你知道你的身價多少嗎？
個人保額 勿低於家庭收入10倍
■記者陳欣文／台北報導 (2003-07-07)
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台灣地區家庭91年平均每戶可支配所得達868,651元，但91年度壽險新契約平均保額卻只有56萬元，距合理保障的十分之一都不到。全球人壽副總王育才指出，保險額度最好不低於家庭年收入的10倍，合理的平均保額應該達868萬元。
台灣地區91年度的投保率已達到143.7%，但根據壽險公會近日公布的去年度國人壽險平均保額，卻再創歷史新低，新契約平均保額從前年的64萬元降至56萬元，有效契約平均保額亦降為79萬元。保險業者指出，這麼低的保額，一旦出事，保險理賠都不夠一家過一年。
那麼保障要多少才能足夠呢？大都會人壽協理莫大斌表示，通常在業務員教育訓練時以「家庭收入的10倍－已有壽險保額－勞健保理賠額度－可支配財富（如定存50萬元）－團保＋未清償負債額度」這樣的架構來建議客戶合理保額。這是比較簡單的原則，當然還須考量負債、子女教育計劃、退休計劃等就最好透過專業的壽險顧問來仔細評估。
保誠人壽副總柳志堅則指出，也可以個人年收入的10~15倍作為合理保額的建議，國人保額偏低，主要與長期以來習慣購買儲蓄險等商品有關，國人習慣將保險視為退休規劃的首要考量，有關人身風險的基本需求反而大多放在其次。
保德信人壽總經理金段宇表示，若要了解個人究竟需要多少保障額度，就必須以家庭為基礎，詳細思考風險發生時家庭因此而產生的需求，包括生活費用、子女教育費用、父母孝養金、貸款、醫療費用、喪葬費用等。若要簡單來看，最少都必須先考慮生活費用、貸款及子女教育費用。
以一個正處人生重大責任期的35歲男士為例，家庭每年原有的生活支出若為60萬，如不希望家庭生活品質因任何因素而有所改變，一直到孩子大學畢業成年就得準備約1,200萬；現有房貸400萬、兩個孩子一直到大學約20年的教育費用至少為200萬；若扣除太太未來20年工作可能有的1,000萬收入，這位先生最少得確保此刻自已擁有800萬的壽險保障（包括勞保、團保及其它商業保險），為隨時可能而來的風險預作準備。
王育才則以全球人壽副總30多歲，有家庭、有子女的民眾為例指出，此階段可以說是責任重大、花費較多，保險需求最高的時期，因此在保險規劃時除了要加強壽險、定期險外，更需搭配意外險、失能險以及醫療癌症險等險種。
【2003/07/07 經濟日報】
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