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理財萬萬稅》建構專屬財務安全網


■ 陳立縈

上周專欄提到透過FSP(Financial Safety Plan)「財務安全規劃」可以評析個人或家庭的財務風險與需求，而規劃可分為：保障規劃、退休準備、子女養育、投資理財及租稅規劃，今天先看建構財務規劃中第一步...保障規劃。
為什麼說保障規劃是財務規劃的第一步呢？我們用蓋房子來比方，如果不先劃好藍圖，沒有選對土地、用對材料、打好根基，不知道可以蓋多高？則不管外觀裝飾得多美觀，擁有再豐富的游泳池、健身房等設施，一但遇上如地震、大火等外力災害，沒有堅固根基的房子就如同薑糖屋一般，頂多擁有華麗的裝飾，禁不起意外摧殘。

理財規劃也是一樣，若不先知道自己的責任、目標、與風險，就無法穩當的向上建構財務金字塔，一但遇上無法預期的風險，所有養兒育女、投資創業、乃至退休生活的夢想，可能都會毀於一旦！

經由執行財務安全規劃，能協助我們釐清人生每一階段的財務需求，找出財務風險缺口，再根據不同的缺口，予以預防性的填補或風險承擔轉移。風險移轉與保障規劃往往是理財中最易被忽略的，然而它卻是最重要的，因為它是一道安全網，平時用不著、也不易感受到它的需要，但當人身遇上風險而造成財務損失，例如家庭經濟支柱驟逝、生病需要醫療費用、意外殘疾不能再工作等，如果沒有事先做好預備，維持原有的生活品質、需要繼續清償的債務、還沒長大的子女…，都仍是需要繼續面對的現實。

或許有人會問，要如何知道哪些項目需要規劃、多少金額的準備、怎樣的工具可以達到目標？透過FSP與專業財務顧問的分析，以上問題可獲得解決方向。我們舉個案例：葉先生今年35歲，已婚，育有一男一女，夫妻二人皆為上班族，家庭月收入10萬元(先生6萬，太太4萬)，計劃55歲退休，期望能栽培子女至研究所畢業，此外有房貸餘額800萬元；家庭有存款200萬元，葉先生有壽險保障200萬元，經過FSP分析後得知，扣除生活費用、每月貸款支出、子女教養費等，目前這個家庭每個月還可提撥3.5萬元做為儲蓄，若想55歲退休並維持目前的生活水準，若只存放定存1.7%的報酬將不足以應付，所以必須分散部分資金至有較高報酬期望值的商品如共同基金或債券，另外以葉先生所分擔的家庭經濟責任計算，葉先生還需增加保障金額約1,000萬元。

FSP是工具也是過程，它最根本的目標是讓我們找出財務規劃上的風險，予以量化分析，再找出解決方案。如同前文提到在人生過程中，每一階段都有不同的收支與責任，我們常常不知或刻意忽略潛在發生風險的可能與伴隨來無法承擔的損失，就像走在一條沒有安全防護網的鋼索上，FSP並不是那道防護網，但卻是建構財務安全網的最佳利器，它能幫助你知道要編多大面積的網(需求金額)、用什麼材質(理財工具)，找出哪裡有破洞(財務健診)，相信如果能藉由FSP的幫助，您在走人生道路將會更踏實。也期盼身為「財務顧問」「理財專員」的從業人員能學習這一套系統，進而在工作中落實「財務安全規劃」的精神，對社會建立正確的理財觀念將有很大的助益。

（作者是錠嵂保險經紀人公司專業經理人，本專欄每周四刊登。）

【2005/12/15 經濟日報】