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2022-09-09 00:42:10| 人氣1,033| 回應0 | 上一篇 | 下一篇

活泉茶館689-經驗值(1)保險

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202299

 

以前在玩紅色警戒時,當戰士身經百戰又能存活時,它的經驗值會越來越高,戰鬥力也越來越強,甚至小卒仔也能變英雄。

 

在遊戲世界裡,經驗值很重要,在人生的大道上,經驗值同樣重要!25年前當我讀完《細說保險》這一本書後,我就覺得我對保險已經很了解了,直到上週五彰化銀行打電話給我老爸,請他去把2011年買的理財商品解約(註一),那時我真正才體會到聖經中的一句話:「若有人以為自己知道甚麼,按他所當知道的,他仍是不知道。(林前8:2)

 

我弟弟說保單價值最後會變成零,我說怎麼可能!聯博全球高收益債券基金AT股我也有買,就算現在美國FED一直在升息,也不可能跌到零啊!

 

後來我仔細看了一下對帳單,原來這是一張投資型保單,當初我父親要去存定存,行員說定存利息很低,買這個商品每個月都可領到5000元,而且有101萬的身故保障,兩全其美,何樂而不為呢!但他萬萬沒想到,這101萬的身故保障保險費是需要每個月賣掉他的基金去支付的,以現在的年齡,每個月六千多元,而且逐月增加中!當初他躉繳的100萬元,到2022331日只剩下455676元,難怪他會說每個月領到的利息越來越少,以聯博全球高收益債券基金AT股以往每年5~6%的投報率,100萬元的基金每年配發6萬元(5000X12個月=6萬元)算是勉強,但現在剩下455676元的基金,怎麼可能月領5000元!

 

95日他去解約,只能領回大約39萬,就算加上之前逐月已經領到將近60萬的錢,沒有利息還虧錢,跟他當初聽到的比定存好一丈差一尺啊,讓他好是生氣啊!我說當初在彰化銀行若是不買這張投資型保單,而是直接買聯博全球高收益債券基金AT股就會比定存好,因為加上給保險公司的「保險相關費用」336678元,其實這個基金11年來已經賺30萬了。

 

我想,可能是年紀大的人定期壽險保費太高,所以不適合投資型保單,年輕人定期壽險保費很低,應該還好,但我後來看到一個投資型保單的節目(註二),原來投資型保單還要多付給保險公司高額的「行政費用」,難怪行家要說:「投資歸投資、保險歸保險。」不需要把兩個都交給保險公司做,因為它會抽取高額的佣金。

 

從下面這個節目(註三)所提供的數據,我們來算一下「投資歸投資、保險歸保險。」比把兩個都交給保險公司做會好多少:

 

終身壽

死亡

定期壽

星艦計劃

死亡

 

 

 

 

差額

5%

 

合計

總差額

險保費

理賠金

險保費

 

年投報率

理賠金

 

 

