中小企業主往往被銀行催討時，才發現
"我是連帶保證人"
"抵押權沒塗銷"
"違約視同本金一次到期清償"

什麼是連帶保證？什麼是塗銷？
生澀的法律字眼，常常讓人有法律是保障懂法律的人之慨。
準備要向銀行借款的您，花點小錢，
往往可以讓您省下大筆時間、精力與金錢喔！

• 貸款合約有哪些內容(提供範本)
• 合約條件借方應注意陷阱
• 銀行貸款金額與還款條件
• 擔保品、保證人及所有權設定
• 週轉金續約
• 避免違約風險

【王牌講師】

王牌講師 林志名

• 現為青創總會外聘財管顧問師、融資輔導顧問，曾任台北富邦銀行襄理、元大銀行副理，專長包含財務診斷、融（募）資規劃等

【授課對象】

• 準備與銀行貸款的欲創業者、中小企業主

【預期效益】

• 與銀行申貸時，企業該注意哪些陷阱。
• 與銀行訂定合約時，如何爭取合理的條件。

企業貸款沒過被退件原因大分析

依據經濟部中小企業白皮書的企業財務資料觀察，中小企業的淨值佔總資產不到三分之一，對外舉債是籌措資金的主要來源。但是，中小企業對外舉債又以短期為主,償債能力不夠健全，而且舉債過多,利息成本吃掉公司的獲利。而企業貸款不同於個人貸款，其專業與複雜性更大,小企業往往沒有可信的財務報表，大部分都是家族企業，經營依循的是經驗法則，會計制度都是自己來，擁有二三套帳的公司比比皆是，此外中小企業因為怕繳稅，或缺乏專業會計人才，才會有令銀行搖頭嘆息財務報表，導致銀行沒有辦法真正了解企業的產銷能力。

由於擔保品不足財務報表又不可信，中小企業常常不能如願從銀行借到足夠的錢.根據臺灣銀行的統計，小企業大約三分之二的借入款項，來自金融機構,中小企業的老闆抱怨向銀行借不到錢,而銀行也認為中小企業的生意不好做，銀行對小企業信心不足,主要原因是財務能力。中小企業融資困難的主要原因是,沒有足夠的擔保品,可以提供給銀行抵押.

常見企業貸款之退件原因：
 
一 登記資本額太少

銀行在評估貸款準則，是有許多的公式計算及評估方法。一般而言，通常額度上限為資本額1~1.5倍。
公司設立時資本額是「虛」的.
這是企業主出來開公司時常犯的毛病，基本上設立公司行號卻未按申請設立時所需實收的資本額收足股金的行為就已經違反公司法了，更別說向銀行借款。此類情況較不適合向 原開戶行申請。
  
二 帳務制度不健全或財務報表太難看

「帳 務制度不健全甚至根本就沒有」及「內外兩套帳」一直是許多台灣中小企業所共同面臨的問題。對於其它的中小型企業而言，因為許多企業多採委外記帳並配合公司 內帳處理的方式來管理自己公司的財務，務必注意自己報稅用財務報表上的數字是否還可以反應公司現在的經營狀況即可。若差距太大就要稍作調整，否則對於將此 份報表視為重要核貸參考資料的銀行來說，縱使我的公司再賺錢，財報很難看還是會借不到錢的。
 
三 過去只與信合社往來

目前各地方農會或信合社並未承辦信用保證基金的業務，因此，只與農會或信合社往來的話，目前要透過這些地方性金融機構申請信保基金所辦理的小額週轉金簡便貸款是不可能的！唯一的解套辦法，就是請儘快與一般有承作信保基金保證業務的銀行建立往來關係，至少需往來個半年或一年 再向所往來的銀行正式提出申請，成功的機率自然提高不少。
 
四 信用暇疵

若公司或企業主本身有在票信上有退補紀錄或拒絕往來的狀況，在現階段，不管向那家銀行申請何種貸款，幾乎都是件很困難的事情。此類情況須等退補紀錄或拒絕往來期限過了再考慮向銀行融資；或採取更換負責人；或將公司改組並引進較有力股東等的方式，來爭取銀行信任了。
 
