理財停看聽宣告利率不等於報酬率＠宏哥の新聞台

2003-08-13 21:36:04| 人氣32| 回應0 | 上一篇 | 下一篇

理財停看聽宣告利率不等於報酬率

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壽險業者所銷售的利率變動型年金，在宣告利率高於銀行定存的情況下，今年以來大為暢銷。不過，消費者千萬不要只看宣告利率就以為這是投資報酬率，這只能算是「名目利率」，「實質利率」必須要扣掉各項手續費。

所謂的宣告利率，根據主管機關的規定，是依據四大行庫兩年期定期儲蓄存款平均利率，最高可加碼1.5個百分點，最低可減碼1個百分點，壽險公司每年宣告一次。為了與銀行競爭，各大壽險公司都是定存加碼計算，而且多家都加碼到最高上限。所以，利率變動型年金宣告利率，最高可看到3%。

消費者不要被這麼高的宣告利率沖昏頭。壽險業者會扣一筆「附加費用率」，做為佣金、出單費用、公司的營銷費用等。目前附加費用率約在1.25%~3.5%之間。不過，只在投保第一年收取，第二年以後不會再收。

以附加費用率3.5%來看，宣告利率扣掉附加費用率之後，消費者首年度的投資報酬率變成負數；前三年平均下來，利率變動型年金的投資報酬率，甚至低於銀行定存利率。

也因為如此，購買利率變動型年金必須要拉長投資年期，一般而言，過了第四、五年以後，平均報酬率會逐漸高於銀行存款，投資年期愈久，平均報酬率愈高。

此外，利率變動型年金的投資年期最短為10年，民眾如果在保單尚未到期之前，就要辦理解約，會被扣一筆解約費用，約在1.5%~3.6%之間。因此，購買利率變動型年金，必須要抱著長期投資的打算，而且使用閒置資金。否則投資年期不夠長、或是中途解約，對消費者都是不利的。

【 2003-08-12/經濟日報/18版/理財】

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台長：阿宏哥

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