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5月6日聯合報2版整版報導，在銀行停辦現金卡後，地下金融業務已再度翻升。

以前憑身分證在路邊即能辦卡時期，當鋪、錢莊生意可謂冷冷清清。在銀行停辦收傘情形下，中下基層百姓對資金的需求仍然存在著。

在報導中所列表格的4種借款途徑，一般當然最先向銀行申貸。但限於擔保品不良或個人信用問題，最後迫於無奈，才會轉向表中後兩種管道借錢。

今日要談的是表中記者沒提到，介於銀行與當鋪中間的「  民間二胎借款」。

您應常常在報紙或路邊廣告中看到：「公教退休，二胎放款。另徵金主」等類似廣告。

所謂「二胎」就是抵押權的第二順位。「金主」就是放款債權人的俗稱。

借款人在向銀行設定第一胎後，若已無增貸空間，通常會透過中間人介紹金主來放款。當然金主也得評估風險及放款額度後才敢承作。

金主放款時，借款人除了簽發本票外，尚須提供不動產辦理抵押權設定（通常已經是第二順位）。所以稱「 民間二胎 」。

因為借錢簽發本票外，其債權的保障還不夠，尚需有抵押權來保障債權人，在將來借款人不還錢時，於不動產被法院拍賣後所得價款中能優先清償給債權人。這觀念很重要。我在＜借錢給別人！如何保障自己權益？＞一文中強調，借款金額大者，一定要辦理不動產抵押設定。最主要是因為法院分配價金時，抵押權人（銀行、金主）可依序優先受償。

約8年前景氣低迷時，連第一順位的銀行也無法完全受償。拿回7-8成算不錯了。

  民間二胎借款利息，依行情是：每借100萬，每月利息3萬（俗稱月息3分利）。一般是3個月一期。金主會先扣除9萬利息，手續費6%中間介紹人拿1.5％介紹費，再扣除代書費等，借款人實拿約84萬多。3個月期滿後歸還100萬時，金主就會歸還本票及交付塗銷抵押設定的文件。

每月3分利，即月利率3％，相當於年利率36％。以前現金卡借款年利率18％，是民間借款利率的一半，又不必提供不動產，只要身份證即可貸。當然缺錢者趨之若騖。不過一家額度約20-30萬，在銀行衝發卡量下，同時借個2-3家似乎也不難。

  民間二胎借款和現金卡借貸都只能短氣週轉用，不宜借長久。慎之！

當然金主的風險也很高。10件中有1件失算而無法受償，則其它9件賺的利息恐怕會賠出去。所以說：「你要別人的利；別人要你的母錢。」特別是不動產在下跌時，金主更會受傷慘重。