| 意外險保額應為壽險保額的2倍 |  |
江羚瑜 |
國人的意外險投保率高，但保額普遍不足，當意外事故發生時，
才驚覺沒有“保足意外險”而懊悔不已。
意外險是每個人的必備保單，隨著保險商品的演進及行銷通路的多元化，國人投保的意外險可分為4種類型： 意外險主約、 搭配壽險主約的意外險附約、 產險意外險、 還本型意外險。
民眾可依據不同的職業等級、預算考量、保障需求選擇適合自己的意外險。根據保險發展中心2007年有效保險契約統計，民眾平均不到2張保單，平均壽險保額82.1萬元，凸顯出國人的保險意識仍有待提升。
宏利人壽業務部副總經理鄭智成表示：“雖然國人的意外險投保率高，但保額普遍不足，因為民眾往往認為『有保意外險』即可，因此，發生意外事故時，才驚覺沒有『保足意外險』而懊悔不已。”
根據衛生署2007年資料統計，“意外事故傷害”已連續27年蟬聯國人10大死因之一，雖然惡性腫瘤位居10大死因之冠，但青少年(24歲以下)意外事故傷害高居10大死因之首，而主要經濟來源的青壯年族群(25~44歲)，意外身故僅次於惡性腫瘤。中國人壽商品發展部資深協理洪祝瑞分析：“任何疾病發生幾乎可事先安排後續事宜，唯有意外在預期之外，因此意外險能提供周全嚴密的保障，避免造成家人的經濟負擔。”
3大常見的意外險迷思
究竟該不該買意外險？保額多少才夠？買了壽險還需要意外險嗎？以上疑問都是國人對意外險普遍存在的迷思，以下從常見的3大迷思及因應之道，個別分析如下：
迷思1意外險保額多少才足夠？
意外險的保額多少該如何決定呢？以月薪5萬元為例，若依“雙十原則”為計算基礎，壽險保額至少50萬元，不過仍需視個人的經濟狀況而定，至於意外險保額，鄭智成指出：“為了防範意外發生後造成殘廢，對日後家人生活影響深遠，故保額建議以100萬元較佳。”以1家3口為例，若意外導致眼、手、腳等各部位殘廢，造成工作能力受到限制，保額可依照殘廢的理賠比例給付，因此，“建議意外險保額以壽險保額的2倍，或按照年收入的20倍較佳。”
雖然國人享有勞保、健保和公司提供的團保，以及個人投保的壽險保障，不過洪祝瑞指出：“意外險保額不宜過低”。針對各族群的意外險，如社會新鮮人較無經濟負擔，保額至少需200萬元以上，頂客族及三明治族群因經濟負擔較重，保額約500~1000萬元，退休族群由於家庭責任減輕，保額可降至200萬元。
迷思2意外險保額比壽險低？
一般民眾買保險的觀念，仍停留在意外險比壽險保額低，甚至“有買就好”；其實因意外而身故或殘廢，對家庭會造成不同的長期影響，因為殘障人士的家庭開銷可能比身故者更大，若投保高額意外險，有助於紓解家人長期的經濟負擔，因此意外險保額應比壽險高，才能因應萬一不幸殘廢，失去工作能力的家庭開銷，因此意外險“有買不一定買對，買對不一定買夠。”唯有足夠的保額，才能降低意外發生後對家庭的長期衝擊。
迷思3壽險保費高而忽略意外險？
此外，意外險保費會依照職業等級愈高而愈來愈貴，大眾普遍認為壽險保費高，而忽略投保意外險的重要，甚至深感一旦身故，壽險即可申請理賠給付，而意外險只局限於意外身故才理賠，因此出現較不划算的錯誤迷思。然而一旦意外發生，可能終身殘廢或成為植物人，卻沒有投保意外險，造成自己或家人日後的沉重生活負擔。
以上是國人常見的意外險迷思，洪祝瑞指出，除了工作轉換外，隨著不同的人生階段，意外險應依各種需求而適時調整，包括踏入社會、結婚、生子、購屋、退休等，由於結婚通常有購屋需求，一旦懷孕生子後，子女的成長過程亦有教育基金的需求。人生必須經常面對各種不同的風險，相較於其他險種保費低廉、保障廣的意外險，只要觀念正確，便猶如家庭的必備防護傘。
保障權益VS.理賠爭議
釐清了意外險的常見迷思，還有哪些是民眾不可不知的意外險權益呢？當意外事故發生時，往往因不瞭解保障範圍而引起爭議，理賠糾紛也伴隨而來。鄭智成表示：“最常見的是不同職業等級，不僅牽涉保費差異，對後續的理賠事宜也影響深遠。”例如內勤人員、計程車司機、鷹架工人等工作危險性不一，理賠金額會依職業等級有所差異，因此，當職業轉換時，應主動告知保險公司或業務員，但民眾卻容易因疏於告知，導致理賠權益蒙受損失。
其次，意外險也有“不賠項目”嗎？無論是犯罪、故意行為都在意外險的除外責任內，而“酒駕”也是近年來的熱門話題。鄭智成強調，若駕駛人酒後駕車檢驗超過標準值0.25，即視為酒駕，超過0.55視同違法，駕駛人若有投保意外險，卻達到酒駕標準0.25，即不列入意外險的保障範圍內，故意外事故發生時可不予理賠，也是民眾不可不知的權益之一。
大眾普遍存有只要意外事故發生，意外險幾乎都賠的錯誤迷思，由於意外導致殘廢，認定標準及理賠經常出現灰色地帶，形成各自表述的情況。鄭智成舉例，若從事低階的勞力工作者，如模具工廠內的工人，不慎發生手被機器捲入而斷指的意外，理賠將依照不同的斷指部位，採取不同的殘廢理賠認定標準，因此也容易產生糾紛。過去便有層出不窮的詐領保險金事件，為了防止道德風險發生，在判斷殘廢定義上較為嚴格，亦較易引起理賠爭議。
隨著北京奧運的來臨，來自世界各地的運動員將齊聚一堂，共同參與奧運賽事，不過鄭智成表示，從事角力、柔道、空手道、跆拳道、馬術、拳擊、特技表演等運動員，平時練習、教學在意外險的保障範圍內，但是“競賽”及“表演”期間並不列入保障範圍內。
整體來說，意外險的權益往往因認知忽略而易引起爭議，比如當意外事故發生的醫療單據，未能及時申請理賠給付，最早可回溯2年之內，皆在保險給付的期間內；或投保壽險後2年自殺，原不在理賠範圍內，如今亦可申請壽險給付；至於蓄意造成意外事故發生，意外險則不予以理賠。民眾若能對意外險的權益充分瞭解，不僅可減少理賠糾紛，更能為自己及家人規劃適合的意外險。
文章定位：
