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狗急跳牆無人睬　準備繳稅基金最實在

保德信投信提供

五月報稅季節轉眼來到，對部分「月光族」來說，除了繁瑣的報稅手續外，真正令人煩惱的，可能是平日沒有特別注意每月金錢收支，等到要繳稅時才發現已經口袋空空，面臨無錢可繳的窘境。雖然現在也可使用信用卡繳稅，達到延後付款效果，解決燃眉之急，但是未來仍必須面臨手續費及循環利息等外加費用。

花了大半年時間好不容易清空了信用卡餘額，喘口氣後又開始”闊氣”的犒賞自己幾個月，轉眼間新的一年又開始，口袋還是空空，又得為繳稅傷腦筋。保德信投信理財中心詹千慧協理建議，為了避免每年稅卡債，債卡錢的窘境發生，月光族不妨考慮以「繳稅基金」方式，平時每個月定期定額投資基金，讓自己每年都能過個快樂無憂的五月天！

詹千慧表示，繳稅基金的概念是透過每月定期定額的方式，強迫自己將平日多餘的閒錢投資於波動度較低的成熟穩健型基金，等到報稅季節來臨，若有獲利，再將此筆投資贖回，當作繳納稅額，如果衡量與配置得宜，甚至還有機會獲得額外報酬。以年收入60萬的上班族為例(單身、無撫養人)，其適用稅率為13%(見下表)，應納稅額為35,980元，相當於每月需繳3,000元的稅金；詹千慧建議，如果公司每月份沒有預先扣繳薪資所得稅，投資人若不想讓這筆不算小的支出突然成為生活負擔，可以未雨綢繆，每個月選擇基金投資，而「定時定額」即是一種較不需要煩惱進場時機的投資方式，適合平日忙碌、較無時間關注股市變化的上班族，每月可選擇定時自動扣款，最低金額只要三千元，投資門檻相對較低。

詹千慧指出，由於「繳稅基金」的目的在追求穩健報酬，因此挑選基金時，應特別注意基金的投資標的及年化標準差，通常全球型基金由於投資區域廣泛、組合型基金能透過各子基金再分散資產，兩者相對較能適度降低投資風險；而年化標準差越小的基金則表示波動度越低，適合需要短期運用資金的投資人。若上班族以每月6500元定時定額的投資方式，選擇約10%（假設值）的股票型基金做投資，一年後就有機會累積約八萬的金額(見下表)，不必再為納稅資金來源傷腦筋，還能利用繳稅後的剩餘金錢好好犒賞自己，一舉兩得(注意：投資人因不同時間進場，將有不同之投資績效，過去之績效不代表未來之保證，請見下表)。


若投資人所得在累進稅率邊緣，如年收入在100萬元左右的投資人，累進稅率從13%升至21%，如果能讓應稅金額降至99萬元以下，則將僅適用13%的稅率。詹千慧建議投資人，不妨將每個月的個人薪資提撥部份比例至個人勞退基金帳戶，由於提列的金額不列入年度所得中，因此應稅所得將可望有效降低，一來可以投資個人退休基金又可以暫時達到降稅的目的，是可以選擇的方式之一。除此之外，投資人也可以增加公益捐款，作善事又可以暫時減稅，一舉兩得何樂而不為。