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一般人聽到民間貸款、民間代書、薪轉貸款、代書借款、代書借貸等名詞，常常都會和錢莊或高利貸牽扯在一起；但事實上，錢莊和民間代書貸款完全不同，其實民間代書借款，可以說比銀行還早，簡單來說，你把民間代書借款想成一般民間銀行或朋友借貸即可，民間代書其實審核方式和銀行相同，而借款族群主要針對已協商、被法扣、信用有瑕疵、銀行信用剛恢復、負債比過高或急需要短期資金週轉，因為是沒有擔保品的，所以你的工作就是你的擔保品，額度及期數與利息，是依照客戶每月的收入及每月需負擔的生活支出來評定，和銀行一樣，民間代書借款主要是依照客戶公司規模、工作年資、工作職稱來評定，年資愈長、規模愈大，就表示穩定度高，相對風險就愈低，那相對期數就會較長、利息就會較低。 無綁約、隨時可以提前清償剩餘本金。     

現在網路發達，許多商品就算在家也能購買，而付款方式更加多元， 貨到付款、便利商店取貨付款、線上刷卡...等等，就算是高額的商品， 也能使用信用卡分期付款購買，1萬2千元的商品，分12期， 一個月也只需要繳交1千而已，對於學生或是社會新鮮人來說，是多麼的方便啊。代書借貸

代書借貸 經濟低迷了這幾年，為了應對生活，用信用卡超前消費變成了很多人的無奈之舉。相應地，欠下大額信用卡債務已經不再是新鮮的話題了!!

但如果沒按時繳交，或是上個月的債務還沒還清，又刷了下一筆， 債務問題就開始產生了，因為...每個月累積的繳費金額越來越高， 您又無法當月繳清卡費時，就開始只繳「最低繳款金額」。

一般而言，若帳上消費金額為三萬元，最低繳款金額可能僅要三千元， 等於只需要先付一成費用，可以透支九成。對缺錢的人來說， 這樣可以解燃眉之急，但卻是您掉入錢坑的開始。怎麼說呢? 如果您選擇僅繳最低繳款金額，剩下未繳清的費用就進入所謂的「循環信用帳戶」， 銀行開始要您付出高利息。

舉例來說，三萬元卡費，僅繳三千元， 還有兩萬七元卡債，循環信用利率十六％，相當於每年要多付利息四千三百二十元， 每個月要多繳三百六十元。 「什麼！只要多付三百六十元，」您可能笑一笑，覺得無傷大雅。 但是，這只是多出來的利息，若未償還金額逐漸累積變大， 例如累積至二十七萬元時，一年就要多繳四萬三千兩百元， 一個月要多付三千六百元利息時，您還笑得出來嗎？ 超高利息 六年負債加一倍 十六％利率有多可怕呢？

舉個例子說明，如果您的信用卡未償還餘額有五十萬元， 一年要付近八萬元利息，經過六年總計付出四十八萬元利息。 也就是說，每隔六年您的債務就會多出一倍。 換個角度看一看，目前您把錢放在銀行，銀行一年只給一．三％存款利息， 但您向銀行借錢，銀行一年卻要收十六％貸款利息。放眼全球投資工具， 有哪一種理財方法，可以帶來一年十六％的報酬率呢？

因此，只要啟用信用卡循環利息，負債增長速度將遠遠超過賺錢速度， 您將逃不過越來越窮的命運。 世界金融告訴您:信用卡循環利息是銀行所有借款中，利息最高的一種貸款。 銀行小額放款利率最高上限十六％，這是《民法》規定的最高利率上限， 年紀輕、剛使用信用卡、存款不多的年輕人，是銀行眼中信用條件最差的客人， 適用的循環利率大多接近最高上限。 隨著個人信用卡繳款情況良好、使用期間長、帳戶存款多、薪水高等， 信用條件越來越好，銀行會逐步調降適用利率， 有些人信用卡循環利率甚至可降低至六％以下。

換句話說，銀行是「劫貧濟富」。信用條件越好的客人，借款利息越低； 信用條件越差，越缺錢的客人，借款利息越高。剛開始使用信用卡的年輕人， 一旦開始只繳最低繳款金額，啟動循環信用額度，就會陷入向銀行借高利率的惡夢中。啟動信用卡循環信用，等於吃下一顆「財富毒藥」， 千萬不要輕易嘗試。萬一您已經有信用卡未償還餘額，該怎麼辦呢？貸一筆利率比16%低的貸款或是整合您現有的負債，並計畫還款方式， 停止高利率債務累積。

如果你也同樣面臨高額的信用卡債務束手無策，應儘早向相關的債務處理專家尋求幫忙。

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