活泉2年9月17日
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Walker【Mail in】20020829
戒掉10大上癮因子，就能提早5年退休
‧ 算一算，你要付出多少上癮代價 ．文／郭莉芳
最近很流行「上癮因子」這個字眼，你是不是也有一些有礙理財大計的潛在上癮因子？現在不妨替自己做個診斷，當你發現每年少兩瓶酒、十條煙、一個Gucci包包，可以讓自己提前五年退休時，是不是應該及時踩煞車，戒掉上癮因子，將這些錢做有效投資，以實現早日退休的心願？
曉芬是Gucci迷，每年都會採買一個當季包包，平均花費2萬5000元。偉程是個癮君子，平均每天抽掉一包Marlboro，一年下來，總共要花1萬8250元。雅萍很注重視聽享受，在家看DVD不過癮，每個周末一定到戲院看部新片，犒賞自己一周的工作辛勞，看電影年消費約1萬1000元。嘉盈酗咖啡，每天早上用一杯Starbucks的焦糖瑪奇朵，開啟一天的精神，每年平均花費3萬4675元，還不包括偶爾的下午茶約會。碧霞不喜歡擠公車、搭捷運，出門一律以計程車代步，月平均交通費在7000元以上，等於每年將兩個月的薪水送給計程車司機。鍾平頗為貪杯，家裡珍藏不少好酒，遇上稀有年份的紅酒，下手絕不手軟，年平均消費8萬元以上。曉梅被朋友封為KTV歌后，每個禮拜至少到KTV報到兩次，不唱到喉嚨沙啞，絕不罷休，每次花費500元跑不掉，一年總共貢獻3萬6500元給錢櫃或好樂迪。安君把自助旅行當成充電工具，每年固定出國兩、三趟，旅遊預算在10萬元以上。
這些你眼中的小小花費或許不算什麼，但積少成多，還是可能成為理財的致命傷。除非你有把握能善用投資、創造更多財富，否則當務之急的理財大計第一步，便是先根除自己的上癮因子。
10大上癮因子：樂透、菸癮、KTV、咖啡癮、電動玩具/網咖、手機熱線不斷、酒癮、旅遊、計程車資、名牌崇尚。
‧ 戒掉上癮因子，可以讓你提早退休
即使是每天一杯咖啡這樣的小額消費，每天不到100元，日積月累下來，10年竟要花上32萬元的代價，但如果將每年省下的32400元，都拿來投資到報酬率5％的理財工具上，10年共可獲利40萬7524元，一來一往之間，每天一杯咖啡所付出的代價，10年下來不只是32萬元，而是至少72萬元。
或許你認為這些都是生活必要開銷，但累積起來，一生所付出的上癮代價所費不貲。在忙碌的現代社會，人人努力賺錢，無非是為了能提前退休，提早過心目中的理想生活。如果能節制消費、慾望減半、戒掉上癮因子，將這筆錢有效運用在適當的理財工具上，必能加速提早退休的速度。
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●錢都到哪裡去了──摘自富足人生一書
★預算就像節食完全無效
我們要再度用節食來做比喻，突顯我們這個財務計畫和標準預算手法的根本差異。
節食無效，為什麼無效？那是因為節食處理的是徵狀，不是從根本解決。肥胖的根源不在食物中的熱量，而是潛藏在人類腦中的慾望。節食的人也許會宣稱他餓昏了，其實是他無法再依靠食物癮頭，來逃避、消除無聊；報復母親；努力抓緊時間；平息焦慮不安；產生加入參與感；提升自尊；克服孤獨寂寞；一般目的就在治療處理任何苦惱與傷痛。
★花錢可以撫慰情緒？
濫花錢的人也經過同樣的情緒發展過程，他們會拒絕打開任何類似帳單的東西；申請一大串信用卡，張張都刷爆；開支票時，盡量拖延到期日，暗地希望薪水會在空頭支票投入銀行兌現、跳票之前入帳；向親友告貸；由借貸公司統籌債務；狠狠敲了張三一筆，但向李四借的錢還是沒還清，如此這般不斷滾下去，不但不認錯悔過，還找藉口辯解……。
我們有數百萬以上的人都有某種濫用物質的傾向，唯一的區別在：有些人因惡習成癮，遭致牢獄之災；有些人破產上法庭；有些人上體重控制班；而有些人則登上社會名人錄榜首。
有個人每一次她受不了不斷高升的失落感煎熬，就出外買東西，給自己「打打氣，提提神。」也許每次購買一件白毛衣都帶來短暫的歡樂，但那只是曇花一現的幸福感，很可能隨著毛衣進入衣櫥裡，就從此消失得無影無蹤。一位智者就曾說過，不是真正想要的東西，再多都嫌不夠。
