‧ 掌握人生周期規劃保險
■ 記者葉慧心
消費大眾在低利率時代、保費高漲時期，將錢作最有效益的運用，無形中變得更為重要，民眾要投保各類壽險商品時，應切實掌握保險與人生周期規劃及低利率時代的投保要訣，才能充分彰顯商業保險的保障功能。
壽險業者分析，如果將保險商品作一個大致的分類，而且以需求的重要性來區分的話，以一個金字塔來舉例，保障險和醫療險應該是金字塔的基礎磐石，儲蓄險及年金險是金字塔的中堅支柱，而變額年金或變額萬能保險等投資型商品則是金字塔的頂端。
根據國泰人壽一項分析指出，「保險需求金字塔」正好可以配合人生的周期及經濟的狀況，說明分述如後：
一、30歲以前，處於求學、就業、結婚的階段，衝勁強相對風險較高。如果收入有限，可以從最便宜的意外險、定期險、終身保障險再搭配醫療險來購買‧但是由於疾病產生的長期龐大支出之後仍不幸身故，對親人耗損身心的程度遠甚於意外身故，趁年輕保費低廉時購買足夠的「終身保障險」和「定期險」，再來搭配「意外險」，應該是消費者較為明智的選擇。
此外，疾病並非中老年人的專利，根據衛生署的統計資料，多種重大疾病的罹患年齡逐漸在下降中。保障險和醫療險都有年齡愈輕，保費愈便宜的特點，所以趁年輕健康時也應該購買足夠的「終身防癌險」、「終身醫療險」及各項住院、醫療附約，以預防將來健康狀況變差時需要增加保費支出，或投保時被削減保單內容給付等。
二、30至45歲，為家庭成長期，子女人數增加後生活開銷、教育經費，加上房屋貸款，責任更為重大。這個時期首先要檢查之前的醫療、身故保障到底夠不夠？醫療險有分為需要收據的「實支實付」型及不需要收據的「定額給付」型兩種，兩種都購買可以互補不足。
這個時期因經濟狀況漸漸邁向穩定，所以購足保障險、醫療險外，可以考慮購買儲蓄性質的生死合險或投資型保險，因為儲蓄保單或投資型商品的「保單現金值」在急用時，還可以「立即安全變現」，只需付出極低的利息，這是其他投資管道無法具備的功能。
三、45至60歲，從事業顛峰漸入退休期，這個階段隨著子女獨立負擔減輕，準備老本讓老年過得有尊嚴是最重要的考量。年紀大最忌諱「雞蛋放在同一個籃子」去作高風險性的投資，因為年輕時跌跤很容易爬起來，老年人一摔跤，後果則將不堪設想。
所以這個時期，建議一部分預算購買短期還本的養老險或是退休以後年年有錢可領的年金險，確保退休後的基本生活費用。行有餘力可以購買穩健型的投資型保險商品，獲利良好時可享受更優質的生活，獲利不佳時也不致於影響基本生活。
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