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階梯式保單 抓住社會新鮮人
保費支出先低後高 消費者理財更靈活

記者葉慧心∕台北報導


消費者投保壽險是「先買先贏」，高保費時代下，多家壽險業近來積極開發「階梯式」繳保費的新式壽險保單，讓消費者可及早以較低的保費，買到更多保障；另外，消費者還可將手頭多餘的資金，作為其他理財規劃。

近年壽險保單因預定利率大幅走低，保費增加不少，像終身壽險就漲了近二倍，令不少民眾望之怯步；或是因而無法買到較足夠的保障。然而，愈晚投保終身壽險，因距離死亡理賠的日子相對更近，保費就愈貴。

這也是為什麼有些「七老八十」才投保終身壽險的人，所要付出的保費總額，幾乎很接近其投保金額的道理。如果去除年老時買保險是想用來節遺產稅的考量，到了年紀大時才買壽險，無異是「自己保自己」，保險理賠金額與總保費支出的槓桿效益就愈小。

想早點買份終身壽險，但預算有限怎麼辦？這種情況，以剛就業的社會新鮮人尤為明顯；另外，也有人是想買保險卻又怕買不起。

包括國泰人壽、保德信人壽、全球人壽及三商人壽等多家壽險公司，近來都推出這類階梯式繳保費的新保單，它的最大特色就是: 繳交保費的金額，會隨著投保年度增加而升高，保費支出就像「爬樓梯」一樣節節走高。

傳統終身壽險每期保費，都是固定同一金額，這種分階段的繳費方式，不失為保險業者因應高保費時代招攬不易的「突圍」對策之一，也頗符合民眾所得會隨著年齡增加的情形。

「階梯式繳費」的終身壽險，共分成：第一至第五保單年度、第六至第十保單年度及第11至第20保單年度等三個階段。其中以第三階段（也就是投保第11年起）的保費最高，第二階段則是第三階段的75%，而第一階段（即投保後五年內）則只有第三階段的50%。

對消費者來說，這種保單投保門檻變低，可先以較低的保費，買到較足額的保障。

舉例來說，現在購買傳統終身壽險，若以30歲男性，保額100萬元、20年繳費來看，陽春型保單」一年就須繳保費3萬元出頭。但如果選擇階梯式保費的終身壽險，前五年的年繳保費可能不到2萬元，有助投保人在年紀較輕時，以較少的保費先買到較多的保障；但這種保險的保費在第11年度起可能變成雙，即將近4萬元。

運用階梯型繳費模式，除了可獲得較足額保障，保單繳費初期的負擔較輕，消費者又可將初期少繳的保費，拿去投資理財，購買投資型保單等，爭取相對較高的報酬，作為退休理財的規劃。


【2005-08-11/經濟日報/B4版/保險人生】