活理財家
衡量家庭責任 決定保額多寡
【記者 李淑慧】
當業務員向你推銷壽險保單時，建議你購買的保額是多少呢？業務員可能會說，預算少的話，可能三、五十萬元，預算多的話，就買個三、五百萬元，甚至1,000萬元。
到底該投保多少壽險保額，這可不是一個隨便喊喊的決定，也不是自己主觀覺得多少就是多少。一個人的生命到底有多少價值，當然很難衡量，也永遠抓不準，但如果從「我有多少家庭責任」來衡量，或許就可以計算出最適當的投保金額，而且每個人都會有不同的結果。
購買保險最大的目的，就是萬一自己走得太早，讓親愛的家人不至於一下子陷入財務上的困境。因此，購買保險，就是要買到自己這分家庭責任，讓在發生不幸之後，責任能夠繼續完成。
每個人的家庭責任都不太一樣，比較常見者，首先對父母的扶養，想想看，當父母年老時，你每個月要拿多少錢來孝敬父母呢？1萬元、2萬元都可以，算一算父母還有多少壽命，例如父母已經60歲，可能會活到75歲，每個月給父母1萬元，一年給12萬元，大概要給15年，因此，這樣算下來，就要準備180萬元。
其次，是對子女的生活教育經費，父母對小孩的照顧責無旁貸，也是很多人購買保險最主要目的，因此，在投保時必須把子女的教育生活費計算進去。自己估算一下，孩子到大學畢業，大概要花多少錢？
舉例來說，如果有兩個孩子，每人基本生活費加上從到大學畢業的學費要100萬元，大概要準備200萬元。
再來，是自己比較大的債務，例如房貸。如果你是家中主要經濟來源，房貸也都是由你負責繳納，萬一發生不幸，房貸繳不出來，恐怕房子也會被銀行拍賣掉，家人連安身的地方都沒有。因此，假如房貸餘額還剩下200萬元，投保時也必須把這項債務考慮進去。
上述三項：對父母的奉養金、對子女的生活教育費、目前主要的債務等，是投保時絕對要考慮進去的因素。以上面的舉例，父母奉養金要180萬元、子女教育經費要200萬元、房貸餘額200萬元，那麼購買保險的金額至少就要580萬元。
當然要考慮的因素還有很多，例如自己的喪葬費用，這是人生的最後一筆費用，大概也要數十萬元如果能先替自己預算好，家人、晚輩也不必費心籌措。
還有，要留給其他家人的生活費、或者是稅務的安排等。
以這樣的原理來投保，一個沒有什麼家庭責任的小孩子，保額也不必太高，相同的，一個「一人吃飽、全家吃飽」的單身漢，投保的金額應該可以少一點。如果是上有高堂、下有子女的所謂「夾心族」，投保金額應該最高。當年紀愈老、兒女都已經長大成家，逐漸卸下家庭責任的銀髮族，保額也可以低一點。
因此，當你投保時，必須請業務員拿出「需求分析表」，妥善評估自己的人生責任有多少，現在已經有多少保障、缺口還有多大，這樣就可以知道自己該買多少保額的保單。
【2007-04-19/經濟日報/B3版/金融廣場】
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