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染禽流感 你有「保」命符嗎？


■ 記者蔡靜紋／台北報導

國際禽流感疫情持續增溫，台灣已經禽流感列為法定傳染病，自上周起只要從越南、泰國、印尼及柬埔寨等疫區返國的民眾，都得自我健康管理十天。要克服禽流感帶來的恐懼，保險不可少，須先檢視自身已有的保單，看看保障範圍夠不夠。
中國大陸及東南亞地區已相繼傳出死亡病例，連歐洲的土耳其和羅馬尼亞也發現禽流感病毒。台灣仍是非疫區，但美國疾病管制中心模擬，疫情一旦爆發，台灣將有530萬人感染、七萬多人住院並造成逾1萬4,000人死亡，對台灣的經濟損失恐怕超過2,000億元以上。

萬一不幸感染禽流感死亡或住院，保險賠不賠？可是關乎每個消費者的權益，從壽險、意外險、醫療險等三大類保單檢視如下：

首先，民眾只要投保壽險類保單，包括終身壽險、定期壽險或投資型保單等，不論因疾病或意外導致身故，保險公司都會給付理賠金。

瑞泰人壽指出，消費者只要不是帶病投保者，若感染禽流感而導致死亡或全殘時，其家屬（受益人）都可依約獲得壽險理賠；壽險保障對於家中經濟的主要來源者，是相當不可或缺的保單。

至於意外險部分，包括意外醫療險及意外失能險等，由於禽流感屬於疾病，並不符合意外險的定義－「非由疾病引起的外來突發事故」，若保戶因禽流感致死，並不在理賠範圍內，無法獲得意外險理賠。就這點來說，很多只投保意外險的年輕人，可能就會暴露在禽流感的風險中。

醫療險方面，消費者投保醫療險，只要不是帶病投保，並通過核保的程序，若萬一感染列為法定傳染病的禽流感時，同樣都能獲得醫療險的理賠。

值得注意的是，有些民國87年之前銷售的舊型醫療險保單，將法定傳染病列為除外不保項目，但87年之後，民眾所原投保的壽險公司若未溯及既往、以從優的方式，將法定傳染病項目納入保障項目時，就無法獲得醫療理賠，建議民眾應與原投保公司連絡，確認是否享有法定傳染病的醫療保障。

但也有部分壽險公司，如宏泰、瑞泰等，提供全體客戶一視同仁的理賠服務，意即萬一感染列為法定傳染病時，不論新舊保單皆可享有保障。如果消費者手上的保單，是多年前投保的舊型健康險保單，或還沒有醫療險保障的民眾，更應趁機重新檢視保障是否足夠。

【2005/10/18 經濟日報】