★發揮自覺意識，清楚活在當下
罪惡感通常會引導你走回頭路，實行冷漠不快的節食或預算計畫；事實正好相反，認清、暴露我們對金錢的非理性事實真相和不良的嗜好行為，正是朝理性踏出的第一步。這就是本計畫與其他千萬種財務健康食譜不同的地方，本計畫是建立在覺醒的意識、充實滿足感和自我選擇的基礎上，而不是從預算和剝奪下手。
包伯．舒瓦茲在「節食無用」（Diets Don't Work）中提出四項原則來擺脫原地打轉的節食圈套：
(1)真正感到饑餓時才吃東西。
(2)只吃身體所需要的量。
(3)清楚地意識到自己所吃的每一口食物。
(4)身體感到足夠時就喊停。
很簡單，所需要的只是自覺意識而已，既不必計算熱量，也不必服用昂貴的流質食物，沒有剝奪感，不必稱量食物的份量，這些都只是治標的方法，結果是讓你從無法遏止地猛吃，變成強迫性地節食。
你必須認清什麼是「飢餓」？什麼是「飽足」？什麼是「真正的需要」？而不是渴求滿足長久以來被剝奪的感覺，也要「確確實實知道自己在吃什麼」。「自覺意識」有最重要的兩大因素，有別於節食：
(1)必須反省、認清並追隨內心的訊號，而不是向外追求忠告或習慣性的慾望。
(2)必須改變長期的飲食模式，而不是改變短期的飲食內容。
本財務計畫也指向相同的方向。不是努力實踐自己（或其他任何人）訂定的預算計畫；用標準的分類硬套在自己的生活上；或是建議各大項目應該佔收入的多少百分比等等；也不是每個月月初信誓旦旦，一定要交出更好的成績；更不是要加深罪惡感。而是要自己看清：什麼是需要的，不是想要的東西；什麼樣或是什麼類型的購買行為會讓你感到充實又滿足；什麼代表「足夠」？以及真正花錢購買的是什麼？本財務計畫是根據你的事實真相來建立，而不是根據一組外在的規矩標準來建立，因此，計畫若要成功必須靠你自己誠實和剛正不阿的特性，第三步驟是你開始運用這些力量的時候了！
◎「Our Daily Bread」──殺死蜘蛛！
★馬太福音5章27-30節
27你們聽見有話說、『不可姦淫。』
28只是我告訴你們、凡看見婦女就動淫念的、這人心裏已經與他犯姦淫了。
29若是你的右眼叫你跌倒、就剜出來丟掉．寧可失去百體中的一體、不叫全身丟在地獄裏。
30若是右手叫你跌倒、就砍下來丟掉．寧可失去百體中的一體、不叫全身下入地獄。
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有時，我們對罪有著複雜的感情。我們害怕被罪傷害，希望得到赦免。但是，又不肯定想要立刻擺脫我們的罪。
有人告訴我，他有個壞習慣，因之阻隔了他與上帝的關係。他說，他向上帝禱告，求上帝赦免他沈迷於壞習慣中，但他無法停止這種行為。他讓我想起一個人的故事，他常在崇拜後走到台前跪下禱告說：「上帝啊，把我生命中的蜘蛛網去掉吧。」有個主日早上，牧師因厭倦再聽到同樣的陳腔濫調，就在他身旁跪下說：「上帝啊，把那隻蜘蛛給殺了吧！」
的確，要改掉罪惡的習性，有時需要徹底的行動。每當我們被誘惑降服時，我們所需的不只是求上帝潔淨我們，而應採取一切行動將蜘蛛網從我們的生命中清除。我們要認罪，而且要下定決心處理它。同時，我們也要讓上帝的話語餵養我們的靈，遠離一切讓我們接近罪的人和事物。這也就是基督所說：「若是你的右眼叫你跌倒、就剜出來丟掉．」（馬太福音5章29節）殺掉那隻蜘蛛，才能清除蛛網。HVL
你求上帝寬恕，
卻不真心悔改；
天天依然故我，
實在太不應該。Anon
●認罪不等於擺脫罪。
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我們之所以會稱一些事物為「癮頭」，就在於這些事物不一定能帶來益處，但我們心理卻又十分需要它（不一定是真的需要它本身，也許只是為了排除某一種心靈空虛，因此，這種心靈空虛若不除去，就算癮頭已經完全戒除了，仍然還是很容易再上癮的。），以至於讓人處在一種不知所措的狀態中，更有甚者，還會為擁有這些癮頭做辯護──比如說「飯後一根煙，快樂似神仙。」
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