每經記者 肖 樂 每經編輯 王可然
「得零售者得天下」，面對利率市場化和互聯網金融的雙重衝擊，商業銀行的傳統業務正在被不斷蠶食，轉型成為銀行業的共識，而零售轉型又成為眾多商業銀行不約而同的選擇。
但銀行想要實現真正的零售轉型，仍面臨著一系列挑戰。麥肯錫諮詢指出，成本高、投入大、見效慢；總分行制難以推動專業化、風控分散帶來巨大操作風險等都是銀行在零售轉型過程中所面對的挑戰。「在強監管，控風險，正本源，去槓桿的大背景下，中小銀行的衝擊和挑戰日益嚴峻，必須高度重視，妥善應對。」中國人民銀行金融研究所互聯網金融研究中心副主任兼秘書長伍旭川表示。
與此同時，集約化、智能化、數字化正成為零售銀行新趨勢。「銀行能夠看到市場的快速變化，都想轉型。但是怎麼轉，挑戰很大，轉型勢必帶來不確定的成本投入，比如IT的投入和新技術的應用、比如昂貴的試錯成本。」在飛貸金融科技聯合創始人、首席戰略官孟慶豐看來，藉助優秀金融科技公司的經驗採取合作模式，有望破解轉型升級困境之道。
傳統銀行謀變
近年來，在利率市場化的影響下，金融脫媒越來越明顯，銀行的資產端和負債端都受到互聯網金融的強烈衝擊，銀行業的利潤增速日益放緩，兩位數以上的增長早已不再。
《中國上市銀行年報研究（2017）》指出，過去的一年，銀行業面臨著一系列的挑戰，比如：在理財業務增速下滑、同業負債佔比較高的情況下，業務模式面臨轉型重塑；資本充足率和核心一級資本充足率出現2013年來的首次下降，資本補充壓力較大。
在這種情況下，轉型成為銀行業的關鍵詞。而零售業務、小微金融、金融科技以及集約式輕型化發展成為上市銀行戰略轉型的方向。
麥肯錫諮詢在一份報告中指出，金融危機后，國際領先銀行零售收入快速發展，並保持相對高位。相比而言，中國銀行零售收入佔比較低，存在較大的增長空間。而中國城市的富裕人群正在快速增長，預計到2020年，62%的城市人口將達到大眾富裕及以上水平，給消費金融與私人銀行業務帶來了巨大的發展商機。而隨著互聯網與金融科技的發展，銀行的服務客戶還將擴展至長尾客戶，縣域及農村市場將得到充分關注，可擇機拓展。
許多銀行已經開啟了零售轉型之路。以去年拉開零售轉型大幕的平安銀行為例，今年上半年，平安銀行零售業務營業收入佔比達到40%，利潤總額佔比達64%，分別較上年同期增加11個百分點和35個百分點。
平安銀行董事長謝永林表示，傳統銀行完全依託網點、依託面對面服務，沒有辦法快速發展零售業務，而通過科技手段的應用，充分調動集團資源，改變傳統的產品及服務模式，可以使零售業務得到超常規的發展。
借力金融科技
知易行難。傳統銀行早已意識到轉型迫切性，但如何落地，挑戰銀行的智慧。
伍旭川認為，加大金融科技的投入，降低經營成本，提高經營效率不失為一條好的出路。畢馬威中國在日前發佈的《中國銀行業轉型20大痛點問題與金融科技解決方案》中指出，高收益資產獲取難、營銷成本高、小微客戶經營成本高等都是銀行轉型過程中面臨的痛點。
巴西黃水晶洞,聚寶盆擺放位置,黃水晶功能,紫晶洞擺放位置圖片
與此同時，客戶對於金融服務的期望和要求日益增加，對於銀行在全渠道體驗、定製化內容、智能數據、實時、便捷及移動等方面的服務，不斷提出更高要求。
在銀行轉型的過程中，金融科技的力量不斷凸顯。通過科技手段，銀行傳統架構和業務流程能夠實現升級再造，極大地提升服務效能。已有不少銀行明確了金融科技戰略，以零售見長的招商銀行為例，其每年會按照上一年度稅前利潤1%提取專項資金設立金融科技創新項目基金，鼓勵全行利用新興技術進行金融創新。
更多銀行在謀求外部金融科技的合作。目前已知的是，工、農、中、建、交五大行分別與京東、百度、騰訊、阿里巴巴、蘇寧達成戰略合作。此外，今年6月，華夏銀行與騰訊簽署了戰略合作協議。銀行與互聯網巨頭的合作點多集中於探索大數據、人工智慧在金融服務領域的應用。
飛貸戰略升級信貸解決方案提供商
正是基於支持銀行轉型升級，在信貸領域積累了七年經驗的飛貸開始進行業務升級，將自身線上信貸解決方案向金融機構全面開放。
在孟慶豐看來，飛貸的移動信貸整體技術，優勢體現在以下幾個方面：「第一，飛貸是移動信貸整體技術解決方案輸出，作為全線上信貸產品，包括基於用戶思維的產品設計、快速交互、高併發承載的技術實施、量化風險管理、7×24小時資金清算、核算等等，任何環節都至關重要，缺一不可，只有整體方案才能有效解決；第二，作為國家級高新技術企業，飛貸的技術和風險模型經歷了7年實踐，得以有效檢驗；第三，在與金融機構合作幾百億資產，飛貸已實現並具備規模化運作能力；第四，飛貸的產品理念不局限於單一場景以及特定人群，產品的開放性決定了飛貸輸出方案更具普遍適用性。」
「飛貸和傳統金融機構的信貸端做的是一樣的事情，七年時間里，我們已經經歷了數次轉型，從線下方式到全線上，趟過了非常多的坑，經歷了很多挑戰，我們也看到了很多公司因為這些坑產生了非常大的損失。」孟慶豐說道。
對於貸款機構來說，欺詐往往會帶來巨大的損失。而飛貸的線上貸款產品，至今保持著100%欺詐攔截。
這得益於飛貸的全流程風險管理。「我們經歷了七年的積累，也建立了自己的黑名單庫，這是第一道攔截，還會藉助行為分析、大數據智能分析、客戶分層分團等從各個環節做風險管理。」孟慶豐介紹道，「在線上做貸款每提升1萬，對於風控的要求完全不一樣，額度越高對風控模型的要求就越高。」目前，飛貸的平均額度為6萬，最高額度為30萬。
值得一提的是，飛貸能夠輸出的不僅僅是風控技術，而是移動信貸整體技術解決方案，從前端獲客到中端風控，再到後端資產管理，包括清算核算等等方面的技術支撐。
「前端獲客是管理輸出項，我會給你一些建議，但不能幫你去做決策，這和技術輸出不一樣。」孟慶豐指出，「以我們這麼長時間的運營來看，某一個環節去掉，會導致整體效能的下降，因此要做全套解決方案的輸出。」孟慶豐強調，飛貸一定是和B端金融機構合作共贏，「我們一定是捆綁式服務，飛貸會與B端金融機構共同發展，會按給B端帶來的價值來體現飛貸的價值。當未來新技術出現的時候，飛貸也會快速迭代，保障B端金融機構擁有持續的競爭力。」
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