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2023-11-12 23:48:09| 人氣377| 回應0 | 上一篇 | 下一篇

小朱日記 20231112_退休金該怎麼規劃(一) 該選一次請領或是按月領?

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退休金這個議題被許多人關注,也是爭議不斷的話題。隨著媒體不斷披露,我們的退休年金制度在202X年有破產疑慮,政府必須不斷注資來避免退休金入不敷出那到底未來退休金制度會怎麼改?還沒領到退休金的人要怎麼辦?以及屆齡退休的人要怎麼選都是很直球對決的問題

 

首先,現行勞工退休金分成兩部分,一個是勞保老年給付,另一個是勞工退休金(簡稱勞退)。勞退又區分舊制與新制,這裡我不贅述,簡單來說,每個勞工退休都會領到兩份退休金,等到申請時,又區分一次請領按月領兩種選擇。通常各位聽到的是,選擇按月領會領得比較多,是因為政府為了鼓勵按月領,所以只要活得越久就領得越多,而且政府也擔心太多人選擇一次請領,會造成政府年金的財政惡化!

 

前一段提到的勞保老年給付,規定的請領年齡是逐年提高,預計115年會調高到65歲,但法令也允許退休者可以申請提前領,只是會被打折,每提早一年少4%,最多5年就是少20%,同理,若是延後領,也是每年多領4%,最多5年多領20%。但是根據計算,提早5年領的人累積領的金額,是正常領的人約20年才能追上差額(有點誇張)。因此,站在年金給付存在不確定風險下,也就是擔心未來年金改革可能減少給付的前提下,提早領會是比較合理的選擇,但同時也暴露這個制度的設計可能埋下財政惡化的風險。

 

根據勞保局的資料,111年選擇按月領的勞工佔比超過95%,選擇一次請領的僅有4.7%,所以絕對多數都是選擇按月領。我透過勞動部勞工保險局網站的試算,假設60歲請領勞保老年給付,以目前最高投保薪資45,800計算,假設24歲開始加入勞保有36年投保期間,選擇一次請領的金額是206萬,選擇按月領的金額是每月20,445,相當於一年領245,340,假設平均餘命80歲,按月領的總金額會是490萬,看起來是比一次請領的206萬多很多,但仍要注意幾項風險因子:

1、    年金改革壓力,是否會讓按月領的金額縮水?

2、    選擇一次請領多了資金靈活性,自己領到之後可以決定投資月配息標的,同樣有月領的效果

3、    以過去102-111年過去10年,勞保基金操作績效平均僅4.37%,還有很大改善空間

 

結論,站在政府的立場,當然希望勞工朋友老有所終,選擇按月領是一個比較有生活保障的作法。但是,因為老年化+少子化雙重壓力,政府老年年金改革勢在必行,雖然不知作法為何,但是選擇按月領很有可能越領越少,所以就得要自己另外準備,那就是下一章我們來討論適合的個人退休金準備篇章。

台長: piggy

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