享受生活，從聰明理財開始
◎投資理財
投資理財越來越受到人們的重視，但不是所有的投資方式都適合於薪水家庭，下面將以滿分為100分的打分方式給它們一個評價。
（1）儲蓄。銀行儲蓄方便、靈活、安全，可以被認為是只賺不賠的最穩健投資，因為國家經常根據經濟發展狀況，合理調整儲蓄存款利率，通貨膨脹引起存款貶值的風險在當前良好的經濟運行環境中概率幾乎為零，加上這些年來，儲蓄品種增多，電腦和信用卡被廣泛運用，儲蓄應是安全可靠又最方便易辦的一種大眾化投資方式。儲蓄投資的最大弱勢是收益較之其他投資渠道偏低，但對於側重於安穩的家庭來說，保值目的基本實現。因此，給儲蓄投資方式85分不為過。
（2）股票。股票具有預期的高收益成為最具誘惑力的投資方式。近年的經濟宏觀面向好，股市作為經濟的「晴雨錶」是最大的收益者，按照現時經濟的運行情況，薪水家庭只要把投資觀念從看重投機走出來，獲利並不難，薪水家庭選好個股做好長線投資打算，即使短期在賬面上虧損，只要堅信股市長期向好，輸的也只是耽誤工作的時間；但股市風險的不可預測畢竟存在，高收益對應著高風險，投資股票對心理素質和邏輯思維判斷能力的要求較高。所以，股票投資方式最多給80分。
（3）物產。物產投資已逐漸成為一種低風險高升值的理財方式，購置物產，首先可用於消費，又可在市場行情看漲時出售而獲得高回報。且投資物產不受通貨膨脹的影響，今年的物產交易價格呈穩中有升的態勢，前景十分樂觀；只是投資物產變現時間較長、交易手續多、過程耗時損力，但這些相對與它的升值潛力來說微不足道。物產投資方式至少也有85分。
（4）債券。債券投資，利息較高收益穩定；但基金存在良莠不齊的情況，國債用國家信用作擔保，市場風險較少，但數量少，購買難度增加，除此外的企業債券和可轉換債券的安全性值得認真推敲，同時，投資債券需要的資金較多，由於投資期限較長，抗通貨膨脹的能力差。因而，債券投資方式只能給90分。
（5）基金。基金投資，收益比起債券來得高，風險比股票來的小；現在基金有很多選擇，根據標的物不同有不同的基金投資，若能選擇長期穩定獲利的基金，每個月固定投資三千到五千元不等，20年後的報酬率將為之驚人。對於薪水家庭而言，基金是最好的投資方式，分數達95分。
（6）外匯。外匯投資可以作為一種儲蓄的輔助投資，選擇國際上較為穩定的幣種兌換後存入銀行，也許可以獲得較多的機會，如2001年2月19日之前持有美元和港幣，就贏得了投資股市B股的先機；外匯投資對硬體的要求很高，且要求投資者能夠洞悉國際金融形勢，學會辨別外匯的真假本事，其所耗的時間和精力都超過了薪水家庭可以承受的範圍，這對於大多數薪水家庭來說不現實。外匯投資方式頂多值75分。
（7）珠寶。珠寶廣義上可分為寶石、玉石、珍珠、黃金等製品，一般來說具有易於保存體積小價值高的特點，可被人們製成項鏈、手鏈、戒指、耳環等作為裝飾品，有一舉兩得的功效。隨著人們生活水平的提高，珠寶的保值作用增強，國際上亦重視以黃金為保值及作為對付通貨膨脹的有力武器之一，但珠寶初始投資主要是製成品，價值已是高估，增值潛力有待投資品種的驗證。對於薪水家庭珠寶可以作為保值的奢侈消費品，作為投資渠道也不可取，珠寶投資方式只能得到40分。
（8）保險。隨著保險業務的創新，國內各大保險公司推出投資連接或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能，保險投資風險極低，對工薪家庭的作用日益重要，作為投資方式可得70分。
（9）彩票。購買彩票嚴格上說不能算是致富的途徑，但參與者眾多，也有人因此暴富，也漸漸被工薪家庭認同為投資；彩票無規律可循，成功的幾率極低，從做善事來說值得提倡，若把購買彩票作為投資方式它只值10分。
◎理財如何防範風險
天有不測風雲，人有旦夕禍福。很多人在遇到變故時往往顯得驚惶失措。其實天災人禍雖無法預期，但只要平時多點憂患意識，認真做好理財規劃，很多風險是可以避免或可把損失降到最低。
（1）做好投資組合
報酬率和風險是相對應的，有的人習慣把所有的資金都投資在高報酬的專案上，這種孤注一擲的方式，運氣好的話確實能得到很大收益。但萬一意外發生時就會雞飛蛋打，全盤皆輸。所以千萬不要把所有的雞蛋裝在一個籃子裏。一個理想的投資組合就是把資金分別投資在股票、債券、儲蓄和其他專案上。其中股票的收益率最高，風險也高；債券的收益不高，但比較穩定；經過幾次降息，現在的銀行利息雖很低，但適當的儲蓄能保證在遇到意外時不用苦於無資金周轉。具體如何組合就要看各個家庭的資金實力和心理承受能力了。也沒有必要因擔心風險而把所有資金投在收益低的專案上。
（2）購買保險，轉移風險
購買保險雖不能阻止風險的發生，但能使風險產生的損失得到補償，儘快恢復家庭生活或投資經營。保險分為財險和壽險（包括醫療保險），財險主要保家庭的房屋和大件物品。
壽險則要保家庭主要收入者，因為作為一個家庭的經濟支柱如果發生意外對家庭經濟是有很大影響的。要保什麼險種和定多大保額也必須認真考慮。多保浪費保金，保得不夠又難以補償損失，最好保前請教一下專業人士。以人壽保險為例，有些理財專家建議保額一般應為年收入的六倍或每年把收入的1/10用於購買保險。
（3）防患於未然
中國人比較忌諱談論不好的事情，除非年紀老邁，很少人會在身強力壯時立下遺囑。這樣就會造成不必要的損失，特別是負責家庭理財的人，一定要定時把自己的投資狀況告訴家人，否則萬一自身有什麼不測家人就無從入手了。有位朋友的父親突然過世後，他的家人就不知道他在外面究竟有多少投資，甚至不知有多少債權，債務倒是有人主動找上門來。這給家人今後的生活留下許多不便。
此外，在日常生活中多注意一些細節問題，比如防火、防盜，存摺和密碼、身份證和信用卡要分開存放，接到現金時要分辨真偽等都能減少出現損失的可能。
內文摘錄自：《活錢-換種方式累積財富》易虛、李涌泉◎編著
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