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撰文：邱高生 2005/03/06  
 
奇蹟，這種現象應該也可以算是我們台灣市場不可思議的奇蹟，在這麼小小的台灣島，人口也才只有兩千三百萬，其銀行的家數包括郵局和國外銀行竟然高達50家以上，再加上一些信用合作社，什麼一信二信三信到十信，和各鄉鎮農會，總數應該會超過60家，將各家的分行數加一加，可能遠比便利商店的店數還要多。這些可以領錢的ATM，若將無人銀行的數量一起算，那數量將會更加龐大，尤其是現在便利商店內還有ATM，真的可以讓人感覺到銀行的服務隨時就在你身邊，以此論之，我們台灣的銀行金融服務業的服務，搞不好是世界第一也不一定。
 
故，以此數字論之，銀行應該是現在市場上最龐大的通路，只是其各分行的營業時間有其限定，大部份從0900~1530，也有延長營業時間至晚間的，而郵局則營業時間會比較長，若只要ATM的服務，那就可以說是24小時全年無休，不受銀行營業時間的限制。在自由競爭的市場，總是有更多的努力空間，在台灣市場ATM都已經這麼方便了，大家還是很貪心，還希望有網路銀行，根本不用外出去銀行辦事，在網路上隨時都可以獲得銀行的服務，想把網路變成ATM，除了不能領錢存錢外。不過真的有網路銀行時，大家還是習慣到銀行去辦事，或許是目前的所謂網路銀行的功能還沒有很完備，而且也牽涉到很多法律規定，和網路技術突破的問題，但是從消費行為的觀點論之，消費行為的改變將是最為關鍵的問題，也可以這樣說網路銀行要進步到何種程度才能觸發使用行為的轉換，這個時間點之考量相信是現在各個銀行競爭的重點。
 
就以現在股票線交易為例，雖然可享交易手續費的優惠，在網路上也可以自動設定停損點，或者賣出點，似乎有很多的優點，但是大部的股民還是找營業員買賣股票，當然線上交易可能還不是那麼功能完備，也有可能是使用介面還不夠友善，不過最大的問題應該是交易習慣，過去那麼多年來的交易模式都已經那麼熟悉了，想要改變談何容易，除非線上交易的使用上更為方便，更為容易，也要很安全。所以，網路銀行目前也只能算是一種理想，不過這是一種趨勢，總有一天一定實現，只是何時的問題，因此目前網路銀行的消費行為模式，是一個非常有趣值得研究的消費行為，也是可開拓的市場。
 
銀行這麼多家，大家競爭這麼激烈，到目前為止也很少聽到有那一家結束營業，而且很多家都做得有聲有色，尤其是政府編列預算打消呆帳後，銀行更是生龍活虎，光年終尾牙的大手筆就令人欽羡，找大明星助陣，抽大獎，一點兒也不輸給高科技產業。銀行真的是有一個非常大的市場需求，幾乎每個人都需要銀行的服務，不論是平常用錢，或者做生意，買賣股票，用信用卡買東西，甚至於繳水電費罰款，幾乎所有的經濟活動都會跟銀行有關係。故，其市場需求之龐大，光看在銀行有沒有開戶的人口比例大致可略知一二，大概在現今的社會，不會有人不在銀行開戶的。
 
消費者跟銀行的關係這麼密切，而且都在使用銀行所提供的服務，我們甚至於可這樣說，三天沒吃飯沒關係，不能一天沒有銀行，就此我們大致也可以解釋為何有這麼家銀行，人口才2300萬，每家銀行還是可以活得好好的，因為要服務的人口至少也有2000萬，小孩子不算，針對這2000萬人可以提供的金融服務非實在太多了，除了ATM外，各種類型的貸款，像現在最流行的小額信貸，消費性貸款，助學的學貸等等，而這也只是個人的部份，還不論及其他公司行號的商業性服務。
 
其實銀行會經營的話，真的是一本萬利，那有不賺錢的道理，試想我們將錢放在銀行的利息，和向銀行借錢的利息，算算其中的利差就知道，穩賺不賠。銀行絕對不會消失，台積電可能有一天不做晶圓代工了，因為科技的跳躍與轉向，而銀行從以前的錢莊到現在，只要有交易，有經濟活動，銀行將存在，一直到永遠。

註：本文為作者寫在2005年03月06日，今稍加修改之著作。