上海發佈168條P2P網貸整改驗收指引表:禁設高額逾期費
上海發佈168條P2P網貸整改驗收指引表:禁設高額逾期費
2018-01-1207:51澎湃新聞評論（人參與）
原標題：上海發佈168條P2P網貸整改驗收指引表：禁設高額逾期費
1月10日，上海市金融辦在官網發佈《上海市網絡借貸信息中介機構合規審核與整改驗收工作指引表（2017年12月）》（以下簡稱“指引表”），羅列瞭168條P2P網貸為備案登記需要整改的內容，其中包括禁止在現金貸中設置“砍頭息”和高額逾期利息等。實際上，這168條驗收指引也是此前監管部門下發的相關監管文件的歸集和梳理，這些文件包括《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》《關於做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》《網絡借貸資金存管業務指引》《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》《關於進一步加強校園貸網貸規范管理工作的通知》《關於規范整頓“現金貸”業務的通知》等。
上海金融辦要求上述大部分整改工作在備案登記之前完成，而根據P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室的要求，各地要在2018年4月底前完成轄區內主要網貸機構備案工作，最遲應於2018年6月底前完成全部工作。驗收完成某種程度上也將意味著此前關於網貸平臺的整頓政策得到瞭貫徹落實，同時也意味著網貸平臺的合規成本走高。
上海市金融黨委書記、市金融辦主任鄭楊對澎湃新聞表示，上海互聯網金融行業發展和規范不可偏廢，總體環境優良，95%以上的企業都是“好”的，個別企業有問題，現在都在合規整改期間，希望優質的互聯網金融公司在上海得到更好的發展。
現金貸禁設高額逾期費
指引表將涉及的問題劃分為七類，分別是違法禁止性規定、違反法定義務與風險管理等相關要求、未履行對出借人與借款人的保護義務、違反信息披露相關要求、違反校園網貸及現金貸相關監管要求、其他違反有關法律法規及監管規定的情形和其他風險提示事項。
在校園網貸、現金貸的合規問題上，整改驗收的一條審核項目就是“2017年6月之後，仍在違規開展以在校學生為放款對象的校園網貸業務”，這一條實際上在《關於進一步加強校園網貸規范管理工作的通知》（銀監發[2017]26號）第二項規定就提出“一律暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務，逐步消化存量業務。”在國傢後續的整治中，不斷引入商業銀行和政策性銀行進入學校，有針對性地開發高校助學、培訓、消費、創業等金融產品，向大學生提供定制化、規范化的金融服務，合理設置信貸額度和利率。
但是市面上仍有不少互聯網金融明面上不對學生設計專門的貸款產品，卻在審核借款人時“睜一隻眼閉一隻眼”，讓很多大學生借款人仍通過網貸借到錢，並償還高於銀行數倍的利息。
在利息和費用設定上，違反監管要求的標準有5條，分別是：
1。以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本超過瞭最高人民法院關於民間借貸利率的上限規定（36%）；
2。向借款人收取的綜合資金成本（含利息及各類費用）未統一折算為年化形式告知借款人；
3。從借貸本金中先行扣除利息、保證金或手續費、管理費等各類費用；
4。設定高額逾期利息、滯納金、罰息等（各類逾期罰息、費用之和一般不應超過銀行信用卡逾期的罰息水平）。
根據《關於規范整頓“現金貸”業務的通知》（整治辦函[2017]141號），要求各類機構向借款人收取的綜合資金成本應統一折算為年化形式，各項貸款條件以及逾期處理等信息應在事前全面、公開披露，向借款人提示相關風險。在現金貸公司，嚴格執行年化36%利率的寥寥無幾，不少公司的利率折合成年化達到180%甚至500%，所以現金貸才會被稱為“暴利行業”，有瞭“嗜血現金貸”的稱謂。
之所以這麼高的利率還有人借，是因為很多借款人隻看到“日息1%”，或者“月息10%”，而沒有將其延展成年息來計算，無法察覺這是“隱藏版”的高利貸。在逾期之後，部分平臺還會追加每天0.5%的逾期費，於是債務雪球越滾越大。
另外，有很多現金貸平臺會通過“砍頭息”、手續費、服務費等形式“做低”貸款利息，對利率不敏感的借款人識破不瞭其中的“化妝術”，察覺不到其中的貓膩。
其中，砍頭息指的是放貸人給借款者放貸時先從本金裡面扣除一部分錢，這部分錢就叫做砍頭息。所以借1000元的現金，實際拿到手的隻有900元，少的這部分被平臺當做預先交的利息扣除，實際利率無形中升高。
此外，在客戶保護方面，P2P不得向無還款來源或不具備還款能力的借款人提供借貸撮合業務，不得提供首付貸、贖樓貸、房地產場外配資等購房融資借貸撮合服務，無特殊情況貸款展期次數不得超過2次。
此外，在校園網貸和現金貸兩個領域，撮合銀行業金融機構資金參與P2P網絡借貸屬於違規，現金貸將自己包裝成“銀行助貸”成為不可能。助貸顧名思義，就是幫助有放貸資質的持牌機構放貸，賺取中間差價和費用的行為。不少互聯網金融平臺在監管收緊、資金短缺的情況下，選擇讓銀行掏錢，並簽訂抽屜協議，現金貸平臺為借款兜底，或者把資產打包成ABS，由銀行和信托提供資金。但風險暗含其中，一旦以貸養貸的把戲玩不下去，壞賬過高，助貸機構無力支撐，則有可能觸發風險警報。
存管銀行需通過中國互金協會測評
在客戶資金存管上，指引表還提出，需要與通過中國互聯網金融協會測評的銀行業金融機構開展資金存管業務合作，也就是說，哪些銀行可以開展P2P網貸資金存管，需要中國互金協會測評通過。但是目前中國互金協會尚未明確這份可開展存管的銀行“白名單”。
此外，上海對P2P單一融資項目的募集期也設立瞭標準，未對融資項目明確投標截止日或募集期超過20天，則屬於違反法定義務與風險管理等相關要求，而在資金投向方面，向借款用途為投資股票、場外配資、期貨合約、結構化產品及其他衍生品等高風險的融資提供信息中介服務，或者先找資金再找具體項目，都屬於違反禁止性規定。
而平臺自行發售理財產品，或在官網等渠道以“理財”名義進行宣傳；代銷各類理財產品、保險產品、信托產品、基金產品等；開展打包資產、證券化資產、信托資產、基金份額等形式的債權轉讓；資產端對接各類地方交易場所的產品；持有（控制）5%以上股份（表決權）的股東、實際控制人、董事、監事、高級管理人員及其近親屬，以及與平臺受同一實際控制人控制的關聯方在平臺上進行債權轉讓（即通過“超級放款人”出借資金後在平臺上進行債權轉讓），均屬於違反禁止性規定。
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