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工商時報 記者馬婉珍／台北報導

銀行保險市占逾6成，已躍升為主要通路，民眾領了年終獎金或壓 歲錢，選擇透過銀行管道買保險時，專家建議應針對保單細節、多詢 問銷售人員，確保自己買到適合的商品，也可降低日後發生糾紛的機 率。

以下6件事必問：一、確認銷售人員所推薦的商品，到底是保險還 是定存？第一金人壽總經理林元輝指出，去年銀行保險通路一舉衝上 63％的市占率，在銀行通路銷售的多是理財型商品，包括儲蓄險、利 變型商品、變額年金等，但因在銷售時容易與定存比較，造成客戶混 淆，或日後出現糾紛，若定存提前解約，只是利息打8折，本金可完 全拿回來，但若是保險商品就要計算解約費用率，因此林元輝提醒， 民眾應多確認，或留存購買商品時的文宣保障權益。

二、該保險商品會收取哪些費用？以投資型保單來說，民眾常誤以 為投入的保費就是投資金額，但其實必須扣除至少4大類相關費用， 包括前置費用（保費費用率）、保單管理費用（保險公司每月收取的 帳戶管理費）、投資相關費用（投資標的申購及轉換費用）、後置費 用（解約或部分提領的費用）等。

三、這張保單的風險、盈虧是否自負、保障額度是否受影響？多數 投資型保單如變額年金、變額萬能壽險、變額壽險等，都須自負盈虧 ，其保險額度也會隨投資盈虧而變動，除非是保險公司提供最低保證 的保障額度，否則皆會影響保額。

四、釐清提前解約費用或綁約等限制？第一金人壽以目前流行的6 年期養老險及利變型保單為例，民眾投保後，通常要投保達特定時間 後，才可拿回當初約定的保證金額，若因臨時資金需求而提前解約， 保險公司便會先扣除部分保險成本後，再退一筆解約金給保戶，解約 金的金額會少於當初投入的保費，因此民眾應先考量短期資金的流動 性是否足夠，以免因小失大。

五、宣告利率是否會調整、多久調整一次？利變型年金的宣告利率 並非固定，是由保險公司決定調整幅度及頻率，通常是每月固定在網 站公告當月宣告利率，與傳統型保險的固定利率不同。

六、若是1年期醫療險，應問清楚是否保證續保？有些銀行通路銷 售1年期醫療險，保費相當便宜，但民眾應了解，若是產險業者的1年 期醫療險，就沒有「保證續保」的機制，因此較適合短期補強、或預 算有限者。

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