很多人其實喜歡或想要投資，他們常常在言談之中向歐貓表露出，同樣以被提出次數排行如下：
１）有沒有那種零風險，每年報酬１０％以上的投資？（對於這個第一名的問題，我以前的回答是：靠腰！有的話我自己知道就好幹嘛找你？現在的回答已經改成：麻煩去找民生東路的２２６０，報酬率９００％都有！）；
２）我要等到最低點再進場（ㄟ...我去卜個卦問問好了！）；
３）我做股票一天就７％，期貨／選擇權一口就幾十％，跟你玩一年８％，１０％的基金，笑死人！（最剛開始以趙Ｘ銘先生４５度仰頭角度向我”嗆聲”的這種人，依口袋深度，最長沒超過３年，都變成逢人就罵股市罵市場罵政府然後發誓再也不進場了）；
４）干有保証穩賺耶？有呷來共呢！（有啦！放銀行倒保証賺２％，賣某？）；
５）我女朋友說那個基金騙人的，她買過虧了很多，哪有什麼８％１０％丫？（奇怪，妳要存錢干妳女朋友什麼事？難道她會養妳或你要養她嗎？你不存錢怎麼養？還有，她是華倫巴菲特嗎？你要投資不去問財經專業的人，跑去問妳女朋友幹嘛？她會用手指頭算嗎）；
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以上前５名和後面點點點裡面的９５名，歐貓只是要告訴大家，投資絕對不等於理財！投資不過是理財的１／３或１／５，在投資之前一定要先學會理財，而要理財之前，同樣的，請先學會理心！
〔理財要先理心〕轉載自網路文章 2005-05-28 吳昭怡、周華欣
（接續）
找到個人理財風格
除了存錢、投資自己保本，不同人生階段，要有不同的理財方式。
對於薪水扣掉生活費，幾乎就無財可理的年輕上班族，全球人壽業務副總經理王育才建議，第一、先儲蓄，再花費。第二、愈早每月投資一定金額，資金以複利的方式不斷累積，能愈快達成退休目標。
假設年報酬率九％，想存一千萬退休金：從二十歲開始，每個月投資三五四四元，三十歲開始則是每月投資九○二六元。但如果到了四十五歲才開始計劃，每個月的投資金額就要高達五萬元。
美國《錢》雜誌建議，年輕單身男女還應準備相當六個月薪水的準備金，以防不時之需。此外，應該立即開始投資，「年輕人負擔小，風險承受度高，可投入股市。」
高風險時代，理財更要注重安全、平衡地進行全資產配置。
今年四十七歲的聯傑財務顧問執行長蕭碧華，就把資產分做四大塊。她認為人還是要有棟房子比較安心，所以十六年前就在中央研究院旁買下一坪十五萬的房子，現在已經增值三分之一以上。
她也買債券、股票和基金，另外，從女兒三歲開始，蕭碧華每個月便投資三千元到定期定額基金，作為教育基金。她對未來也早有打算，透過購買儲蓄險，當蕭碧華五十五歲退休時，即可領回一千萬。
如何避免財愈理愈少？蕭碧華有三個建議：第一，要分散風險，股票基金和債券基金都可以投資，債券報酬率雖然比股票少三％，但風險卻少了四成。第二，控制下檔風險，要設停損點，很多人因為愈賠愈多就不管，這是錯誤的投資行為。 第三，不要擴大信用。
當累積一筆財富後，每個人都會想購屋置產，但現在適合買房子嗎？尤其隨著全球化，造就出愈來愈多跨國工作的飛行遊牧族，住的地方都居無定所，更何況買一個可以永遠落腳的窩。
今年四十五歲，中菲行航空貨運承攬國際行銷處處長郭海山從美國回台灣工作十年，但始終是租屋一族。最近他剛搬家，新家位在信義路上的公寓，一個月租金三萬多塊。「買房子是長期投資，除非你確定會一輩子都住在那，」郭海山說。
戴德梁行總經理顏炳立認為，其實買房子可以參考四個重要經濟指標。分別是經濟成長率（如果沒有達到九～一○％，代表市場沒有什麼動能）、物價上漲率、放款利率（低於七％以下，可以買進）和貨幣供給年增率。目前台灣只有市場放款利率變低，這意謂自用型住宅可以買進，但價格上考慮要特別注意。
鴻鈞理財規劃顧問執行長林鴻鈞指出，每個人都應該有個「屋涯計劃」，也就是讓房子搭配著生涯規劃而改變。隨著小孩成長，林鴻鈞己經換過三次房子，而且一次比一次大。他建議購屋要量力而為，尤其是年輕人，不要因此太早揹債。
