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汽車、住宅 如何加保颱風險

■ 陳嘉文（泰安產物保險公司協理）

國內屬於颱風密集的地區，加上工程多、地形變化大，淹水的地區幾乎每次都在改變，因此不論住家過去是否有淹水紀錄，都須審慎防範，投保颱風險亦屬必要。根據國內保險制度，不論是汽車或住宅的颱風險，均屬於依消費者需求，在主保險契約外，額外指定加保的附加投保項目，包括汽車全險或是住宅火險暨地震保險，均未提供颱風險保障。
目前國內僅有不到1萬戶的家庭與2萬輛的汽車已加保颱風險，相較國內家庭數與汽車數，投保率均不到1%，國人投保颱風險的意識仍應再提昇。

汽車續保時 即需考慮颱風險

由於汽車保險到期日大多與行照發照日相近，遍布一年中的各個月份，因此在車險續保時，即可考量是否有颱風險的需求，否則產險公司大多不受理臨時加保，尤其是颱風季來臨或發布颱風警報時。

根據國內汽車保險規章費率制度，車主要先投保汽車車體損失保險，才能再加保颱風險，保險費是依汽車投保金額的千分之9計算，也就是說投保50萬元的汽車1年期保險費約為4,500元；由於汽車屬於會移動的動產，費率並不會因汽車所在地而有差異。

汽車颱風險保障的範圍是因為颱風所致的事故，並不限於因颱風泡水所致，包含路樹壓毀愛車、土石流掩埋汽車、招牌掉落砸傷汽車，均屬保單的承保範圍。此外，由於本張附加險全名為「颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水險」附加條款，因此不論颱風或是地震等其它列舉的天災事故所致汽車損失，均可獲得理賠。

保險公司理賠時將賠付全數汽車修理費用，且車主毋需再負擔自負額，但若汽車嚴重泡水修復金額過高，已達汽車的實際價值（保險金額扣除保單規定之折舊率）的四分之三以上時，則視為汽車已達全損標準，也就是說已無修理的價值，則保險公司將以車輛的實際價值（投保金額扣除掉發生事故當時已經過月份折舊比例）為理賠金額，以現金直接賠付。

住宅投保時 別忘加保颱風險

為讓住家財產獲得颱風洪水險保障，屋主須在住宅火災暨地震險保險外另行加保颱風洪水險，或投保新型套裝型的居家綜合保險，才能獲得保障。以火災地震險加保颱風洪水險為例，保費計算方式主要是以保險金額乘以費率而得，而費率的高低主要考量投保的項目（不動產或動產）、地區別、住家結構等級、住家樓層等因素。

以住家樓層而言，住家包含一樓及地下室的費率較二樓（含）以上的樓層貴一倍；以地區而言，台灣共分為三區，基隆、宜蘭、及花東費率最高。以大台北地區約35坪一樓的住家來說，房屋造價（不含土地價值）連同裝璜、動產等總價值約為新台幣350萬元，1年期住宅地震保險保費需要新台幣3,000多元，但若再加保颱風洪水險，則每年需再多繳新台幣6,000多元的保費。

若以套裝的居家綜合保險而言，包含颱風洪水的保障組合，保費通常會更省些，也可供家庭選擇。產險公司依住家投保地區會有不同核保規定，例如山區或過去三年內曾經淹水的地區，均列為嚴格核保或投保前需要查勘地區，投保前可再詳加瞭解。

住宅颱風險理賠的事故除了包含淹水外，包含颱風期間風力或吹落雜物所造成的損失（如砸破玻璃等）均為保障的範圍，因此即使是高樓層的住家亦常有受損的機會。

理賠的項目依各保單投保內容不同，完整的保單則包含建築物本身的損壞、裝璜修復的費用（如泡水後牆面重新油漆）、動產（如家電）受損維修費用等。

另住家若因災害無法居住而租屋或暫住旅館的臨時住宿費用，亦可保留費用憑證於每日最高3,000元的額度內申請理賠，最高並以60日為限；此外，若有大規模之雜物清理而找承包商處理時，清除費用也可在理賠額度內申請。

書面理賠申請 應於五日內完成

不論是住宅或汽車，因颱風與天災意外造成損失時，依條款規定除了應儘速通知保險公司，並保留現場等待理賠人員前來勘估損失外，亦需記得於五日內提出書面申請才算完成理賠手續。

當住家損失不大且需儘速清理現場的情況，可在徵求保險公司的同意下，拍照存證後再行清理以維自身權益，同時受災戶也可同時準備損失清單，包含損失的財產名稱、數量、金額、原始購買憑證等資料愈詳盡愈好，以利加速理賠的程序，同時依照標準的程序產險公司將在備妥理賠文件並完成查證後15天內即可完成賠付。

【2005/07/28 經濟日報】