保單定期檢視 適時調整
■本文由壽險公會提供） (2003-07-19 00:23)
對許多消費者來說，購買保險是一門不大不小的學問。其實買保險就像穿衣服一樣，大小款式都要適合自己。有些人買了保險以後就束之高閣，從此不再看它一眼，完全沒有意識到保單也會隨著不同的階段而有調整的必要，直到事故發生時，才發現保險雖然買了，卻買得不對或是不夠，反而造成遺憾。因此如同定期進行身體健康檢查一樣，定期檢視保單的內容，適時調整保單或購買第二張甚至第三張保單，應該也是消費者要作的理財功課。
保單定期檢視有下列的好處：
一、可以使保障確實符合需求：保險不是有買就好，必須視成長、求學、就業、結婚、生子、退休等不同時期，配合不同的經濟情況及保障需求作調整。
二、改進人情投保的缺失：不可否認的，還是有些消費者是因為親朋好友的請託而購買保險，保單的內容不見得完全符合自身的需要，如果輕率解約，依照保單條款的規定只能領回解約金，投保後短期解約甚至可能沒有解約金，將會對權益造成嚴重影響，此時就可以透過定期檢視保單逐步調整解決。
三、避免出現保障缺口：只靠一張「萬年保單」，或是以為只要有全民健保就一切OK，忽略發生意外或疾病的風險，這些都不是正確的保險觀念，也將使保險失去其作用，因此透過保單定期檢視調整，將可建立完整的保險防護網。
四、將有限投保預算作最佳運用：不論是個人或家庭，透過保單定期檢視，將可以使投保的配置更為合理，把有限的保費預算作最佳的運用，達到最大的保障效果。例如以家庭來說，家中成員個別投保的保單就可考慮調整為家庭型，不但節省保費的支出，一旦發生事故時，受益人也可即時申請理賠，不會有所延誤，而平常辦理保單貸款及各項契約內容變更時也較為方便。
至於保單檢視後應該如何調整，建議可以採取下面的做法：
一、 追加保額：就是在原投保契約上增加保額。以壽險公會所作民國91年台灣地區人壽保險契約平均保額來看，當年度新契約部分約為新台幣55萬元，歷年全部有效契約則約為新台幣79萬元，以一般衡量投保額度是否適當的「雙十原則」（也就是保費支出占每年可支配所得10%，保額為年收入的十倍）來看，如果是家庭中主要經濟來源的成員發生事故的話，上面的保額將很可能無法支應其他家庭成員長期的生活需要，因此定期的調高保額就有其必要性。而且與重新投保比較，追加保額是以原契約的預定利率計算保費，以壽險保單近年因為利率水準快速下降使保費逐年提高的情形，追加保額將會比重新投保划算，如果保險公司有允許增加保額的作法，建議消費者可以善加利用。
二、 契約變更或另行加保：
一般來說，同樣的年齡及保額，投保養老險（生死合險）的保費會比單純的生存險或死亡險貴上許多。而實務上常常發生的情形是有些保戶收入並不高，卻投保了高額的養老險，使得年收入的一大部分都用來繳納保費，連生活品質都受到影響。
雖然養老險具有強迫儲蓄的作用，但是消費者可以採取適當方法將保費作更有效的運用。
保險只有在需要的時候發揮作用，才算真保險，至於保險能否真正發揮作用，就有賴於消費者在投保時作出適當的選擇，並在投保後適時地加以調整，所以建立定期檢視及調整保單的觀念，將可使你的生活真正無後顧之憂。
(經濟日報)
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