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勞退新制保障不夠 養兒防老觀念過時 年金保險應早規劃 搭配定期定額買基金

德盛安聯投顧總經理許慶雲 【2004-08-31/聯合報/C3版/理財】

上個月我去德國考察兩個星期，抽空去見一個多年未碰面的德國朋友。聊到台灣近期通過的退休金改革時，這個朋友的回答，叫我很吃驚。

印象中，歐陸國家的社會福利很完善，個人稅負雖重，但是從來不必擔心退休生活。不過，這位年近40歲的朋友，現在卻開始擔心可能要晚點才能退休。

他說，因為德國的下議院通過法案，將逐步刪減退休福利，原本退休後可領取退休前月薪的53%，到了2020年將降到46%；這樣的改變，幅度雖然不大，但是物價年年上漲，人愈來愈長壽，退休後的龐大生活開支，讓他心裡感到十分憂心忡忡。

加上政府財政吃緊，社會福利的負擔愈來愈重，政府雖有心把人民的退休生活照顧的面面俱到，但是財政負擔吃緊，卻是不爭的事實。

據統計，公有退休基金的支出已占德國及法國國民生產毛額的12%、占義大利GDP的15%，平均來說，公有退休基金支出占歐洲區國家GDP的21%，遠高於美國的4.8%。負擔愈來愈沉重，也難怪歐陸國家都開始著手退休金改革。

除了德國之外，義大利就把勞工退休年齡由57歲延至60歲；法國也延長領取全額退休金的工作年限至40年（原本是37.5年）。

連社會福利制度最完備的歐陸國家，都已經開始改革；「要怎麼樣好好的過完下半輩子」，已成為歐洲人心中的最大問號。說真的，靠政府不如靠自己，自己的退休生活規劃與品質，不要被政府的財政拖著走。

退休生活，求人不如求己。我這個德國朋友，雖還不到杞人憂天的地步，但是未雨綢繆的作法，卻是值得稱讚。他現在每月定期定額投資基金，他說，他想早點退
休，開家咖啡館，但是社會福利愈來愈少，趁早多準備一點，總是比較安心。

聽完之後，我開始想，那國內的勞工要如何儲備退休生活所需呢？除了政府現行的勞保老年給付外，按照勞退新制規定，雇主需按月提撥6%的薪資，勞工也可以自行提撥6%，不過，這樣子仍然只有基本的保障而已。

最好再透過定期定額投資基金、年金保險等第三層個人退休計畫，來彌補退休金不足的問題。

想翹著二郎腿、過著舒服愜意的退休生活，「靠自己、提早準備」才是較實際的做法。養兒防老的觀念早已過時，單靠政府呢，似乎也不恰當，勞退新制雖然有保障，不過應該還是不足以支應退休生活所需。

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可以想像一個情境：二十年後～

隔壁的張媽媽在賣房子，對面的楊老太太也在賣房子，ｘ義房屋雖然接受了一大堆委託，可是房子還是賣不出去，因為大家都在賣房子，可是買房子的年輕人哪裡去了呢？

龍山寺門口，人山人海，托缽乞討的行列像一條長龍，經過那裡的我雖然想幫忙，卻有心無力，老人人口太多了，我不可能能幫了每一個人

如果你還沒有開始為老年規劃想一想～
如果你還在追求高風險的報酬！
如果你還在用房地產作退休規劃！

是不是該低下頭來想一想，是不是有什麼更好更穩健的方法可以解決老年退休問題？

談錢雖然聽來功利，可是為了自己未來安心的老年生活，適當的退休規劃是必要的！君子愛財，取之有道！只要是有道的，就不功利！

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