純敏的理財資訊台 新聞台成立一陣子了,大家還喜歡嗎?日後我會陸續放上一些熱門的財金訊息給大家充電一下,也請各位別忘了要多多灌水哦!有什麼想了解的資訊,留言給我,純敏會儘快幫您蒐集的,謝謝! 有需要保單規劃,校正,及理財方案咨詢的朋友,別懷疑,找純敏就對了! 南山人壽~您的理財好幫手~ 純敏 0939-659886 2705-0818#155 E-amil: 91309076@pchome.com.tw

29愛的鼓勵 0訂閱站台

撰文◎黃鈴雅

一年繳交3萬塊保費，雖然只是年收入的十分之一，但對於剛領到第一份薪水的新鮮人來說，仍有可能覺得一下子就要付出這筆錢有點多，台灣人壽副總經理林朝興提醒，3萬元分攤下來一個月不到3,000塊，新鮮人可以視自己能力選擇季繳或月繳的方式，「重點是先要把風險保障架構起來，行有餘力再去做更正，很多人會說等我有能力，我會一起把他做到最好，這樣只會變成推託的心態，反而沒辦法做到。」因此新鮮人應該考慮的不是買不買，而是保額、保費多少的問題，而這都是可以調整的。林朝興計算著，基本的保障需要壽險100萬，如果沒有辦法支出這樣的保費，可以先設定保額50萬或30萬，再依能力慢慢調整。 　　

此外，投資型保單也是年輕人可以選擇的一項工具，黃進哲表示，對於家境還不錯，或是父母都還有經濟來源，不需要新鮮人去負擔其他人生活支出的人，他建議可以嘗試去做投資型保險，因為投資型的危險費率比較低，利用比較低的保額，去附加醫療險，還可以把大部分的資金拿去儲蓄、或是連結投資標的做一個規劃應用，也是一個方法，不過他也提醒，投資型保單的本質畢竟還是保險，不應當作是投資工具的一種。

投資不是當務之急，不如先投資自己

根據調查報告數據中還發現，儲蓄（定存／保險／存款）是國內大學生最廣泛採用的投資理財方式，高達九成受訪者有儲蓄習慣，其次則依序為基金投資（27.3％）、股票投資（17.0％），可見投資話題對於年輕人來說有極大的吸引力，不過林朝興認為，年輕人想要投資、衝刺想趁年輕去創造資產，想法並沒有錯，但投資不是此時的當務之急，假如遇到這樣的客戶，業務人員要懂得換個角度去跟他分析，但他還是建議，以年輕人來說，保障絕對是第一優先要考量的。 　　

林朝興分析到，一般人的觀念會用顯外的報酬率來看，一年繳10萬，二十年就200萬，最後拿回250萬，很多人表示這樣不划算，「我認為年輕人的投資有兩方面，第一個是投資在自己身上，保險就屬於這種，第二個就是一般的投資像是基金、股票、資產上。以一年保費3萬塊來計算，拿去投資，假設三年後的投資報酬率10％，變成11萬，拿來買保險的話，短期的確看不到他的報酬率，但是如果這三年內有意外發生的話，前者是只有11萬，但如果是投資在保險上的卻是拿回200萬、300萬。」他認為，保險跟投資只是先後次序跟取捨之間的問題而已。 　　

黃進哲也建議，年輕人真正要投資的應該是在自己身上，很多人都會覺得投資股票很賺錢，但是根據他過去曾擔任過銀行經理人及民營企業財務長曾經看過的案例，投資股市的確會有大賺的時候，但總的來說，幸運的通常是不賺不賠，更多的是賠錢，「其實輸贏是一回事，重點是中間你浪費了很多時間跟心力在這件事情上，我建議年輕人這時候選擇的應該是要最單純的、最不用傷腦筋的，這些錢就算是去進修、買書都是投資自己，而不需要在這個時候急著看那5％、10％。」 　　
可用租屋、求職做比喻

保險的概念很簡單，就是用固定的小損失去彌補不確定的大損失。但對於預算不多的新鮮人來說，這些所謂的「小損失」，就是一個考量的最大重點，在業務同仁面對這些客戶的銷售處理上，林朝興舉例道，買保險就好像租房子，一個是房租貴了3,000塊，租了二十年後，房租會全部退還給你，另一個是房租便宜3,000元，但租了二十年後房租不退；也像是去找工作，一個薪水少3,000元，但是你有任何事情公司會全權幫你負擔，一個是多3,000元，但是有醫療支出、或是意外傷殘的時候要自己負擔，黃進哲表示，其實買保險就有點像這個概念，因此可以多利用這樣簡單的比喻，來喚醒新鮮人的共鳴。 　　

林朝興提到：「買保險是立於一個不敗之地，的確，去理財投資也許可以賺更多的錢，但是只要一次、兩次的風險發生，可能過去投資賺的錢都不夠，但是有保險的話，要是往後的人生中發生什麼事情，保險公司可以幫你承擔該負擔的經濟壓力，你往後還可以繼續往前走。」 　　

不過林朝興和黃進哲都強調，保障是必須隨著年紀跟責任逐步調整，現在購買的第一張保單只是最基本的保障，對於長期的風險規劃來說一定是相對不足的，因此當經濟來源穩定或是收入較高之後，就該重新檢視保單內容，依不同階段的需求為自己增加第二張保單或提高保障額度，而對於業務同仁而言，社會新鮮人市場的重點也在於服務他們未來在調整額度和增購保單的機會，像是定期壽險調整為終身壽險等，這都是業務人員應該要掌握的。

◎延伸閱讀 《Advisers財務顧問雜誌206期》 http://www.advisers.com.tw/default.asp