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節省保費100招》提高自負額 保費輕鬆省


■ 記者 邱金蘭

保險費的節省方式已經介紹許多了，在這些琳瑯滿目的方法中，大致可以分為兩種方式，一種是絕對的保費節省，另外一種是相對的保費節省。
所謂絕對的保費節省，是指並不更動任何保障的內容與水準，但採取一些方法就可以降低保險費的支出，例如採用轉帳交費或是信用卡繳費等，都是這種方法。

相對的保費節省方式，則是稍微改變保險給付的內容，或是保險費負擔的方式，達到增加一元的保費增加兩元的保障，或是減一元的保費只減五毛保障的效果。今天要介紹的就是一種相對的節省保險費方式：自負額。

保險涉及到兩個十分重要的概念，一個是損失頻率，如果一個保險事故發生的可能性很低，代表損失頻率也很低。另一個是損失幅度，也就是如果發生保險事故可能產生損失的大小。

例如開車的人都知道，在市區開車停車，因為車多路小，發生重大事故的機會不大，但是擦撞刮傷的小事故卻是十分常見，如果買一個汽車保險是大小事故都賠的話，因為小事故的損失頻率很高，雖然每一次的損失幅度不高，但在保費負擔上就會很貴。

但是如果把保單改成一些三、五千元的損失由自己負擔（也就是自負額），「大攤」的損失才交給保險公司負擔的話，就可以大幅下降這張保單計算保險費的損失頻率，當然也可以降低許多保險費。

在實務上以汽車車體險為例，投保甲式（全險），基本保費是47,096元（不同車款、駕駛年齡、性別，保費則不同），這種標準制式的自負額是第一次出險自負3,000元，第二次出險自負5,000元，第三次出險自負7,000元，但如果你自願選擇將自負額一律提高到1萬元，每次出險自負1萬元，那麼基本保費就降到39,107元。

如果是汽車竊盜險，最低自負額10%，基本費率是重置價值的0.779%，你也可以選擇自負額提高到20%，這樣基本費率就可以降到0.692%。

對一些平常車子出入就有固定停放場所的人來說，提高自負額倒是不錯的節省保費方式之一。

或許有人會說這樣的自負額保單，還要自己負擔幾千元的修理費會很不划算，但仔細想想，購買保險主要的目的，是移轉自己比較不能承擔的風險，如果小額的損失在經濟可承受的範圍內，實在沒有必要花這筆高額的保費差額，況且因為自己還要自負一部分的關係，開起車來就會更加小心，也算是省保費之外的額外好處。（系列18）

（本欄由實踐大學風險管理與保險系主任彭金隆提供協助）

【2006/01/03 經濟日報】