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政策性、銀行自辦及信用貸款任你選


出國留學，學費往往動輒百萬，即使沒錢，善用貸款也能圓夢。
目前國內有政策性的留學貸款，以及銀行自行辦理的留學貸款可供申請，
不足的部分，或小額的資金需求，則可利用小額信貸及房貸。

文．游子瑩

5月中下旬是各大學畢業考的高峰期，通過了這關，近10萬名的大學生就將迎接鳳凰花開的畢業時節。除了男生有服兵役的義務外，踏出大學校門的畢業生，不外乎兩條路，一是投入職場、二是選擇再升學。

根據教育部和國科會贊助的高等教育資料庫整合計畫小組調查顯示，94學年度大三學生打算出國留學的人數為68,302人，準備國內研究所考試114,810人。也就是說，在準備升學考試的學生中，有32.3％選擇出國深造、57.7％選擇在國內升學。兩者比例相距近一倍的原因，除了國內研究所增加之外，國外留學考試從托福到GRE或GMAT，都比考國內研究所多花上一倍功夫，更別說是出國留學的費用和國內升學的差異。

學費動輒百萬　別打退堂鼓

從去年台灣申請留學簽證的分布來看，台灣學生留學的目的地仍以英語系國家為主，前5名的國家分別是美國1萬6,451人次、英國9,653人次、澳大利亞2,862人次、日本2,108人次和加拿大1,997人次。其中前往美國留學生占全部留學生的44.25％，其次英國占25.9％。而前往這些國家留學，乃是因為學術資源較豐富，不只學得多，學成後捧著名校學歷回國求職的身價也是水漲船高。問題是享受高身價之前，得花多少成本？

以台灣留學生偏好前往的美國為例，就讀名校的成本就和台灣不相同。台灣國立大學的研究所一學期學費約是2萬5千元至3萬元左右（不含特殊技能學科），碩士念個2年，不過就花個10～12萬元；而私立大學的研究所學費約是1.6至2倍，也就是說最高大約是25萬元的學費就能取得學歷。

留學代辦業者表示，美國的名校皆為私立學校，換句話說，愈有名氣愈貴，而且愈是在大都市的學校，學費也比偏遠地區的高。

像是校際綜合排名在前50名的學校，學費都相當可觀。例如排名27、台灣很常聽聞的南加大（University of Southern California，USC），一個學分就得花上美金1,100元，以一堂課3學分計算就將近台幣10萬5千元（匯率以US$1：NT$32計算），換句話說，修一堂課就等於是台灣國立大學2年的費用，更別說一學期修上三堂課、修業期以二年計算，光是學費就得要126萬元台幣，如果再加上書籍、住宿、交通及吃喝等各項開銷，只怕會讓很多家境不佳的學生，一場留學夢就此打住。

學校排名愈好　利率愈優惠

目前銀行可提供留學專用的貸款有二種，一種是教育部自2004年8月起推出政策性的留學貸款（現有中央信託局、台銀、土銀、合庫、玉山和兆豐等6家銀行承辦），另一種則是各銀行自行辦理的留學貸款專案。

雖然有貸款利率較優惠的政策性的留學貸款，但玉山銀行個人金融事業處副理江元仁表示，專案推出至今，核貸人數剛破3千人次大關，和出國留學的人數相去甚多。

而業務量不多的主要原因，除了宣傳不足外，就是申辦資格限於家庭年收入符合中低收入戶標準，即120萬元以下者的條件過於嚴苛，使得很多即使家庭年收入高於120萬元，卻無力負擔留學高額費用的家庭，喪失送孩子到海外留學的機會。因此，目前教育部正在研議放寬貸款條件，以便趕上今年海外秋季班的入學潮，民眾不妨多注意相關新聞。

當然，除了政策性貸款外，亦有銀行推出一般型留學貸款，例如台銀和中央信託局的留學貸款，不以學位設限，無擔保的貸款上限為240萬元，比政策型貸款高，但還款的年限相對較短，只有5年，而且沒有預設寬限期機制；而上海商業儲蓄銀行則鎖定國立大學（含）以上畢業的學生，到限定的國家留學才提供貸款，而學校排名愈好的，利率愈優惠。

申貸時間　最遲開學前一個月

各校雖然都有提供外籍學生獎學金，但留學代辦業者指出，在大陸學生搶進美英名校的情形下，台灣學生取得獎學金的機率相對遭到排擠，如果是唸美國排名前50名學校的碩士學位，在沒有獎學金的情況下，最好能自備200萬元留學金較保險。

江元仁表示，申辦留學貸款，最遲須在開學前一個月辦理，因此今年9月秋季班入學的學生，最好在8月前申辦；而因為將就讀的所別，非本科系而被要求上7、8月暑期先修班的學生，就必須在5月中下旬盡快辦理。

至於，不符合政策性貸款申辦條件或政策性貸款額度（及自有資金）仍不敷留學使用者，金額微小者，可以小額信貸補足資金；但若是金額在50萬以上者，則建議改採申辦目前市場利率相對較低的房貸專案，來籌措留學資金較宜