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退休理財 保險打造防護罩

■ 記者葉慧心／台北報導

勞退新制引爆退休金理財規劃熱潮，壽險業者提供退休金領回教戰守則指出，新制退休金設計有「一次退休金」及「月退休金」二種領取方式，但各有優缺點，善用投保個人年金險或儲蓄險等累積老本，可為穩健的退休生活加分。
以台灣人口平均壽命76歲來看，假設在55歲時退休，大約還有21年的退休生活，是沒有固定薪資收入，因此多數人須倚靠退休金過活，因此退休金領回方式，也成為勞退新制下的重要課題。

壽險業者指出，從請領方式來看勞退新舊制差異，可發現勞退新制有一大突破，就是原本舊制下的勞工，若達到退休條件（即在同一事業單位工作年資超過15年，且年滿55歲；或工作年資超過25年），即可透過雇主，向中央信託局一次請領退休金；但在勞退新制下，依工作年資，則有「一次退休金」與「月退休金」二種領取方式可供選擇。

依照勞工退休金條例規定，所謂「一次退休金」是一次領取勞工個人退休金專戶的本金及累積收益；而所謂「月退休金」則是將勞工個人退休金專戶本金及累積收益，依據年金生命表，以平均餘命及利率等基礎計算所得的金額，作為定期發給的退休金。

然而「月退休金」並非按月發給，而是按「季」發給，即每次發放三個月的月退休金。由於月退休金只給付「從退休到平均餘命之前」這段期間，為了讓勞工在超過平均餘命時，仍有基本生活經濟來源，勞退條例規定勞工退休時，主管機關將強制由勞退金中挪出一筆金額，來購買保險公司的年金保險，此種年金保險稱為「延壽年金」。

假設60歲退休時，平均餘命22年，則當勞工屆滿82歲以後，就可向保險公司請領延壽年金，直到過世為止。

依勞工退休金條例規定，參加勞退新制，工作年資若未滿15年時，退休勞工僅能選擇一次領取全部個人帳戶的本息；但超過15年時，才能選擇一次退休金或月退休金。

壽險業者分析，「一次退休金」的優點是金額較大，可用於投資、創業或置產；而一般人若在退休時即領到帳戶的全部本息，會比較安心；若將一次退休金向保險公司購買即期年金商品，也有機會獲得較月退休金得更多的利益。不過，缺點是可能因不當投資運用或浪費耗盡，影響退休後經濟生活所需；且可能面臨「活太久」的風險，沒有定額終身收入來源保障。

至於「月退休金」優點是提供勞工終身收入來源，對退休後生活較具安全保障，不致發生浪費或運用不當情事；但缺點則是月退休金數額過低時，不足提供退休勞工基本經濟生活所需，資金運用也較不靈活。

壽險業者認為，「一次退休金」與「月退休金」，宜依照個人退休理財計畫，選擇對自己或家庭最有利的方式，並且有計劃地投保個人年金險，利用保險保本增值的效果，為退休生活穩健累積資本。

【2005/08/08 經濟日報】