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陽萎禿頭保單 以後買得到？


■ 記者 洪凱音、葉慧心

「威而剛」問世後，「藍色小丸子」威力驚爆，席捲全球，連偽藥都搶手，市場需求之強勁，有消費者不禁問：保險業者為何不推出「性功能障礙保單」或「陽萎保單」？新點子背後，往往就是新商機。如果有這類保單上市，想不想買？
醫界人士表示，陽萎或性功能障礙通常並非天生，有時，即使老婆說「不行」，老公還是說他「很行」，認定標準不無疑問。保險公司到底該賠不賠？另外，有些糖尿病或高血壓患者，因長期服藥關係，性功能也受到影響，這種病患又能不能投保？

認定恐有困難

保險業者分析，一來，理賠時可能「眾說紛紜」，認定上恐有困難；二來，對於可預期會發生的風險，保險公司當然不會承保，因此保單才會訂有「除外不保」事項。但若純就保險原理來說，若有這種保單上市，被保險人也必須是在功能正常時才能投保；萬一真要「出險」申請理賠時，會不會沒人敢承認？

不過，業者不排除，也許有一天，市場環境成熟了，也克服了核保技術問題，就可能會考慮在個人傷害險裡，附加性功能障礙的給付保障，對於被保險人因發生車禍等意外事故，造成性功能障礙時，給予一筆保險賠償金。

禿頭令人困擾，肥胖也很惱人。生髮、減肥等相關商品，當今也是一樣「紅火」。也有人問，為什麼保險公司不賣一些能夠保「不掉頭髮」或「不會變胖」的保險，豈不更能「切合時需」，提供消費者心中想要的保障？

家族有「禿頭」遺傳因子的曉華，很擔心中年後會跟父親一樣，面臨掉髮的危機，還不到30歲的他，看到名模美腿也能投保，遍尋市場，卻怎麼也找不著「禿頭保單」。

剛榮獲保險信望愛「最佳商品創意」獎項的中央產險表示，保險新商品的設計，不能超越「戰爭」「人都會變老」等這類「系統風險」。

因此，市場上不曾出現過因「變老」而可求償的保險；而「戰爭」也在各種保單中，被列為除外不保事項。當然，保險也將「確定風險」排除在外，例如已罹患癌症的病患，就不能投保「癌症險」。

「禿頭」看來有可能是兼具系統風險及確定風險，但是，難道禿頭就一定等於異性魅力或人際關係受損？這似乎也很難以金錢損失來認定。

「不確定性太高了，應沒人敢承保吧！」友聯產險主管分析，保險基本上是「損失補償」的概念，沒有損失，怎麼補償；若只是心理損失，目前恐怕也沒得賠，因沒人敢承保。

不確定性太高

不然，有些人買了保險後，故意把自己吃得胖一點；或是頭髮掉了十根，就覺得自己快要禿頭了，而去申請理賠，保險公司不但在認定上有困難，也可能有道德危險的顧慮。萬一被保險人二年後又長出頭髮或變瘦了，先前付出去的賠款，豈不是要再追回來？

「明知山有虎，偏向虎山行。」這句話說來氣概萬千，但絕非保險業者在設計產品時的信條，甚至是一大禁忌。

壽險業者指出，保險是基於「誠信原則」所作的善意避險行為，如果有人因圖謀保險金才買保險，就犯了保險上所謂的「道德風險」大忌，前幾年「金手指」等自殘事件頻傳，就屬一這類型；如果明明生病了，再趕緊加買保險，是屬於有「既往症」的抱病投保行為，也非保險所保障的範圍。

保險公司認為，每項新商品推出，就是「擴展原有風險範圍，將市場餅做大」的功用。中央產險董事長白文仁指出，保險公司必須秉持不違反社會「善良風俗」的準則，像「離婚險」或「墮胎險」等這類商品，就不被社會所允許。因此，他認為，保險在社會定位上，應屬於「有組織互助會」的角色。

不過，保險新商品推廣之初，似乎鮮少「叫好又叫座」，難道商品創意與民眾需求脫鉤嗎？

白文仁認為，走在社會前端的設計，才稱得上「創意」；但保險本質有其專業特性，很難創造像數年前國內「蛋塔熱」的一窩「瘋」效益，保險公司只能不斷充實自己、提升技術，以準備好的姿態及耐心，等待適當時機「拂曉出擊」。

他以董監事責任保險為例指出，五年前外商保險公司即引進這項新商品，但直到上市上櫃公司專業經理風氣興起，加上掏空公司資產的不法事件發生，給了保險公司「趁勢行銷」的機會，董監事責任保險才逐漸受到市場肯定。所以整體來說，社會環境以及文明發展，對保險市場推波助瀾的效用才是最大的。

【2005/08/07 經濟日報】