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產險最前線》責任險傷害險 理賠大不同


■ 陳嘉文

一般民眾較為熟悉的險種是傷害保險，然而在生活週遭可以看到類似汽車第三人責任險、個人責任保險、居家責任保險、專門職業責任保險、公共意外責任保險、產品責任保險等各類「責任保險」商品，保障的對象一樣包含到人員的傷亡，理賠的項目也包含到醫療費用或殘廢死亡事故，因此許多人常將責任保險與傷害保險混淆，其實理賠方式存在仍有很大的差異。
第一、保障對象的差異。責任保險是為了保障投保人因為疏失造成侵犯他人權利「依法應負的賠償責任」，因此保障的意外對象並非投保人本人，而是受害的第三人，與傷害險被保險人常為自己或家人不同。舉例而言，車主投保任意汽車第三人責任保險，保障的是撞傷「他人」的賠償責任；商店投保公共意外責任保險，保障的是「消費者」在店內發生意外的賠償責任，例如餐廳因服務不慎以致熱湯傾倒燙傷客人、百貨公司因地板濕滑未放置警示標誌造成客人滑倒受傷等。

第二、承保事故的差異。責任保險需依肇事賠償責任高低計算理賠金額，意外傷害保險則無需考慮意外發生當事人是否有責任。舉例而言，開車不慎撞到行人，若是駕駛者本身無需負擔任何肇事賠償責任，則不論受害人傷亡情形如何，汽車第三人責任保險即毋需理賠；但若是行人本身投保的意外傷害保險，除非是故意行為或特殊不保事項，則不論行人本身是否有任何疏失(如闖紅燈)，均可獲得相關的醫療費用與身故殘廢保險金給付。

又以公共意外責任保險為例，並非在投保場所內所有發生的意外事故均可理賠，倘心臟病患至餐廳用餐時突然疾病發作，即不符合公共意外責任險保障的範圍。

第三、理賠金額的差異。責任險賠款金額是依受害人實際損失程度與投保人依法應負賠償責任依法定責任計算，而非依照保險金額決定。舉例而言，若因駕車不慎造成他人傷亡，依照民法損害賠償的規定，車禍受害人傷亡時可請求的損害賠償項目包含醫療相關費用等積極損害、喪失或減少勞動能力之損害、增加生活需要之損害(如義肢)、精神慰撫金、法律准許賠償之律師費用、若受害人不幸身故時所需之殯葬費與扶養費等項目，這些金額即為責任保險的賠款計算內容，並依此做為車禍雙方的和解基礎。

第四、理賠項目的差異。責任險保障的理賠項目，不以人員傷亡為限，通常包含財物損失亦在理賠範圍之內，而意外傷害保險純粹僅包含人身保障。舉例而言，民眾至百貨公司逛街時，清潔人員正在清洗地板卻未放置警示標誌導致經過時跌傷，身上所帶手機也同時摔壞，則受害民眾即可當場向百貨公司請求賠償，並保留醫療費用與手機修復費用單據做為索賠的依據，而百貨公司即可轉向保險公司申請公共意外責任險之理賠。

（作者是泰安產險副總經理）

【2005/12/15 經濟日報】