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<< 新聞來源：東森新聞報 >>

最近，在台中市發生一輛汽車內物品遭竊賊竊走，此被害人共失竊信用卡等財物，其雖經報警、向銀行辦理掛失，但歹徒仍利用「預借現金」功能，從自動櫃員機盜領十餘萬元。由於「預借現金」功能不包括在「失卡零風險」範圍內，銀行業者認為被害人必須承受此一損失。就此一事件，個人有不同的看法。

首先就「預借現金」與「提款卡」的性質是否不同？其密碼能否變更？此失卡風險應由何人承擔的情形予以探討。

預借現金係屬「消費借貸」的法律關係，係以密碼自銀行櫃員機借款，而提款卡則是「消費寄託」的法律關係，其以自己所設定的密碼去提領自己的存款。提款卡可以變更密碼，預借現金則不能變更密碼。而預借現金雖然由持卡人保管，但其密碼管理義務除了持卡人之外，還包括發卡銀行；倘若歹徒有能力破解銀行的密碼公式，或利用其他方式從銀行內竊得資料，例如監守自盜之類情事，其風險若由持卡人負擔，顯然不公平。

再者，損害賠償之債，係以有損害之發生及有責任原因之事實，並二者之間有「相當因果關係」為成立要件。就本件持卡人係因失卡，並沒有失竊密碼情形下，遭竊賊利用預借現金功能，從自動櫃員機盜領金錢，而銀行所受損害，即與被害人之失卡行為無相當因果關係。故銀行業者如欲主張損害賠償之債，並不合於前項成立要件，即難謂有損害賠償請求權存在（最高法院四十八年台上字第四八一號判例參照）。

又所謂「相當因果關係」，係指依經驗法則，綜合行為當時所存在之一切事實，為客觀之事後審查，認為在一般情形下，有此環境、有此行為之同一條件，均可發生同一之結果者，則該條件即為發生結果之相當條件，行為與結果即有相當因果關係。反之，若在一般情形下，有此同一條件存在，而依客觀之審查，認為不必皆發生此一結果者，則該條件與結果並不相當，不過為偶然之事實而已，其行為與結果間即無相當因果關係（最高法院七十六年台上字第一九二號判例參照）。因此，「預借現金」功能在不能變更密碼而失卡的情形下，銀行業可能「與有過失」或負擔「管理上過失」之責任。

由前揭情事，就預借現金卡密碼不能更改之情事，管見認為風險的控管並非完全在於持卡人身上，因此密碼仍有可能遭歹徒從銀行電腦資料或破解公式而竊得，據予提領預借現金。是故，必須先查明被盜領之損害原因為何？不能單憑卡片遺失，就遽以認定密碼之問題出在持卡人，而由持卡人負擔損害情事。

再從銀行的角度來看，銀行業也會擔心持卡人自己搞怪，唆使他人並告知密碼，由他人去提領預借現金，再轉向銀行主張失卡；惟此種主張，係認為持卡人有「詐欺」銀行之意思，此時銀行對於持卡人「詐欺」之事實，應負舉證責任，而非用定型化契約將「不能變更密碼的失卡風險」及「銀行控管或設計上可能之疏失」概由持卡人承擔。

(●作者張清秀為彰化縣員林鎮人，現職地方法院書記官。本文為ETtoday.com網友投稿，言論不代表本報立場。)