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互助保險、社會保險與商業保險差異比較（上）

 

保險制度運作的核心精神，在於群體風險的分擔。也因此，保險本身即是一種具有社會性與慈善特性的經濟制度。但隨著保險逐漸朝向精緻化發展，逐漸演繹出互助保險、社會保險與商業保險不同形式。

互助保險的運作方式是由一群人在自願基礎上進行，因此其本身可說是具有操作成本低廉、形式靈活多樣，以互助互濟、分散風險為目的的民間保險機制。因此，它具有與社會保險相似的的公益性特色，與商業保險相近的操作性，但是進一步分析它的內容，卻與社會保險、商業保險存在差異。

互助保險與社會保險及商業保險的主要區別表現在以下四個方面：

1.承辦主體不同：

社會保險的承辦主體多是政府行政機構，少數是由政府所委託的民間機構辦理（即公辦民營模式），其建立與實施是的目的，在於保障人民或特定族群的生存安全，以維護社會安定發展。在台灣，農民保險、勞工保險、全民健保等，就是社會保險的例子。

至於商業保險，其承辦者多是民間企業法人，並以營利為目的，本質上是一種講求經濟利益的商業模式。不過，其中還是有一些例外，例如台灣保險法明訂，商業保險公司需以股份有限公司為組織模式，但在政府特許情況下，也可有所例外。例如，過去台灣中央信託局，本身屬於公法人，亦曾經營商業保險業務。

互助保險的由於它本質上是以群體利益為目的，追求群體效益的分攤風險行為，所以營運主體多數是以服務該群體為目的所成立的社團法人（例如協會組織、合作社）。雖然如此，有些互助保險組織為求專業化管理，也有將自己業務委託商業保險公司、專門顧問機構經營的情況。