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《我的第一次保險就買對：保險精算師教你買保險不吃虧》




全台灣第一本
由保險精算師所撰寫的工具書！
從保險設計原理，教你透視保險業務員行銷話術！
字字句句一針見血，讓你用最少的錢買到最大的保障！

想買保險，卻怕被騙嗎？
想買保險，卻怕買貴嗎？
想買保險，卻對保險一無所知嗎？
不要害怕，這本很容易理解的保險書解釋了一切！

精算師教你看清銷售話術、破解保單購買迷思、直擊保險的祕密、挑對保單、透視保單、剖析成本……

投資要分散風險，電腦要隨時備份避免當機風險，人生當然也一定要透過買保險來分散風險。如果你不想買保險，因為覺得「不會那麼衰」？或是當保險業務員跟你說了一大堆保單特色、好處，你還是不確定這樣的保單適不適合自己，請趕快翻閱由保險精算師執筆，專為一般大眾量身訂做、觀念最正確的《我的第一次保險就買對》。

其實，從一位設計保單的精算師角度來看，每一張保單都很好，都有其保單的價值和意義，以及其當下的法令及時空限制，但是當套上不擇手段的推銷話術後，卻往往令人啼笑皆非。為什麼市場上糾紛那麼多？原因其實是出在行銷時保險業務員的告知不實，及許多不為人知的陷阱……想買保險，請先看完《我的第一次保險就買對》。

買保險前一定要知道的事！

◆如何在第一次就買到合適的保險？
◆沒錢買保險的迷思
◆保險一定會獲得理賠嗎？
◆可以靠保險賺錢嗎？
◆保險合約怎麼看？
◆一定要買的保險─壽險、意外險、醫療險
◆保險要保多少才夠？
◆停賣保單要搶購嗎？
◆繳不出保費的應對方法
◆解舊保單換新保單好嗎？
◆終身壽險是人生的第一張保單
◆用意外險「以小博大」
◆防癌險是每一個人都應該擁有的保單
◆年金險用來對抗長壽風險

很多保費一繳就是一、二十年，大多數人都希望，能在第一次買保險的時候，就買到合適的保單，畢竟賺錢很辛苦，每一分錢都要花在刀口上。

在物價高漲、通貨膨脹的時代，如何透過保單來規避風險，讓消費者安心地度過一生，是本書的最大目的。


【本書特色】

★擁有豐富保險資歷的精算師執筆，易讀易懂易明白！
本書作者曾任職保險公司精算部主管，且擁有精算師（FAIRC,ASA）和理財規劃師（CFP）執照，深諳保險設計原理和成本，更能清楚告訴你怎麼買保單最實在！

★教你了解保險的基本知識，找出什麼樣的保險才是你需要的！
保險種類千百項，其實越簡單越好，越清楚保障給付內容，越容易衡量是否買對保單、保障額度是否足夠。看過《我的第一次保險就買對》淺顯易懂的說明，你可以更清楚知道各種保單的特點，進而了解自己需要哪些保障，搞清楚投保的商品內容，究竟哪些會理賠、哪些不會理賠，哪些是屬於除外責任不賠，買到最適合自己的保單。

★看完本書再投保，少花冤枉錢！
保險業務員的話術很誘人，介紹的保單看起來都很好，還能賺錢，到底該買哪一種呢？本書作者告訴您，保險首重保障，除了投資型保險之外，宣稱有「投資績效」的商品，唯一對消費者的最大貢獻價值，只是幫助消費者「強迫儲蓄」。看過《我的第一次保險就買對》，你不會被誘人的話術誤導，少花不必要的錢。

★建立正確的保險觀念
買保險最大的功用是幫你分散人生風險，如果你還認為「保險都是騙人的」、「自己沒那麼倒楣」或「沒錢買什麼保險」……，看過《我的第一次保險就買對》絕對讓你改變觀念，保了再說。

★幽默風趣的彩色漫畫＋豐富圖表，學習保險知識一點都不難！
透過30多幅有趣的漫畫、豐富的圖表，加上名詞解釋、一定要知道的觀念，讓你快速學習保險知識，一看就懂、一學就會。

