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利率走高》儲蓄險失寵 醫療險當紅


■ 記者黃國棟／台北報導

面臨利率走升，該如何投保最划算？壽險業者建議：暫緩儲蓄型、利變型年金險與利變型壽險，改以投資型保單、醫療險最合適。
台灣人壽商品企畫部副理王詠才表示，國內利率持續緩升，讓壽險公司對儲蓄型保單的疑慮加深，一者要確定保險公司的投資報酬，另一方面預定利率也不宜定的太高。

遭受整體壽險環境的衝擊，儲蓄型保單逐漸失去魅力。

大型行庫的銀行保險主管說，目前6年期儲蓄險的保單預定利率為2%至2.3%，與2年期定存利率2%相差不多。加上今年底前，央行可望再度升息，導致利差日益縮小，加速儲蓄險被定存商品取代。

再者，6年期儲蓄險與銀行3年期定存相較，流動性又遜一籌，使儲蓄險在各通路的銷售業績每況愈下。

壽險業者指出，凡涉及保單預定利率的各類險種，均受到利率影響，除儲蓄險外，利變型年金險、利變型壽險同樣也深受其害。

另一大型行庫銀行保險主管說，利變型年金險的宣告依據10年期公債殖利率為上限，目前僅1.8%至1.9%，與銀行1年期定存1.89%相當，若從投資理財的需求看來，利變型年金險似乎不是投保的最佳時機。

而兼顧保障性質的利變型壽險，儘管宣告利率與利變型年金險不同，是依據四行庫2年期定儲指數加、減碼，但壽險主管說，「短率不斷上揚、長率未能同步調整，保險公司基於投資效益，在每月調整的宣告利率，只有向下修正，沒有向上調升的空間。」

針對保單預定利率不斷下探，台壽主管王詠才認為，投保醫療險與萬能壽險是最好時點。首先是醫療險，由於醫療保障與人口老化、醫療支出息息相關，反而與利率的關連性較低。

若一個國家的人口老化平均年齡偏高，相對在醫療支出也愈高，連帶保費也較貴。為此，早年投保醫療險的民眾，可說有先見之明，不僅享有理賠不上限，保費較為便宜。

鑑於目前醫療險多屬帳戶型，台壽的王詠才說，選擇具備現金價值的終身醫療險，一方面保有醫療保障，另一面又能活用資金。

所謂現金價值的醫療險是指保戶在投保期間，若沒有生病、住院，在保單累積至現金價值後，可利用保單借款的方式，把價值金提領，同時又不會減少醫療給付的保障。

另外，大型行庫的銀行保代主管說，選擇投資型保單，亦是當前不錯的選擇，特別是連結美國、歐洲、紐澳的連動債式保單，藉由「保息」的訴求，每年至少保有4%到5%的獲利，比起銀行定存、儲蓄險，更具理財功能。

【2005/11/10 經濟日報】