‧ 買保險 根據需求量身打造
■ 記者葉慧心
根據壽險公會統計資料顯示，近年來國人購買死亡險的平均保額持續下滑，在人身保障需求水漲船高之際，國人平均死亡險保額卻只有七、八十萬元。此一金額顯示國人壽險保障明顯不足，很多人喜歡買儲蓄險，往往模糊了其購買保險應有的意義，一旦發生保險事故，所獲理賠金額可能根本無法應付實際狀況的需要。
壽險專家認為，最佳的保險規劃應是根據消費者實際需求「量身打造」，而每個人的需求皆可能不同，消費者在考量保單預定利率高低之餘，首先應想清楚自己到底需要什麼樣的保障，才不會因保險費上漲因素而錯失移轉人生風險的相對最佳時機。
因為影響保費的因素，還包括投保人的年齡及健康狀況等，如果年紀大了又加上身體不好，保險費是會比一般人貴上許多，所以及時投保是聰明壽險消費者金科玉律。
然而消費者在購買保險之前，必須先作好保險需求的評估。壽險業者建議，消費者在投保前要先瞭解並確定自己的需求是什麼，最好不要一味盲從業務員的建議，先找出自己真正的需求後，遇有不懂的地方再與業務員討論，諮詢專業人員的意見。
在評估保險需求方面，應先瞭解自己的風險性，在人生不同的階段，需要不同的保障。一般來說，消費者可以考慮「遺族生活費」、「夫妻養老金」、「子女教育金」、「購屋及生活所需」、「緊急預備金」。
如果你是家中的主要經濟來源，那麼一旦身故或罹患疾病，家人所要面對的經濟損失將立即浮現，包括: 失去經濟來源、將來的生活費、喪葬費、子女教育金、醫藥費等，因此所需要的保障額度應是可以負擔起萬一身故後家中的一切開銷為準。
至於家庭的總保險額度，則宜以家庭年收入的三至五倍來計算，也就是說，如果家庭年收入為100萬元，那麼家庭總保額應規劃在 300 至 500 萬元之間。
其次，評估保險需求另一重要項目，是如何選擇適當的保險額度及保費支出預算。「該花多少錢買保險」是一般人常見的疑問，壽險業者認為，保險並不是買越多越好，如何花最少的錢，買到最大的保障，才是重點。
然而，每個人經濟情況不盡相同，在投保前，應該要先評估自己的經濟能力，在「量入為出」的原則下投保，以免屆時因為付不出保費而中途被迫喪失保障。
壽險業者一般會建議消費者，每年保費支出最好不要超過個人年所得的 5% 至 10%。此外，選擇專業素養夠、服務態度良好及誠信可靠的業務員，也是消費者能不能買到實用保險的另一不容忽視的關鍵所在。
接下來就是選擇投保商品。國內現有 30 多家壽險公司，保險商品種類更是多得讓人眼花撩亂，要如何從這麼多的保單中選擇最適合自身需求及自認最好的商品，堪稱一門學問。
壽險業者建議，消費者不妨先請各家的保險業務員根據你的保險需求，設計一份保險建議書，然後再根據自身的各項疑問，向業務員提出問題，直至找到最符合個人需求的壽險產品為止。別忘了，「貨比三家不吃虧」的道理，在投保壽險時一樣派得上用場。
文章定位：