台灣的保險滲透率全球第一，但平均保額不足百萬，表示花了很多錢買保險卻不一定有足夠的保障。本書作者兼具壽險、退休金、理財規劃之實務經驗，並有精算師執照，他以淺顯易懂的觀念，剖析保險成本架構，破解保單購買迷思，絕對是一本值得一讀的保險武功祕笈。
─李存修，台灣大學財務金融學系教授

用清晰的理論架構，坦白的話語，回答最重要的保險問題。
─邱顯比，中華民國退休基金協會理事長

從普羅大眾的角度，化繁為簡，以您我都看得懂的語言，詮釋複雜的保險概念，解讀各類型保險商品，並指出諸多一般人對保險的迷思，以及從計畫投保、險種選擇到申請理賠的種種「撇步」。讀了本書，您會發現，選擇適合的保單一點也不難。
─蔡宏祥，勤業眾信會計師事務所合夥人

「保險」在現代社會已成為一種顯學，但還是有極多數的人，即使花費不少資金買保險，對自己的保單內容仍一知半解。魏吉漳精算師學有專精，提供了解決方案；從為什麼要買、該向誰買、保險的基本分類及購買流程等，幫助讀者掌握訣竅，是一本十分值得推薦的保險購買學習指南。
─姜惠琳，NU SKIN台灣分公司總裁

有幸先看過這本新書的內容，對於所學領域不同的我，增加了許多對保險上的認識與了解，這是一本很實用又很容易閱讀的好書，值得向大家推薦，得以檢視或規劃自己的保險投資，做最好的處理。
─楊世瑞，台北市中山女子高級中學校長

吉漳是我在台大EMBA的良師益友，專業、聰明、口才一流，再深奧的財經理論，他都能用最簡單親民的語言精確表達。每每請他上節目時，旁邊的保險公司代表總是很緊張，因為他深深了解保險的祕密，他出書絕對是讀者的一大福音。
─邱沁宜，壹電視執行副總編輯兼主持人

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  作者介紹

  
  
  
  
  
  魏吉漳 Bevis Wei
  
  ◎執照
  精算師FAIRC,ASA
  理財規劃師 CFP
  金管會核可退休金簽證精算師
  ◎學歷
  台灣大學財務金融研究所碩士 EMBA
  美國西伊俐諾州立大學數學碩士
  ◎經歷
  美商如新集團藍鑽
  國民年金保險精算審查小組委員
  擎天駒管理顧問有限公司董事長
  威力能源股份有限公司監察人
  台北南欣扶輪社社員
  曾任職保險公司精算部主管
  曾任教大學風險管理系講師
  經常受邀電視雜誌理財諮詢顧問專家
  
  
  
  
  
  

我的第一次保險就買對：保險精算師教你買保險不吃虧－目錄導覽說明

• Chapter 1 新手上路＆保險購買流程
  1.如何在第一次就買到合適的保險？
  2.什麼是保險？
  3.保險的基本分類
  4. 為什麼要買保險？
  5.沒錢買保險的迷思
  6.保險一定可獲得理賠？
  7.可以靠保險賺錢嗎？
  8.保險公司會不會倒？
  9. 該向誰買保險？
  10.購買保險的流程與須具備的資格
  11.如何申請理賠？
  
  Chapter 2 保險精打細算
  1. 找對人、挑對保單
  2.保險合約怎麼看？
  3.透過直銷管道買保險
  4.要買哪些保險？
  5.保險要保多少才夠？
  6.保本型商品好不好？
  7.要買分紅還是不分紅保單？
  8.停賣保單該搶購嗎？
  9.一定保有一定賠嗎？
  10.增額型終身保單放愈久領愈多嗎？
  
  Chapter 3 保單有效管理
  1.多久要檢視一次保單？
  2.無法繼續繳保費時怎麼辦？
  3.解約舊保單換新保單好嗎？
  4.保險費怎麼付才划算？
  5.保險糾紛如何申訴？
  6.如何利用保險節稅？
  
