條件不好如何順利申請銀行貸款？
‧ 5個方案解決貸款難題
文／徐麗虹
雖然銀行大打廣告吸引客戶申請小額信貸、現金卡、消費性貸款、房貸，但如果信用紀錄有瑕疵、繳款能力不佳、收入證明不夠有力等，可能就不容易成功申貸，或者貸到的金額不如預期。如果因為條件不好而無法順利申請貸款時，透過貸款能力的調整，或者找貸款專家幫忙等方式，還是有辦法起死回生，貸到所要的款項應急。
「缺現金嗎？來找××銀行，現金讓你『貸』回家！」年關將近，這類貸款廣告在各大媒體上都可看到，小額信貸、現金等貸款工具，讓現代人借錢更加方便。但不要以為誰想去借錢都可以順利借到，銀行也害怕借出去的錢拿不回來，因此當借款人上門借錢時，會先經過信用評分程序，再決定是否借錢，以及借多少錢。
‧ 部分職業或小公司員工都是不容易申請貸款族群
基本上，公教人員、前500大企業員工，是銀行最喜歡的借款對象，但有些族群，例如學生、家庭主婦、在小公司上班的員工、自己開店的自營業者，以及特殊職業別者（例如：保全人員、業務人員、司機等危險性較高的工作），都屬於被列入嚴格審核對象；此外，信用紀錄有瑕疵者，也是不容易借到錢的族群。
如果你正是這類族群，申請貸款很容易遭退件，如果幸運申請通過，放款額度也可能不如預期，或者貸款利率偏高。透過以下五個解決方案，即使是銀行眼中條件不好者，也有機會貸款成功。
方案1：整頓信用紀錄
有些人收到信用卡帳單後，可能一時疏忽忘了在繳款期內繳款，只要近三個月內有一次延遲或未繳最低應繳款項紀錄，就會被列為信用紀錄有瑕疵。此外，如果有其他的貸款，例如汽車貸款、房貸等，延遲繳款或繳款不足，同樣將被視為信用紀錄有瑕疵，一旦銀行向聯合徵信中心調閱記錄，這些信用瑕疵就可能造成申請貸款被拒。這時，唯一的解決方法就是盡快將未繳款項補足，並維持至少三個月的正常繳款，之後再提出貸款申請，就可順利通過了。
方案2：提供有力的收入證明
銀行喜歡的貸款對象是有半年以上正常工作，且收入固定者，最好還是知名企業員工或公教人員。如果不符合這類規定，例如家庭主婦、自己開店等，最好提供有力的收入證明，例如把銀行存摺、房地契等相關財產資料附上，如果沒有財力證明，則不妨將自己開的店拍照，或附上工作地點的營利事業登記證等相關資料，多幾分證明文件，可以多一分貸款成功機會。
方案3：整理負債
銀行在評估是否放款時，申請人還款能力是重要的評分項目，一般的評分標準，以所有名下貸款的月付金不能超過收入三分之一至二分之一為準，如果原來的貸款月付金額已經超過此標準，自然不容易申貸成功。
忠訓國際總經理陳訓弘建議，透過延長貸款年限或整合貸款方式，可讓貸款項目多或月付金過高的人申請貸款成功。例如，某甲想申請10萬元貸款，但同時有房貸、車貸與信用卡未付款10萬元，每月收入5萬元，房貸月付1萬元、車貸1萬元，剩餘未償還年限一年。那麼不妨將車貸年限拉長至三年，每月月付金降至3000元左右，再申請具代償功能的貸款20萬元，償還信用卡未付款後，就還有10萬元可使用，這樣的申貸方式，會比直接申請10萬元小額信貸更容易成功。
方案4：提供擔保品或保人
如果本身申貸條件不佳，也沒辦法提供有力收入證明、無法降低貸款等，那麼就放棄信用貸款吧！改為提供擔保品或保人，讓銀行增加放貸信心，因為在貸款人無法繳還款項時，有抵押物品可拍賣，或找人代為償還，銀行就會願意放款。
擔保品可以是房子、土地等不動產，或是汽車、高價古董等動產，可以貸到物品市價的七至九成款項，還清貸款之後就可取回物品，如果本身有些財產，卻臨時需錢周轉，不妨以抵押擔保方式來貸款。
至於提供保人的方式，最普遍的是同一家公司的同事，找到三人互保，每個人都可申貸一筆金額，這樣的方式又稱團體貸款，由於提供保人，又有多人共同申貸，銀行通常會以專案方式處理，可爭取到比一般信貸更優惠的貸款利率。但萬一共同貸款的其中一人繳不出款項，其他兩位保人就得承擔，而且個人的信用紀錄也會受到影響，所以在找夥伴時得慎重評估。
方案5：找貸款專家代辦
想成功申請貸款，找貸款專家是最為有效方便的途徑。由於一般消費者很難知道各銀行的所有產品，也不了解銀行審核貸款的作業模式，萬一找錯銀行或用錯方法，一旦有一次被退件紀錄，或者申請的金額不足，再找第二家銀行申請時，二次申請成功率會大大降低，不如事先找專家做好評估，並找到合適的銀行，一次申請成功，且可以申請到需要的額度，條件夠佳的話，還可享有較優惠的利率。
專業借款代辦公司的收費，一般是10萬元以下的小額信貸、汽車貸款、現金卡申請等都是免收服務費，10萬元以上的信貸及較困難的案件，則酌收貸款金額的3～10％服務費。不過，陳訓弘指出，找貸款專業公司代辦貸款，應注意該公司的誠信與專業，才能保障個人資料不外洩，以及申辦成功率。
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