‧ 不同收入 不同投保選擇
■ 記者葉慧心
壽險業者表示，雖然預定利率降低會使保費提高，但是消費者在選擇保險商品之前，如果能謹記下列四點秘訣，謹慎規劃與考量自身需求，衡量投保公司的可靠度並參考壽險顧問專業意見，就可以選擇到最合適的商品。
要特別注意價格競爭的公司，畢竟價格並不應是消費者投保與否的唯一參考指標，享有完整的終身保障才是「最後的的贏家」。
一、保額要足夠：人生風險的保障是購買保險最重要的目的，身故保障不但不可少，還得要足夠才行。以「所得倍數法」估算，以 36 至 40 歲的家庭生計者為例，約為 12 倍年收入 ( 勞保、公司團保、壽險、意外險等合計 )，41 至 45 歲約為十倍年收入，應該足以幫助家屬渡過經濟難關。
二、保障要完整：萬一遭遇突來傷病，致使收入中斷、龐大醫療費用與漫長的看護負擔更非一般人所能承受，所以醫療險、傷害險、失能險、重大疾病險等皆須全盤的考量，保障才能完整無缺。
三、商品要合適：新舊商品交替的時候，應該趕快檢視全家的保單，保障如果不夠，則趕快把缺口補足，才是當務之急。
四、保險公司要過濾：壽險是長期契約，以客戶為導向的公司才是「您可以倚靠的壽險公司」，所以慎選投保公司是最重要的投保指南。
不過，由於個人及家族的財力不同，自然適合買的保險就有所分別，壽險業者對三大群族提供下列投保基本教戰原則:
一、中低收入者: 如果每個月家庭所得偏低，購買保險的著眼點，仍在於人生及醫療的保障最為優先，待第一層基本保障足夠後，再考慮儲蓄或其他理財需求。
二、中產階級者: 若是中產階級的雙薪家庭，也是在具備基本人生保障後，再規劃購買儲蓄型壽險，以作為儲蓄理財的功能，並可根據自己中長期的理財目標，例如子女教育基金、退休規劃及購屋等各種需求，選擇合適的投保期限及還本類型的儲蓄型壽險保單。
三、高收入者: 若為高收入族群，首重節稅功能，可以購買高額的各類型保單，以便在所得稅及遺產稅方面享有稅負優惠及減免好處。
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