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節省保費100招》附約投保 保費省卡多


■ 記者 邱金蘭

人身保險契約投保的方式，可以單獨購買一張保險契約，市場上習慣稱之為「主契約」，也可以附著在主契約方式購買，稱之為附加契約或附約。
附約雖然必須附著在主契約上，但是附約也有獨立的條款與計費方式，其實與主契約在承保效力上並沒有差異，唯一的差別就是，附約必須依附著主約存在，無法單獨存在。

對保險公司而言，採用附約承保的方式，有許多層面的考量，其中最重要的是作業成本。

首先，當客戶購買一張主契約時，如果還有其他保險的需要，當然可以採用另外再購買主契約的方式處理，但如果一起以附約方式購買，保險公司實際作業並不需要獨立進行，可以將許多的行政作業統一處理，節省大量的附加費用開支，一方面可以降低附加契約的保險費，二方面更可以刺激客戶多購買一些商品。

但附約也有一些成本較高或獲利較不穩定的保險商品，保險公司基於成本考量，並不希望單獨賣這類商品，除非你已經購買一項保險公司比較「好賺」的主契約商品，保險公司才會同時出售這類商品，像過去的醫療健康險就是一個明顯的例子。

採用附約方式可以節省的保費，其實是頗為可觀的，例如某一家保險公司推出的一般意外險保單，保障範圍只有死殘給付沒有醫療給付，保額如果是100萬元，以主契約承保的保費一年是1,390元（投保行業別屬一般的第一類），但如果是以附約方式，附加在壽險主契約上，一年保費則只有1,170元。

再舉一個定期壽險的例子，以30歲男性投保的20年期定期壽險來看，保額如果是100萬元，以主約投保方式，保費一年是3,840元，但如果是以附約方式，附加在其他壽險主契約上，保費一年則只要3,240元。

二者差距可以說十分可觀，以附約方式投保，與以主契約方式投保，在保障額度與範圍都一模一樣的情況下，保費卻有差異，值得精打細算的保戶多加比較。

當然，保險公司也不是省油的燈，附約附加有一定額度，必須與主約的保額或保費有一定的比例關係，不可能買一點點保額的主約，然後附加大大保額的附約。

例如購買終身壽險50萬元，保險公司可能規定定期險附約上限為四倍，也就是200萬元，傷害意外險上限的比例為六倍、300萬元等。

雖然如此，對於本來就有保障需求的保戶而言，可以在主約與附約之間，選擇一個最有利的保費與保障組合，也是現代保險消費者必備的能力。

選擇以附約方式投保，由於附約的附加費用率低於主約，因此儘量以購買單一最低主約額度，再儘量搭配附約方式辦理，可以節省許多保險費支出。（系列七）

（本欄由實踐大學風險管理與保險系主任彭金隆提供協助）

【2005/10/18 經濟日報】