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車險加減費 三大指標


■ 黃淑燕

為引導大眾注意行車安全，促使汽車保險費率結構合理化，任意汽車保險自民國85年7月1日起，保費費率計算實施「從人因素賠款加減費率制度」，而強制汽車責任保險則是民國86年起適用；所謂從人因素內容，依被保險人年齡、性別及肇事賠款紀錄等三項指標，計算次年的汽車險保費。
汽車險保費費率的計算，依肇事賠款紀錄，辦理加費或減費的措施，主要目的有三：一是為促進保費費率結構更趨合理，肇事率較高者負擔較高的保費；二是提供減費經濟誘因，促使車主更加重視行車安全，降低汽車出險的機率；三是加強被保險人注意，以達到損害防止及控制損失的功效。

目前加減費制度實施範圍，有「汽車車體損失險」、「任意汽車第三人責任保險」、「乘客責任險」及「強制汽車責任保險」；其中任意汽車第三人責任險，肇事賠款加減費制度，是比照強制汽車責任保險加減費制度。各先進國家的汽車險加減費制度，大致相似，一次賠款紀錄，對汽車保費之影響至少是三年。

以日本任意險制度為例，一次賠款紀錄對大部份被保險人而言，未來三年的保費會上揚的情形；而瑞士的汽車險制度，則是一次賠款紀錄會使被保險人未來四年之保險費增加；至於美國的汽車險制度，亦是一次賠款紀錄會造成被保險人未來三年之保險費上漲，與我國雷不同。

另外是加費及減費的級距，並非維持相同的等距才算公平，就費率精算而言，危險保費乃由損失頻率及損失幅度所構成。舉例來說，93年任意汽車第三人責任險，其（財損）損失頻率為5.02%，此意味每一百輛車僅5.02輛車有出險，另94.98輛汽車未出險；此時，減費及加費維持相同的級距，將可能形成基本純保險費增加，如此一來，造成大部份應減費的被保險人，反而需承受保險費增加的負擔。

肇事加費的制度，是含有懲罰不良駕駛人的性質。否則，不僅會增加優良被保險人保費負擔，造成不公平的情形，亦會降低賠款加減費制度的功能，無法達成其控制損失、減少社會資源浪費的目的。

現行肇事等級係數表，乃是依據實際賠款損失的經驗資料，及簡化過去肇事等級，並考量被保險人保費負擔，將肇事等級修正為一至十級。新車或無投保資料的被保險人，一律以第四級的係數1.00核計，即沒有另外加費，也沒有額外減費；但每經過一次賠款紀錄，其係數立即增加三級，以第七級的係數（1.30）計算保費，保費可上揚三成，最高加至第十等級。

若一年內無賠款紀錄者，其加減費率係數可降一級，採用第三級的0.82計算保費，享受減費18%的優惠；若連續三年沒有肇事紀錄者，可採用第一級的係數0.70，享受減費30%的優惠。（作者是產險公會汽車險委員會組長）

【2006/01/18 經濟日報】