有，這張保單全部都有保，萬一發生事故，全部都會理賠！」保戶一定要抱持適度的懷疑態度，自己去看保險契約所承保的範圍，以免事故發生後，才發現與自己期待的不符，無法獲得完整的保障。
根據保險局的統計，「承保範圍認定不同」，是壽險理賠最常發生爭議的前三名。
保險公司與保戶之間對於承保範圍的認知不同，很大的原因是保戶沒有看清楚契約內容，或是業務員自己也搞不清楚，或為了推銷而信口開河，保戶在糊里糊塗之下就購買了保險，等到需要理賠時，才發現這根本是不保事項。
消費者在投保前應該要慎選業務員，避免因為人情壓力而投保，簽訂契約時，一定要仔細閱讀保單條款，並親自在要保書上簽名，另外對於要保書的書面詢問，應該據實說明，避免日後因為保險公司解除契約未反還以收保費引發爭議。
【2005/09/14 星期三 經濟日報/B2版/保險人生】
投資型保單補稅風暴浮上檯面
打節稅牌 躉繳型保單有錢人捧場 理專說不清 保險給付要繳稅惹爭議
【記者莊瑞祥、劉菁菁／報導】
在銀行擔任理專的張華(化名)，最近被客戶罵到臭頭。因為她介紹客戶高齡的父親投保投資型保單，保費一次繳清的金額高達八位數；沒想到，客戶父親過世後，馬上被國稅局追著補稅，保險給付竟然也要併入遺產申報，而當初張華一再向客戶強調，保險給付都是免稅的，這是一宗最近發生在台北天母某銀行的實際案例。
別以為這只是一家銀行財富管理現場的單一個案。事實上，類似面臨繳稅爭議的情事，隨著投資型保單市場規模急速擴增，時有所聞，尤其是保費一次繳清的躉繳型各式各樣的投資型保單，透過銀行通路，大賣特賣，成為不少有錢人家新興的節稅工具。
熟悉投資型保單市場生態的業者坦言，投資型保單內容複雜，多數消費者「有聽沒懂」，只懂得理財專員口中一再強調的免稅好處，大把鈔票就繳出。特別是，一些標榜免體檢、可自由選擇不附加死亡保障的純投資功能的投資型保單，一旦陸續發生給付時，類似的補稅困擾，將層出不窮。
壽險業者表示，只要抬出節稅大旗，出手金額龐大的資產型消費者很容易接受，因此，投資型保單在一、二年前，市面上還出現過保費竟然高於保額的躉繳型節稅專屬保單，而且市場票房好到驚動金管會保險局，明文禁止各壽險公司再賣這類嚴重偏離保險本質的投資型保單。
約一年前，隨著投資型保單市場規模急速擴大，壽險公會曾就投資型保單的投資收益部分，如何依循現行所得稅法的規定，請保險局指點迷津。
保險局的回答重點指出，投資型保單也是屬於保險契約的一種，依保險法十四條規定解讀，投資型保單與一般民眾直接投資金融商品不同，所以，投資型保單連結標的的投資收益，「似仍宜以保險給付看待」。
保險局又表示，將再廣納業者、學者專家意見及參酌先進國家的課稅制度進行研議。不過，一年很快過去了，迄今，仍未見有具體結論。
隨著類似爭議，近期不斷在銀行圈、壽險圈散布。別說業務員賣得忐忑不安，客戶也無所適從，稅官解釋起來，也說得「零零落落」。
壽險業者無奈說，主管單位除了重申，壽險公司在投資型商品的廣告DM必須載明「稅法相關規定之改變，可能影響本保險投資報酬及給付金額」的警語外，仍未見具體結論。
【2005/09/14 星期三 民生報/A9版/理財熱線】
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