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雙保不漏 防老年醫療空窗
工商時報【魏喬怡╱
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國人愈來愈長壽，許多人也都有投保醫療險，但殊不知保障總在用時方恨少。壽險業者指出，醫療險大家都有，但許多人投保的是定期險，愈老愈貴，而且通常在80歲正是醫藥費支出高峰之際，保障卻終止了，形成醫療保障空窗期，建議掌握二要訣：加強高齡醫療保障、買足手術險就可填補保障缺口。
全球人壽商品部主管鄭中安表示，台灣進入高齡化社會，國人平均餘命達80歲，且每五年增一歲，愈活愈久、不健康的時間也變長。據衛福部統計，2015年不健康的存活年數女性為9.9年，比男性的8年多將近2年，這代表台灣人更要為高齡不健康狀態及早準備醫療費用。此外，依衛福部105年健保統計摘要，台灣65歲以上長者住院醫療點數占比為各年齡群中最高；且據104年統計，75歲以上占總住院手術人次達22％，將近1╱4，顯示高齡醫療費的支出不容小覷。
但鄭中安分析，許多人在投保醫療險時都不會想到會活這麼長，且多半是10年、20年前買的，以大部份人買的終身醫療險來看，通常是「終身醫療帳戶型主約」加「一年期險實支實付附約」，但這種組合只保到75到80歲，等到80歲以後，醫療保障就只剩終身醫療，也就是正要需要保障時就中斷了，形成很大的保障缺口。
鄭中安建議，在檢視醫療險時要著重75歲後的醫療保障。像現在有些保單就針對高齡族設計，75歲後的保障增加、且實支實付的帳戶也可保障終身。另外，現在也有些醫療險是採外溢保單理念來設計，也就是如果被保險人連續幾年沒有醫療理賠，保障就增值。他認為，高齡的日額小付醫療帳戶至少要拉高到60萬元的保障才足夠。
鄭中安強調，過去大家重視「日額給付」，但其實現在要更重視實支實付、手術險的保障，因為有些重大疾病手術動輒10萬、20萬元，若沒有加強手術險的話，保障會不夠。
鄭中安表示，手術險過去都是以附約形式存在，很多人發現保障不夠、想要補足時得要再買一張主約，但現在已有主約形式的手術險，可以一次到位。
元大人壽商品精算部副總經理張銘修表示，現在癌症有許多新式標靶藥物所費不貲，其餘開銷可能更包括MRI磁振造影、手術、住院、化療等，而十大死因更有不少慢性疾病，需長期治療；另外，排名第六的事故傷害，也需要意外傷害醫療、住院醫療等保障，也要納入醫療保障的規劃。
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