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利變年金保險 宣告利率直直落


■ 記者葉慧心／台北報導

10年期公債殖利率一路走低，利率變動型年金保險宣告利率也持續探底，銷售業績當然跟著下滑。業者指出，商品熱度「急凍」，6月新契約業績已明顯衰退約四、五成；預料7月市場會更冷。
各主要壽險公司昨（30）日相繼訂定7月最新利變年金宣告利率，包括國泰人壽、國寶人壽等，最高也只能訂在2.03%，相較於6月宣告利率2.24%，再跌0.21個百分點，單月跌幅達9.375%；新光人壽等甚至還訂到2%的更低水準，跌幅就超過一成了。

壽險業者預期，8月宣告利率肯定會跌破2%。銀行2年期定存利率已達1.8%，中央銀行已宣布升息半碼（0.125個百分點），銀行定存利率將續漲，相較之下，利變年金商品的市場勢必越來越冷。

部分壽險公司看淡後市，已開始改推同樣也具有儲蓄險性質、但宣告利率不必受主管機關新規範限制的利變型壽險商品，以作為因應。

利變年金宣告利率自6月1日起，在保險局出面統一規範下，由原本各家保險公司自行訂定宣告利率，改為以「中央銀行10年期公債平均殖利率」作為上限，壽險業者指出，近來長期債券利率一直走低，利變年金收益也跟著下降。

利變年金商品誘因大減，銀行代銷通路也紛紛縮手，使得壽險業整體業績快速衰退。業者分析，由於利變年金商品類似銀行定存，所以宣告利率走低，雖不致影響到保費多寡，但卻會減少保戶的收益。

宣告利率訂價新標準實施後，壽險公司利變年金保險銷售數字都急速往下掉，市場買氣明顯萎縮。國泰人壽今年前五月平均每月利變型年金新契約保費約為20多億元，但6月業績只剩下六成左右；而新光人壽、國寶人壽等也掉了約五成。

據悉，保險局日前曾找各家保險公司開會，業者反映現行利變年金宣告利率跟著10年期公債殖利率走，短期波動性有偏高之虞。業者建議，若能將目前10年期公債殖利率一個月平均值，改為三個月或半年移動平均的概念，利變年金宣告利率的波動性可望平緩一些。

萬一宣告利率低於定存利率，客戶可能想要解約利變型年金，保險公司指出，利變年金保單解約條件限制，並不利保戶解約，例如要收取解約費用，且保戶在愈前面的年度解約，解約費用就愈高。

有的公司第一年度解約費用甚至高達5%、第二年度解約費要4%，依序遞減。因此保戶若要在第一、二年度辦理解約，就可能變成「負報酬」情形，保險公司呼籲保戶要弄清楚解約權益，保險公司也不希望發生解約的糾紛。

【2005/07/01 經濟日報】