1

30600

100

900

29700

29700

100

1029700

29700

2

30600

100

900

29700

60885

100

1060885

60885

3

30600

100

1000

29600

93529

100

1093529

93529

4

30600

100

1100

29500

127706

100

1127706

127706

5

30600

100

1200

29400

163491

100

1163491

163491

6

30600

100

1300

29300

200966

100

1200966

200966

7

30600

100

1400

29200

240214

100

1240214

240214

8

30600

100

1500

29100

281325

100

1281325

281325

9

30600

100

1600

29000

324391

100

1324391

324391

10

30600

100

1700

28900

369510

100

1369510

369510

11

30600

100

1900

28700

416686

100

1416686

416686

12

30600

100

2100

28500

466020

100

1466020

466020

13

30600

100

2300

28300

517621

100

1517621

517621

14

30600

100

2500

28100

571602

100

1571602

571602

15

30600

100

2800

27800

627982

100

1627982

627982

16

30600

100

3100

27500

686881

100

1686881

686881

17

30600

100

3400

27200

748425

100

1748425

748425

18

30600

100

3800

26800

812647

100

1812647

812647

19

30600

100

4100

26500

879779

100

1879779

879779

20

30600

100

4400

26200

949968

100

1949968

949968

21

0

100

4700

-4700

992766

100

1992766

992766

22

0

100

5100

-5100

1037305

100

2037305

1037305

23

0

100

5600

-5600

1083570

100

2083570

1083570

24

0

100

6200

-6200

1131548

100

2131548

1131548

25

0

100

6900

-6900

1181226

100

2181226

1181226

26

0

100

7700

-7700

1232587

100

2232587

1232587

27

0

100

8500

-8500

1285717

100

2285717

1285717

28

0

100

9300

-9300

1340702

100

2340702

1340702

29

0

100

10200

-10200

1397537

100

2397537

1397537

30

0

100

11200

-11200

1456214

100

2456214

1456214

31

0

100

12400

-12400

1516625

100

2516625

1516625

 

30歲女性20年期平準型終身壽險100萬元,每年都要繳30600元,連續繳20年不管哪一年過世都可領到100萬元理賠金;若是定期壽險100萬元,第一年繳900元,可得到100萬元一年的保障,我們把終身壽險30600元的保費和定期壽險900元的保費差額29700元拿來做5%年投資報酬率的星艦計劃(若第一年不幸過世,可領到100萬定期壽險理賠金加上保費差額29700元,共1029700元,比終身壽險領的100萬多),到第二年時會有31185(29700X1.05=31185),再加上第二年終身壽險30600元的保費和定期壽險900元的保費差額29700元,總共就有60885(若第二年不幸過世,可領到100萬定期壽險理賠金加上總差額60885元,共1060885元,也比終身壽險領的100萬多),到第三年時會有63929(60885X1.05=63929),再加上第三年終身壽險30600元的保費和定期壽險1000元的保費差額29600元,總共就有93529(若第三年不幸過世,可領到100萬定期壽險理賠金加上總差額93529元,共1093529元,還是比終身壽險領的100萬多)。依此類推,到了第21年,當終身壽險不需要再繳費時,星艦計劃應該可以累積到949968元的總差額,第21年就算你不再續保定期壽險,你就已經有949968元的保障了。

 

當然,20年後終身壽險繳費期滿,她可能再保個100萬的定期壽險,她保障就有200萬,這時妳也可以保個200萬的定期壽險和她進行《活泉茶館685-左側交易-加碼之戰》反正妳這邊已經擁有949968元,永遠可以和她進行多100萬定期壽險的加碼之戰。

 

也許會有人覺得5%的年報酬率太高了,那我們用3%的年報酬率(現在美國20年期公債殖利率應該已經來到3%了,買下去,讓你20年都有3%的利息,只是沒有複利而已)來算算看:

 

終身壽

死亡

定期壽

星艦計劃

死亡

 

 

 

 

差額

3%

 

合計

總差額

險保費

理賠金

險保費

 

年投報率

理賠金

 

 

1

30600

100

900

29700

29700

100

1029700

29700

2

30600

100

900

29700

60291

100

1060291

60291

3

30600

100

1000

29600

91700

100

1091700

91700

4

30600

100

1100

29500

123951

100

1123951

123951

5

30600

100

1200

29400

157069

100

1157069

157069

6

30600

100

1300

29300

191081

100

1191081

191081

7

30600

100

1400

29200

226014

100

1226014

226014

8

30600

100

1500

29100

261894

100

1261894

261894

9

30600

100

1600

29000

298751

100

1298751

298751

10

30600

100

1700

28900

336614

100

1336614

336614

11

30600

100

1900

28700

375412

100

1375412

375412

12

30600

100

2100

28500

415174

100

1415174

415174

13

30600

100

2300

28300

455930

100

1455930

455930

14

30600

100

2500

28100

497707

100

1497707

497707

15

30600

100

2800

27800

540439

100

1540439

540439

16

30600

100

3100

27500

584152

100

1584152

584152

17

30600

100

3400

27200

628876

100

1628876

628876

18

30600

100

3800

26800

674543

100

1674543

674543

19

30600

100

4100

26500

721279

100

1721279

721279

20

30600

100

4400

26200

769117

100

1769117

769117

21

0

100

4700

-4700

787491

100

1787491

787491

22

0

100

5100

-5100

806016

100

1806016

806016

23

0

100

5600

-5600

824596

100

1824596

824596

24

0

100

6200

-6200

843134

100

1843134

843134

25

0

100

6900

-6900

861528

100

1861528

861528

26

0

100

7700

-7700

879674

100

1879674

879674

27

0

100

8500

-8500

897564

100

1897564

897564

28

0

100

9300

-9300

915191

100

1915191

915191

29

0

100

10200

-10200

932447

100

1932447

932447

30

0

100

11200

-11200

949220

100

1949220

949220

31

0

100

12400

-12400

965297

100

1965297

965297

 