  Chapter 4 一定要買的保險
  【壽險】
  1.人生的第一張保單─終身壽險
  2.壽險理賠金身故才能領
  3.物超所值的定期壽險
  4. 增值、還本、遞減型壽險
  5.壽險保單不適合時要記得調整
  【意外險】
  6.用意外險「以小博大」
  7.發生意外時保險不見得會賠
  8.買還本型意外險真的免保費？
  9.產險公司的意外險最便宜
  【醫療險】
  10.醫療險的類型有哪些？
  11.醫療險理賠的方式
  12.醫療險理賠金計算
  
  Chapter 5 熱門保險商品
  【投資型保單】
  1.市場上最夯的投資型保單
  2.投資型保單糾紛多多
  3.投資型保單是「保險」還是「投資」
  4.預算相同時，買投資型保單保障大很多
  5.購買投資型保單應注意的事項
  6.購買投資型保單要繳哪些費用？
  7.投資型商品究竟投資了什麼？
  8.讓投資保費增值的方法
  【年金】
  9.對抗長壽風險的年金險
  10.年金型和壽險型的投資型保單有何差別？
  11.保本型變額年金險真的保本嗎？
  12.善用變額年金險建構基金平台
  13.宣告利率使保費變靈活
  【防癌險】
  14.每個人都應該擁有一張防癌險
  15.防癌險的種類有哪些？
  16.防癌險的理賠項目有哪些？
  17.購買防癌險要特別注意的地方
  【重大疾病險】
  18.重大疾病險讓重症病患無憂愁
  19.長期看護險是病患的好看護
  
  Chapter 6 海外保險相關問題
  1.在國外發生事故可申請理賠嗎？
  2. 海外急難救助卡可以免費申請嗎？
  3.我可以到國外買保單嗎？
  4.國外的保單比較便宜嗎？
  
  
  
  

【作者序】

一張保單提供什麼樣的保障、繳多少保費、有多少佣金、公司有多少利潤，就是由精算師所規劃設計的。全台灣擁有精算師執照的人大約200位，幸運的是我和我太太都是精算師。面對過度競爭的保險市場，眾多似是而非的銷售話術，扭曲誤導的保險觀念，正本清源、將專業複雜的保險知識簡單化，是被要求寫下這本書的一大動機。
從事保險銷售的人很多，買保險的人更多，面對市場上琳瑯滿目的保單，要將保單的內容弄清楚搞明白，相信是件不容易的事情。

到底什麼是保險？

保險的本質其實很簡單，就像似跟會、互助會一樣，透過保險公司集合一群保戶，共同集資累積一筆錢，讓萬一發生指定事件，如死亡、生病住院的人，優先使用這筆資金來救急或養家，就叫保險。
人生處處驚險，不預先透過保險來規劃風險，將面臨更大的危險。問題是，保險種類千百種，保險銷售顧問二、三十萬人，有效契約保單千萬張，卻大都因為內容太複雜，談保障而保障卻不足，論報酬而實際報酬率卻很差，為佣金而銷售，為人情而購買。
然而，保險是風險規劃的最佳媒介，是資產配置的必備工具，保險真的很重要，每一個人從出生到終老，都必須擁有保單的陪伴。但值得注意的是：

一、買保險越簡單越好。
二、自己領不到的壽險，保費越少保障越高越好。
三、留給自己使用的年金保險，越早投資越好。

衷心期待有一本易讀、易懂、易了解的保險書籍，簡單清楚的描述購買保險的實質目的與正確觀念。使消費者能挑對保單，讓每一塊錢都能達到最大的需求滿足。使保險銷售顧問能掌握不同保單的關鍵價值，成為一位真正的保險專家，只要透過簡單的幾張保單，就能幫助周邊的朋友做好保險規劃，同時能理直氣壯、更理所當然的發大財。
有人說，成功一定要謝天，感謝能有機會完成這本書，更感謝所有協助完成這本書的每一位朋友及家人。當然，也感謝正在閱讀本書的讀者，相信也期待能提供簡單清晰的保險觀念，協助您找到一位專業稱職的保險銷售顧問，買到一張合適的保單。

