‧ 保單解約 三思而後行
■ 記者葉慧心
低利率時期，大家很明顯感受到買保險變貴了，但是以目前廣大壽險消費族群來說，在利率平穩時期，買了保險後中途又因故解約，已是不划算的事。如今利率下跌到歷史新低水準，壽險消費者更要珍藏過去已投保的保單，因為你可能再也買不到這麼便宜的保障。
根據中華民國壽險公會最新統計資料顯示，截至 90 年底為止，台灣地區投保人壽保險及年金保險的有效契約件數已達 3,033.7萬餘件，以台閩地區總人口數 2,240.5 萬餘人來看，國內壽險投保率已高達 135%，這個數據表示，全台灣平均每一個人擁有1.35張保單，壽險族群可謂為數龐大。
壽險業者指出，經濟狀況不佳、公司售後服務不好及保障不理想等，是實務作業上較常見保戶解約理由的「三不」主因。但是，一份經過複雜締約手續完成的保險契約，非得一定要解約嗎？事實不然，姑且不論解約對保險公司的影響有多大，聰明的消費者，在經過三思後，或許將會發覺解約對你的權益損失，遠比保險公司要大的多。尤其在高保費時代來臨之際，解約更須再三思量。然而，解約到底會影響保戶那些權益呢？
壽險公司自 90 年中以來，紛紛停售高預定利率保單，並全面改售預定利率 4% 甚至 3% 以下的商品，高保費時代的來臨，客戶若於解約後，日後再重新投保，首先要面臨的問題，就是「你將付出高約原保費數倍的保費負擔」，這種冤枉錢不值得花。
一般來說，保單解約後，客戶僅能領回與過去所繳保費有相當差距的解約金，這個情況對消費者來說相當划不來，這也是許多曾經辦過保單解約的保戶所抱怨的：「我繳了那麼多年，每期所繳保費也不少，為何解約時只領回這麼一點錢」。
事實上，解約金的金額在保險契約成立時，即載明於保單保險利益摘要表上，解約時，僅按其金額給付，所拿回的解約金遠不及已經繳出去的保險費。
此外，解約後，保單效力即告終止，個人及家人將因此失去經濟上的保障與依賴。且由於年齡的增長，日後再投保時勢必付出更高的保險費，負擔也勢必加重；同時，解約後再投保時，可能由於身體狀況或核保條件的改變，而必須額外加費才能投保，無形中增加消費者財務上的負擔。假若，身體狀況非常不好，甚至還可能遭各保險公司拒保的風險，而使你無法再運用購買商業保險的管道，獲得需要的保障。
另一個中途解約的壞處是: 日後重新投保依保險法所規定的除斥期間（例如：自殺除外責任及委違反告知義務等）皆必須從頭開始計算。
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