前言：
熟悉保險的人都知道，買保險的重點不是在於你現在投保了多少金額，也不是你買了幾張保單，而是當你發生死亡或理賠事故時，保險公司能如願給付金錢，或者還存活在這個世界上！
主文：
你投保的壽險公司有沒有倒閉的風險？
答案是肯定的，三十五年前的國光人壽，就是台灣第一宗壽險公司倒閉的具體案例，尤其是台灣現存的壽險公司高達二十九家，而真正市占率超過五％的卻屈指可數，市場競爭激烈的程度，超乎想像。
其實壽險公司和銀行一樣，都是吸收大眾的資金，然後再根據專業判斷，進行投資運用或資金貸放，但只要有經營效率不彰、利差損嚴重（壽險公司銷售保單所提供的利率水準，遠高於現在市場利率），或者有人謀不贓的情事，就可能將公司推向危險邊緣，而保戶或存戶的權益，也就可能泡湯。
好公司 「身強體壯」是第一要件
一位資深壽險業主管表示，現在很多家庭都流行投保「三代保單」，所謂三代保單，舉例來說，假設小明的父母幫小明買了一份保險，只要繳費合乎一定條件，小明就可以開始每年領一定的金額，等到小明過逝，契約還設計小明的子女可以領一筆壽險金，這樣的保單特色，可說是最佳的保障設計，不但填補了部份小明的財富需求，又可兼顧死後子女的生活。
然而在這看似完美無暇的規畫中，只要壽險公司中途陣亡出局，又沒有其他壽險公司願意承接，一切的心血可就要付之東流，尤其是國內的壽險公司不像銀行一樣，擁有中央存保公司提供最高一百萬元存款保障，而由各家壽險公司定時提撥的安定基金，至今也只有九十億元的規模，要全額保障一家危及的保險公司可能力有未逮，因此買保險前先挑選「身強體壯」的壽險公司，自是第一優先條件。
其次，保險的目的是為了在發生事故時，能立即有效的得到理賠服務，以解救金錢上的燃眉之急，或讓依賴你的家人無後顧之憂，因此，如果時常聽到某家壽險公司在理賠上拖拖拉拉，甚至藉故刁難、玩弄合約文字，導致申訴案例比例偏高，消費者在掏錢投保前，恐怕要抱持謹慎的態度。
好的保險員 量身定做而非推銷商品
至於保險員素質的良窳，也是消費者投保前應仔細觀察的地方。政大商學院副院長暨財管系教授周行一指出，真正好的保險員，會在初次見面會先針對準保戶的家庭成員、財務狀況等進行了解，然後再規畫出適合的保險契約，而不是一昧的推銷保險商品。
財團法人保險事業發展中心執行副總梁正德亦指出，保險員除了解釋產品的特色外，如果還能忠誠地向準保戶解釋保單條文上的「承保範圍」和「不保事項」，減少以後可能發生爭議的誤解，這樣的保險員，才值得託負。
※優質保險公司的七大指標
◎申訴案例和申訴率的多寡
根據主管機關統計，九十三年上半年最多申訴項目有保險員招攬糾紛、承保範圍及殘廢等級認定，其中部份的責任是因為保險員或保險公司沒有善盡告知的義務。關於各家保險公司的申訴率，消費者可上網連到保險局網站(http://
www.ib.gov.tw/mp.asp)，然後在「便民服務」下的「保險申訴」進行查詢。
◎財務指標的優劣
由於保險業辦理資訊公開管理辦法已於九十一年正式實施，各保險公司均必須將財務狀況公告在網站，主要指標有償債能力、獲利能力和經營績效，消費者可詢問專家意見，以做為投保前的參考依據。值得注意的是，部份保險公司網站關於財務公開資訊並不顯眼，有故意逃避之嫌，消費者也可依此參考公司的信賴程度。
◎續約率（繼續率）的高低
續約率主要有兩個指標，分別為十三個月續約率(投保滿一年)和二十五個月續約率(投保滿兩年)，如果一家保險續約率高的話，表示保戶解約的情況並不常見，除了代表保戶某程度滿意保險公司的商品外，也隱含保險公司將有長期穩定保費收入，對財務結構具有正面啟示。續約率同樣可以在公司網站上查詢，一般以八○％以上為佳。
◎主管機關不斷要求增資或強制某些商品不能賣
保險公司營運持續虧損，致使有流動性風險時，主管機關就會要求股東增資，如果有保險公司不斷被要求增資，或者大股東不願再出資浥注，顯示股東對經營己意興闌珊，消費者則應提高警覺。此外，如果一家保險公司老是踩線，而被主管機關強制不能銷售某些商品，代表公司的誠信必須打折扣。
◎資產規模大且設立時間長
由於主管機關在保險會計上的規定偏向保守，因此保險公司收取保費所衍生的成本，大部份都集中在前幾年認列，如果一家保險公司的設立時間夠長，經營的財務壓力自然較輕，一家專業機構私下表示，民國90年以前成立的保險公司，營運上就相對穩定。此外，資產規模大的公司也較易承受外在投資環境的變化，也是消費者可參考的指標之一。
◎信用評等機構對保險公司的評等報告
信用評等主要是針對保險公司的經營能力、投資績效等做為評量依據，雖然近來年已經陸續有保險公司進行信用評等，並提出評等報告，但仍僅限於少數幾家，以中華信評來說，至今也只有國泰人壽、台灣人壽和中央信託局三家，不過中華信評表示，正在進行評鑑的壽險公司愈來愈多，未來信用評等將是值得參考的重要指標。
◎RBC指標
保險業風險資本額制度（Risk-based capital，簡稱RBC）類似銀行的BIS指標，用來衡量保險業遇到各種風險，是否有足夠的清償能力，根據規定，只要保險公司的RBC小於二○○％，將不得分配盈餘，且主管機關並將視情節輕重採取相對的監理，主管機關預計短期內即會開始定期公告，消費者可稍加留意。
※最佳保險員的三大特質
◎專業常識
隨著保險商品的多樣化，以及透過保險結合財富管理逐漸成為趨勢，很多保險員擁有五張以上證照已是常態，如果你接觸的保險員沒有與時俱進，提供更多專業知識，甚至「一問三不知」，恐怕同樣的保費並無法提供更高的附加價值，據悉，許多過去流行的「媽媽級」保險員近五年來陸續被保險公司要求離開工作岡位，原因是她們一直搞不懂複雜的金融商品。
◎服務精神
消費者投保時最怕遇到的狀況，就是成交後保險員就消失不見、理賠時不見人影，或者時常跳槽，並要求保戶跟著換保單，三商美邦人壽處經理王授仕表示，根據他帶領保險員十多年的經驗，服務態度積極並能給客戶隨傳隨到的印象，才值得保戶信賴，而且這些保險員也律己甚嚴，習慣每天一早就到辦公室，為自己一天的行程做準備。
◎品德操守
對保戶來說，誠貫的保險員除了為消費者量身訂作一份適合的保單外，對於保單不理賠的範圍會優先據實以告，至於投資型保單等商品，則會先告知風險再強調利潤，如果保險員只會揚善隱惡、滿口迷湯，置自身的佣金在保戶權益之前，在品德操守上難免有待質疑。(2005.3.15，今周刊)
