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天氣、骨董、手機險… 創意保單 稀奇古怪


■ 記者 洪凱音、葉慧心

不只美胸、翹臀，就連家中的骨董、寵物都能投保，還有打高爾夫球幸運地「一桿進洞」，也可向保險公司領「紅包」。保險商品愈來愈花俏，很多意想不到的新商機，都等著業者去開發。
近年喜愛從事高爾夫球運動的人不少，如果能「一桿進洞」，運氣真是好到不行，但通常也得掏錢作東，才能了事；如果事前買了「一桿進洞」保險，那麼你請客的錢，保險公司要幫忙買單。

不過，萬一手氣很背，小白球也可能打傷人，那可如何是好？

日本就有保險公司提供針對第三人造成傷害的責任保險賠償，萬一打小白球，卻不小心打到人，對方就可向保險公司請求就診或住院保險金的賠償，甚至還包括後遺症保險金及死亡保險金等理賠。

「寵物保險」近期也受到國人矚目。丁小姐養了三隻寶貝狗兒子，聽說保險公司有販賣「寵物保險」，她一口氣買了三張保單，且每張都投保10萬元的保額。

擔任護士工作，時常需要參加國外醫療隊的丁小姐，南亞海嘯時被派往當地支援。為家中狗兒投保後，她申請了好幾次「寵物寄宿費用」，每次理賠金額約1萬元左右（寄宿費用為寵物死亡保額的10%）。之後，其中一隻狗還因車禍死亡，保險公司也賠了她10萬元的寵物死亡保險金。

處理完這樁理賠案後，保險公司有些質疑，為避免引發道德風險，乾脆將寵物險保額上限縮減到2萬元。

業者表示，核保很重要，若「把關」不周延，就可能予有心人士可趁之機。為了防範道德風險，保險公司與客戶有時就像在「鬥智」，業者縱使有心推出一些新奇保單，卻得更小心想到核保及理賠時，可能的損失風險及賠款爭議。

保險公司販賣能讓客戶避險的商品，但可不是「勇敢特攻隊」，有些創意十足的產品，往往在風險評估及統計數據不足等情況下，被現實考量所推翻後就「束之高閣」了；要不就是將保單先設計出爐，「摸著石頭過河」的業者，通常此時也不敢貿然大量推廣。

近年「天氣保險」在全球保險市場，都相當被看好。台灣也有產險業者開始引進，針對觀光旅遊、休閒度假等行業推出「天氣降雨保險」。最近強烈颱風海棠襲台，企業主保險意識增強，這家保險公司承保件數跳升到幾十件了。

其實這類天氣保險在日本就賣得很不錯，且持續飛躍成長中，一旦因降雨過多而影響到企業經營業績，就能獲得理賠。日本業者甚至還推出「櫻花險」及「酷暑險」，為櫻花盛開的旺季，或是7、8月夏天可能出現酷暑天氣提供保險。

未來市場上還將可能推出什麼新玩意？「國內保險業者模仿能力還滿強的，」業者表示，像天氣險、名人險及結婚險等這類保單，在國外早就有了。所以，不妨看看國外還有些什麼特別的保單。

藝人章小蕙日前出席記者會後，發現她在法國買的昂貴手機不翼而飛，怎樣都遍尋不著。除了報警處理，她還懸賞約新台幣2萬元，希望早日找回手機。

外商產險公司建議，章小蕙可以回頭向當初購買手機的通路詢問，是否有為這支價值不菲的手機，投保「手機」損失等保險。如果答案是「有」，她就不必花錢懸賞，只要依警方報案紀錄，向保險公司申請理賠即可。

國外手機通路業者為吸引客戶上門，會以要保人身分向保險公司購買「手機損失補償保險」，之後再以消費者為「被保險人」。只要到這種地方去買手機，即可免費附上一張「保險證」，消費者花一樣的錢，卻多了萬一失竊、遺失時的保障。

台灣手機汰舊換新速度特別快，不小心遺失或遭竊的比率也頗高，以此來看，業者認為，若能引進這類保險，應會很有搞頭。

另外，中國大陸也有一張保單滿受保險同業注目，那是針對公安及新聞人員所特別設計一張傷害險保單，比較特別之處是在於，這些人的家屬也被納入保障範圍之內。因為執行維持治安工作或報導新聞時，可能會不小心得罪他人，累及家屬遭人挾怨報復而遭致傷害時，也可獲得保險賠償。

當今網路愈趨發達，所衍生的法律責任問題也層出不窮，特別是在興訟風氣很盛、打官司又很貴的美國，相關網路保險商品也已應運而生。

在使用網路安全性方面，商業機構通常會透過網路公開一些資訊，例如某家公司在網站上張貼一些資料，可能未經客戶同意，而惹得客戶不悅，覺得隱私權受侵犯，一怒狀告法院時，可能衍生訴訟律師費等支出。美國有保險公司就提供一張保單，可以針對企業在網路上所揭露資料的潛在風險，提供打官司的律師費或敗訴時遭求償的理賠。

另外，有的網路保單還承保萬一被保險人不小心使用到別人的網域名稱，有所侵犯而遭對方求償時，保險公司可負給付賠償責任，這張保單還提供可附加電子商務平台交易保障的選擇權，例如客戶在網上交易，發生信用卡資料外洩等情事，向企業求償時，這張保單也有得賠。

【2005/08/07 經濟日報】