    3%年投報率來看,到第31年才累積到965297的總差額,但比起投保終身壽險還是略勝一籌。至於放定存1%的年投報率,到第25年總差額就負成長了,能贏終身壽險到第幾個保險年度就需要代入更多的數據才知道:

 

終身壽

死亡

定期壽

差額

定存1%

死亡

合計

總差額

險保費

理賠金

險保費

 

年投酬率

理賠金

 

 

1

30600

100

900

29700

29700

100

1029700

29700

2

30600

100

900

29700

59697

100

1059697

59697

3

30600

100

1000

29600

89894

100

1089894

89894

4

30600

100

1100

29500

120293

100

1120293

120293

5

30600

100

1200

29400

150896

100

1150896

150896

6

30600

100

1300

29300

181705

100

1181705

181705

7

30600

100

1400

29200

212722

100

1212722

212722

8

30600

100

1500

29100

243949

100

1243949

243949

9

30600

100

1600

29000

275389

100

1275389

275389

10

30600

100

1700

28900

307042

100

1307042

307042

11

30600

100

1900

28700

338813

100

1338813

338813

12

30600

100

2100

28500

370701

100

1370701

370701

13

30600

100

2300

28300

402708

100

1402708

402708

14

30600

100

2500

28100

434835

100

1434835

434835

15

30600

100

2800

27800

466983

100

1466983

466983

16

30600

100

3100

27500

499153

100

1499153

499153

17

30600

100

3400

27200

531345

100

1531345

531345

18

30600

100

3800

26800

563458

100

1563458

563458

19

30600

100

4100

26500

595593

100

1595593

595593

20

30600

100

4400

26200

627749

100

1627749

627749

21

0

100

4700

-4700

629326

100

1629326

629326

22

0

100

5100

-5100

630520

100

1630520

630520

23

0

100

5600

-5600

631225

100

1631225

631225

24

0

100

6200

-6200

631337

100

1631337

631337

25

0

100

6900

-6900

630750

100

1630750

630750

26

0

100

7700

-7700

629358

100

1629358

629358

27

0

100

8500

-8500

627151

100

1627151

627151

28

0

100

9300

-9300

624123

100

1624123

624123

29

0

100

10200

-10200

620164

100

1620164

620164

30

0

100

11200

-11200

615166

100

1615166

615166

31

0

100

12400

-12400

608917

100

1608917

608917

 

    20年期平準型終身壽險所繳的錢如果像上面的方式拆解成儲蓄(投資)+定期壽險,當儲蓄(投資)累積的金額到達100萬時,其實這100萬的理賠金就已經到手了,之後這100萬所產生的利息都歸在你身上,而終身壽險100萬的理賠金在未領到之前所產生的利息則歸到保險公司身上。

 

    這樣看來,除非你投資報酬率太低再加上活很久,以至於把「總差額」都消耗光了,否則實在看不出終身壽險比起定期壽險有什麼好的,只不過就像業務員所說:「保費不會浪費掉、一定領得到。」聽起來是很爽,但卻是一句華而不實的話罷了!

 

**********

註一:

註二:

投資型保單放越久虧越多?揭保險業務不敢告訴你的4大真相 ft.丹妮婊姐、劉鳳和|下班經濟學#50

https://www.youtube.com/watch?v=3dRSuxHnev8

 

 

註三:

定期、終身保險差很大?業務沒說的3大推坑話術!-【阿娟精選帶你看】東森財經獨播20191028

https://www.youtube.com/watch?v=lF6F3H8UQM0

台長: Sam
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全站分類: 財經企管(投資、理財、保險、經濟、企管、人資)

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