五 公司設立未滿一年

根據信保基金的規定，欲送請信保基金保證的企業，製造業需成立滿六個月，而一般商業則需成立滿一年才能符合基本送保條件。
 
六 向非往來銀行提出申請

雖然企業可向任一家有承辦信保基金業務的銀行提出小額週轉金簡便貸款的申請，但實務上銀行對於原本就不在該行往來的客戶承辦貸款的意願卻都頗低。
 
七 只有個人戶無公司戶

根據規定，信保基金的承保對象是針對符合中小企業認定標準的公司行號，個人或社團法人並未包含在信保基金的承保範圍中。然對於一般習慣使用個人票、個人帳戶及個人信用的中小企業主來說，確與信保基金的規定有所出入。應避免公司與個人帳務調度混在一起。
 
八 近期頻繁用票或到票

一般而言，銀行蠻怕這種狀況的客戶。在銀行界的眼中，臨時匆匆跑去向他們辦週轉融資的企業都不免被扣上財務控管不良、資金調度有問題、甚或公司是否出現危機的大帽子。而且就銀行風險管理的角度來說，面對申貸戶的急迫需求他反而會更細心觀察並評估。
 
九 同時與數家銀行往來

建議企業在剛開始成立的時後應選定並集中在一家銀行往來即可，待到稍具規模且營業額夠大時再考慮建立與第二家銀行往來的關係，更不要輕易的更換自己的主力往來銀行。

 
十 其它貸款還款紀錄不正常

負責人或企業在銀行貸款的繳款紀錄不正常況時，將會造成該企業進一步向銀行申請信保基金的困難度。一般而言三個月未繳本還息者銀行將對債務人進行催收動作；逾六個月還未還本繳息者銀行將會把此筆貸款轉列逾期放款，並開始進行一連串的債權保全程序。

十一 找不到合適保人

一般的銀行要求的貸款連帶保證人數為2~3個人，人數的多寡端視各銀行的內部規定而異。但若中小企業向銀行申請信保基金小額週轉金簡便貸款的話，因為政府已為出面為企業主擔任保人了，所以該貸款所需的連保人數目可以再降低。
 
十二 借款理由太差

開發產品、償還借款、、等理由，是當企業在申請小額週轉金簡便貸款時較不為金融機構所接受的理由。所謂的正當理由則不外乎是與企業營運相關的資金需求，諸如：購買機械設備、購買土地廠房、購料週轉金 、營運週轉金、進出口貸款額度….等，當然都需要公司方提出有力的說明或規劃方得以順利核貸。
 
十三 本身已有其他貸款

每家企業都有其向金融機構申貸額度的上限。所以當企業前往申請中小企業小額週轉金的時候，收件銀行一定會透過財團法人金資中心把該遞件企業目前與其它銀行的借貸往來資料調出來加以評估一番。
 

十四 其他原因

欠稅未繳問題
解決的方式無它，先從根本著手！即還繳清積欠稅款後才有從新送件申貸的可能了。
 
負責人或公司有官司訴訟問題

銀行對此類型的申貸案多採觀望的態度。
 
承辦人員態度

財政部每年會選定5家總行及20家分行為辦理信保基金績優銀行，此外信保基金亦選定80 家優良的分行予以獎勵，名單除登在當日報刊外，亦會刊登在信保通訊上，讀者可以向信保基金索取了解。
 
貸款者態度

如：答問間對於數字與自己貸款需求的文書資料資料應力求完整詳盡而口頭回答則應力求簡明確定；又如配合銀行要求補件的速度要快；切勿對承辦行庫催件，結果絕對適得其反；或平常對於公司及個人在銀行往來實績的經營等，都是申貸者平常或送件期間應該注意的事項。
 
營業衰退過大
 
與行庫行業喜好或熟悉度衝突
 
送錯行庫或與行庫資金季節性衝突或該行庫有其他許多優良貸款案資金排擠作用。
 
企業主對於企業大小事總攬一己
 
通常銀行對『校長兼敲鐘』、『不去談生意卻有空四處打聽貸款』的企業未來發展性與獲利性是存疑的，最基本的『連人事費都省企業主度對自身未來發展缺乏自信』的一連串聯想便油然興起了，當然更加謹慎處理該企業貸款案....。