「如果你有需求，那就是最好時機，」狄運昌說。買房子不能太貪心，而是要衡量財力，像他結婚時，打算在台北市區買房子，當時房價一坪二十六萬，交屋之後價格開始下跌，但他也不以為意。現在他把這間房子租出去，「結果租金還超過貸款，反而變我的另一種存款，」狄運昌說。
隨著年紀增長，理財心態應該趨於保守，尋求風險低、報酬相對穩定、流動變現性高的投資標的。
王育才以自己為例，他在三十六歲進保險業前將所有的錢投入不動產，一棟房子、一間辦公室和一間預售屋的貸款利息每月就要二十幾萬。沒想到，台灣房地產大跌，他忍痛斷頭賣出，賠了五百萬。「針對四十到五十五歲的人，先求保本，再求一年五％至一○％的報酬。」他建議。
做好保險規劃
中、高齡單身族更不能輕忽保險規劃。尤其為了因應不可預期的疾病，醫療險、防癌險等更不可或缺。「退休最大的風險是活得比你預期來得久，」今年五十歲，曾經抗癌成功的ＩＮＧ安泰人壽顧問徐一鳴說。「大部份人到晚年才開始生病，沒有買終身醫療險，死無葬身之地。」
尤其在台灣，單身、離婚或喪偶的負擔更重，到頭來，都要有做好一個人的準備。行政院主計處統計，二○○三年底全台灣總未婚人口加上離婚、喪偶，匯聚成八百零八萬的單身大軍。換句話說，走在路上迎面而來的每三個人，就有一個人現在是單身。家庭也在逐漸解構中。目前單親家庭戶數節節升高，如今每十二個家庭中，就有一個是單親家庭。
東吳大學社會系專任助理教授劉維公就認為，單身的高自由，其實代表了高風險。 「當你單身時，所有風險都要自己面對，」一位五十歲，甫喪偶的女性經理人說，「未來退休後，沒有收入進來，還是要很有尊嚴地過活，不需別人幫忙。」
摩根富林明投信總經理侯明甫指出，單身、單親的人壓力很大，每年投資報酬率設三％至五％即可，不要投資風險高的中小型基金，平衡型比較適合。
壽險是死亡才給付，對於不婚族的意義沒那麼重要。但國內的壽險有附重殘保障，其中終身壽險還可提領現金價值，仍有投保價值。如果著眼於預留生活費用，儲蓄險與年金保險等較為適合。
準備足夠的退休金
王育才觀察，以前的人六十歲退休，可以再活個十五年，但現在壽命愈拉愈長，增加到二、三十年，相當接近一輩子工作的時間，所以退休理財規劃對每個人都非常重要。但退休金多少才夠？
國泰人壽去年底針對二十到五十九歲保戶做退休理財規劃問卷調查中發現，七五％的保戶預計在六十歲前退休，每年生活費需要三十五萬元，平均每個月二．九萬元。
牙醫師洪淑娟以自己住在屏東的婆婆為例，一個老人家即使用最簡樸的方式過日子（有健保，看醫生、吃藥、生活起居，不包括住院）一年也要三十萬。洪淑娟也常聽朋友討論，大多數人都說存兩千萬才夠維持有尊嚴（多指生病有人看護）的老年生活。
「只有降低慾望，修心養性，才不必依賴高額現金，」洪淑娟歸納，「生活會愈來愈不利老人，唯有莊敬自強。」 其實理財就像談戀愛一樣，選擇很多，但只有你知道要什麼。愈早嘗試，而且多方比較，才能抓住適合自己的理財風格。
每個人都有不同的理財觀。像徐一鳴就覺得，理財其實是風險管理。他把投資均分為三：股票、國內外房地產、保險加公司營運現金。股票嚴設停損點，只要跌超過二○％認賠殺出。
＊‧人，理財要先理心
當過七年證券記者，曾經投資一隻後來慘遭下市的股票，楊啟倫很慶幸自己及早開始理財，即使受了點傷，也還有時間復原。現在她摸索出「平衡」的資產配置，才能最讓自己心安。她運用定存、保險和每個月投資兩萬到定期定額基金來做退休準備。
不管如何，理財要先求心安，先求一個生活準則與哲學來做生命的累積，再談如何理財。否則人會像在籠子裡的老鼠，不停地轉圈，成了為花錢而工作的人。
「理財之前要先理心，」洪淑娟很有感觸地說。
（全文完）
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