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郭鴻文：天災保險新制 有利中小企業

    　日本311地震造成複合式的災難，像是火災、海嘯、電力中斷、核災等等，影響的不只是單一險種；像商業火險、營業中斷險、住宅火險、傷害險、還有人壽保險等等很多的險種。天災費率都用模型來計算比較公平合理。以採用世界上3家模型廠商（RMS、AIR、EQE）的損失模型居多，大都數保險公司或再保險公司皆與合作，再開發自己的模型。台灣住宅地震保險基金已經與國家地震工程研究中心合作建立住宅地震模型。於2009年保發中心的主導之下，成立了「天災保險風險評估研究專案小組」，研究建立台灣自己的商業險天災模型。

    　在模型尚未建立完成前，保發中心也委請世界性之再保險公司、再保險經紀人及國內學術機構檢視現行天災基本危險費率之合理性。其檢視結果，現行之基本危險費率尚屬合理。因為這些模型所採用的保險金額是從0到幾千億的案件。基於公平性不論中小企業或巨大保額的企業都會有部分的合理調整。

    　費率考量因素很多，如區域性和建築強度等級很重要，當作基準，已經細部到以縣市為單位。然後再考量樓層，6樓以上加費。考量使用性質；像工廠的回復期可能比較長，機器比較精密，工廠再蓋的處理成本比較高，商業辦公室可能處理的費用會比較低。承保多險種優待，這折扣都可以優待到20％，颱風、爆炸、地震險都保就會有這個折扣。各個公司對風險管理的重視程度有別。這部分給不同的些折扣。天災限額的考量是沒有費率折扣的，但因為再保安排的原因，有些企業保險公司提供的天災限額只有保險金額的30％或是50％，以往就天災自負額的規範比較無彈性。對新制的來說，自負額越高費率就越低，這對中小企業較有利。

資料來源：2011-05-23  工商時報