█蔣沛霖
█台灣的”消費者信用評分”與美國之FICO在評分項目之比較
聯徵中心的消費者信用評分項目之架構與美國之FICO十分類似，其實個人信用評分的項目，若資料的品質沒有問題，雖收集的資料形態、來源或統計方法或許有所不同，但所產生顯著變數之內涵則不會因國內或國外而產生太大差異。下表係美國FICO與台灣之消費者信用評分在評分項目之差異:
美國FICO與台灣之消費者信用評分在評分項目之差異
█如何提高自己的信用評分
美國的消費者對於信用之認知優於其他國家，因為他們不僅了解及接受個人信用報告及信用評分的觀念，且多數民眾也會主動追蹤及管理自己的信用評分，雖然今年四月一日起台灣才開始實施信用評分，但相信不久的將來，台灣民眾也會開始積極管理自己的信用。
其實要提高消費者信用評分並不困難，消費者雖不知道實際計算信用評分的公式為何? 但根據聯徵中心及美國之FICO score的評分項目(五大構面)，仍可約略推斷其重點及如何提高評分，說明如下:
1.繳款行為類:
(1) 準時還款，最好是自動轉帳繳款，要不然就須牢記繳款的日期。
(2) 無法正常繳款時，趕快與金融機構協商，此舉雖不能馬上改善你的評分，但中長期仍有幫助。
(3) 假如已經逾期、催收或呆帳了，記住，越快繳正常越好。但須注意聯徵資料揭露期限的問題，即使你已經繳正常，在揭露期限內，仍屬於”違約戶”(信用評分最差的)，揭露期限如下表所示。
2.負債類
(1) 降低信用卡或其他”循環動用產品”的循環動用餘額，對增加信用評分有幫助。
(2) 總負債逐月連續增加，沒有下降的趨勢，表示還款的壓力逐月上升，這對信用評分是不利的。
(3) 負債絕對金額越大，對你的評分有負面影響。
3.信用長度類
找幾家你喜歡的銀行，使用它們的信用卡，往來越久，分數越高，別胡亂辦卡，這會降低你的每個帳戶的平均往來時間，而降低信用評分
4.新信用申請類
(1) 聯徵查詢次數要少:不要在短時間內，因為要找到低利貸款(rate shopping)，到多家銀行申請授信，這會造成聯徵中心的查詢次數過多，根據美國的統計，每增加一次查詢，FICO score會減少五分；對於那些帳戶少且信用歷史較短的民眾而言，較多的聯徵查詢次數代表較大的風險，有六次或更多聯徵查詢次數的民眾，其破產的機率是沒有查詢次數民眾的八倍。
(2) 不要盲目辦卡(人情卡、贈品卡等)，短期間內申請多張信用卡，申請越多，評分越低。
(3) 申請自己的信用報告及評分時，不會計算聯徵查詢次數，故並不影響信用評分。
5.信用型態類
(1) 若你沒有使用信用卡的習慣，可以考慮擁有一張，並準時繳款，這將有利你的信用評分。
(2) 若你拿擔保品(不動產、汽車、股票等)向銀行借款，屬於擔保放款，這類有擔保品的放款，對你的評分是有利的。
(作者任職於金融機構，FRM)
【2006/05/21 經濟日報】
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