【作者序】

一張保單提供什麼樣的保障、繳多少保費、有多少佣金、公司有多少利潤，就是由精算師所規劃設計的。全台灣擁有精算師執照的人大約200位，幸運的是我和我太太都是精算師。面對過度競爭的保險市場，眾多似是而非的銷售話術，扭曲誤導的保險觀念，正本清源、將專業複雜的保險知識簡單化，是被要求寫下這本書的一大動機。

從事保險銷售的人很多，買保險的人更多，面對市場上琳瑯滿目的保單，要將保單的內容弄清楚搞明白，相信是件不容易的事情。

到底什麼是保險？

保險的本質其實很簡單，就像似跟會、互助會一樣，透過保險公司集合一群保戶，共同集資累積一筆錢，讓萬一發生指定事件，如死亡、生病住院的人，優先使用這筆資金來救急或養家，就叫保險。

人生處處驚險，不預先透過保險來規劃風險，將面臨更大的危險。問題是，保險種類千百種，保險銷售顧問二、三十萬人，有效契約保單千萬張，卻大都因為內容太複雜，談保障而保障卻不足，論報酬而實際報酬率卻很差，為佣金而銷售，為人情而購買。

然而，保險是風險規劃的最佳媒介，是資產配置的必備工具，保險真的很重要，每一個人從出生到終老，都必須擁有保單的陪伴。但值得注意的是：

一、買保險越簡單越好。
二、自己領不到的壽險，保費越少保障越高越好。
三、留給自己使用的年金保險，越早投資越好。

衷心期待有一本易讀、易懂、易了解的保險書籍，簡單清楚的描述購買保險的實質目的與正確觀念。使消費者能挑對保單，讓每一塊錢都能達到最大的需求滿足。使保險銷售顧問能掌握不同保單的關鍵價值，成為一位真正的保險專家，只要透過簡單的幾張保單，就能幫助周邊的朋友做好保險規劃，同時能理直氣壯、更理所當然的發大財。

有人說，成功一定要謝天，感謝能有機會完成這本書，更感謝所有協助完成這本書的每一位朋友及家人。當然，也感謝正在閱讀本書的讀者，相信也期待能提供簡單清晰的保險觀念，協助您找到一位專業稱職的保險銷售顧問，買到一張合適的保單。

Chapter 1新手上路&保險購買流程
7.可以靠保險賺錢嗎？

過去，台灣市場尚未推出投資型保單前，市場上就充滿買某某保險可以賺多少多少、這張保單保險公司虧錢，月底就停賣，要買要快，買到就賺到……的各種說法。面對這些說法，你真的相信嗎？

從一位設計保單的精算師角度來看，每一張保單都很好，都有其保單的價值及意義，及其當下的法令及時空限制，但當套上不擇手段的推銷話術後，卻往往令人啼笑皆非。

◇基於損害填補原則設計首重保障

保險首重保障，保障我們親愛的家人不會因為我們的萬一，造成他們未來的生活陷於困境。保障我們自己，萬一生病時，能提升醫療品質，不為金錢所困。所以，只要是保障型、增額保障型或醫療險，都是基於損害填補原則，怎麼可能讓你賺到錢呢？

幾年前市占率較大的生死合險、養老險，其保單內容是保障＋儲蓄，保障當然很重要，儲蓄部分的投資績效，充其量和銀行定存差不多。因為縱使保單上的宣告利率或預定利率，大於銀行的定存利率，但實質利率卻不是如此。把錢放定存，不用花手續費，且隨時可以提領現金，提前解約頂多利息被打折扣，但本金可以原封不動。至於宣稱可以投資賺錢的還本型險種，雖然表面上的投資報酬率（預定利率）較高，但有附加費用（包含手續費、管理費、業務員佣金），前幾年解約還要扣解約費用，很多險種的前兩年解約金是零，連本金都沒了，還談什麼報酬有多少。

◇強調投資績效保單，須揭露IRR內部報酬率

幸運的是，現在